- •Как выбраться из долговой ямы (на примере ипотечного кредита)
- •М.Т.Саблин
- •Раздел I. Как обезопасить себя от невозврата кредита при его получении?
- •1. На какую сумму кредита можно рассчитывать: пять правил
- •2. Как узнать свою кредитную историю: для чего это надо;
- •3. Распространенные случаи мошенничества: чего не следует
- •4. Выбор банка для получения кредита: банки и некредитные
- •5. Основные условия кредитного договора и закладной: на что
- •Раздел II. Как не попасть в долговую яму?
- •1. Почему появился этот раздел?
- •2. Особенности пользования заложенным жильем: что следует
- •3. Погашение кредита: основные нюансы, очередность,
- •4. Досрочное погашение кредита: правомерны ли запреты
- •5. Снижение процентной ставки и перекредитование:
- •6. Имущественные вычеты как дополнительный источник
- •7. Иные источники погашения кредита: помощь родственников,
- •8. Страхование и страховые случаи: об оплате договора
- •9. Развод и раздел имущества: судьба заложенного
- •10. Иные вопросы: изменение кредитного договора,
- •Раздел III. Как выбраться из долговой ямы?
- •1. Сложности при погашении кредита и пути решения проблемы:
- •2. Что такое просроченная задолженность:
- •3. На какой день просрочки банк идет в суд? Размер
- •I. Каков максимальный объем негативных последствий для заемщика?
- •II. В каких случаях банк вправе обратиться в суд?
- •III. Как банк осуществляет досудебное взыскание задолженности и на какой день просрочки обращается в суд?
- •IV. Как взаимодействовать с коллекторскими и антиколлекторскими агентствами?
- •4. Стрессы при возникновении просроченной задолженности:
- •5. Реструктуризация кредита: отсрочка платежа, продажа
- •6. Единые стандарты реструктуризации:
- •7. Обращение взыскания на предмет ипотеки: дело передано
- •Особенности перевода жилых помещений в нежилые: подводные камни ю. Сорокина
- •Подмосковные таунхаусы и проблемы с их покупкой: практика судебных споров е. Барыкин
- •Как оспорить решение об отказе в согласовании переустройства и (или) перепланировки жилого помещения а. Угрюмов
- •Расторжение договора коммерческого найма жилого помещения по требованию одной из сторон о.В. Кириченко
- •Порядок установки индивидуальных приборов учета
- •Часть 3 ст. 30 жк рф обязывает собственника жилого помещения нести бремя его содержания.
- •Как узаконить самовольную перепланировку?
- •1) Незаконная перепланировка не нарушает права и законные интересы граждан либо это не создает угрозу их жизни или здоровью;
- •2) Незаконная перепланировка осуществлена в соответствии со строительными правилами и нормами;
- •3) Лицо, осуществившее самовольную перепланировку, предприняло все возможные действия для получения разрешения на перепланировку (ст. Ст. 55, 56 гпк рф).
- •Как перевести нежилое помещение в жилое?
- •Как перевести жилое помещение в нежилое?
Раздел II. Как не попасть в долговую яму?
Многие стали пессимистами, финансируя оптимистов.
Чарльз Джонс
1. Почему появился этот раздел?
Опыт - хорошая вещь, если вы за нее не переплатили.
Томас Фуллер
Если раньше большинство книг описывало, как получить ипотечный кредит и что это такое, то теперь возникла потребность написать и о том, как жить с ипотечным кредитом: ипотека приобрела массовость, стала повседневной реальностью для очень многих людей.
У заемщиков появились вопросы, которые требуют ответов и систематизации. И это не только вопросы по погашению кредита в случае возникновения сложностей. Это вопросы, связанные с вселением родственников в заложенную квартиру, получением имущественных вычетов и материнского капитала, перекредитованием, проведением перепланировки, сдачей жилья в аренду, и даже с разводами и страховыми случаями. Здесь есть и важный нюанс - банк вправе досрочно потребовать всю сумму кредита не только при просрочке платежа, но и при ряде других нарушений (нарушение правил пользования залогом, отказ страховать залог и пр.).
На данный момент в России уже есть и практика, и наработки по решению большинства вопросов, возникающих у заемщика. Ведь прошло более 10 лет с начала массового развития ипотеки. За это время граждане посредством собственного опыта существенно расширили кругозор и возможности новых заемщиков, которые берут кредит сейчас. Не надо изобретать велосипед и наступать на одни и те же грабли - все уже сделано раньше.
До сих пор далеко не все заемщики знают, какие проблемы могут возникнуть, какими способами и инструментами их можно решить, не знают, к кому обращаться за помощью и в какой форме это делать. Конечно, все это влечет потерю времени, сил и денег.
В последних двух разделах книги собраны типовые ситуации, которые возникали с заемщиками и которые могут быть полезны читателю. От ипотеки нельзя просто взять и отказаться. Нельзя прийти в банк и сказать: "Забирайте квартиру, я больше погашать кредит не могу". Если банку квартира не нужна или банк просто не идет навстречу, то придется пройти через все судебные инстанции, вплоть до торгов по продаже квартиры.
Порой иного жилья у заемщика нет, и он не знает, куда выселяться и как жить дальше. Возникают тупиковые жизненные ситуации, осложненные тем, что заемщику приходится сталкиваться с проблемами, в которых он не разбирается, а цена вопроса очень велика - где жить его семье. Тут ему и может пригодиться данная книга, хотя в счет погашения кредита направить ее нельзя.
Конечно, комфортность погашения кредита на все 20 - 30 лет зависит в первую очередь от того, насколько правильным был расчет при получении кредита. На практике не раз приходилось убеждаться, насколько могут быть непродуманными решения о получении кредита. Известны случаи, когда заемщики голодали, чтобы погасить кредит.
До момента первого платежа по кредиту сама ипотека кажется для многих чем-то умозрительным, нереальным, иллюзорным. На первое место выходит квартира, которую можно легко купить и сразу жить в ней. Цена квартиры все возрастает, как и размер кредита. И только после нескольких ежемесячных платежей, сопряженных, как правило, с расходами на ремонт и погашение долгов родственникам, заемщики понимают, что такое ипотека и в чем, может быть, они ошибались при получении кредита. Увы, это приходит только с опытом, реже - благодаря советам других, а иногда это понимание и вообще не приходит.
С другой стороны, все просчитать невозможно - за срок погашения ипотечного кредита могут происходить самые непредвиденные события. Поэтому необходимо знать выход из каждой возможной проблемной ситуации. Зачастую достаточно вовремя подать документы на вычет или реструктуризацию, чтобы справиться с возникшими трудностями.
Для этого и написана книга - чтобы вооружить заемщика информацией о ситуациях, которые могут возникнуть за срок жизни ипотечного кредита, и предложить решения. Погашение кредита должно если уж не приносить радость, то не быть в тягость.