IV. Как взаимодействовать с коллекторскими и антиколлекторскими агентствами?

Коллекторское агентство (от англ. collect - собирать) - юридическое лицо, основной деятельностью которого является взыскание задолженности.

Банку зачастую выгоднее и дешевле передать долг в работу коллекторского агентства, чем создавать внутреннее подразделение, поэтому главной тенденцией работы с потребительскими кредитами последних лет стало плотное сотрудничество банков с коллекторскими агентствами.

С ипотечными кредитами дело обстоит по-другому, и многие банки их не передают сторонним организациям. Общий долг и ежемесячные платежи по ипотечному кредиту гораздо больше, чем по потребительским кредитам, и потому взыскание требует индивидуального, а не конвейерного подхода. Если уж у заемщика возникла проблема с погашением, то простым звонком и силой убеждения эту проблему не решить, как бы ни хотели этого заемщик и коллектор. Поэтому банки предпочитают взаимодействовать с заемщиком самостоятельно, хотя коллекторские агентства активно разрабатывают программы работы по ипотечным долгам и в будущем, возможно, будут активнее участвовать в этом процессе.

Если вам все-таки позвонили из коллекторского агентства, то, значит, банк передал ваш долг коллектору. Существуют две схемы передачи: по агентскому договору (коллектор в этой схеме является лишь представителем банка, который остается кредитором) либо по договору купли-продажи закладной (коллектор в этом случае покупает долг и становится полноправным кредитором).

Взаимодействовать с коллекторским агентством следует так же, как и с банком: не отказываться платить, не уклоняться от звонков и встреч, просить реструктуризацию. Однако возможности коллекторских агентств по реструктуризации невелики, если они сопровождают долг по агентской схеме. Не каждый банк даст коллекторам право изменять кредитный договор, продавать предмет ипотеки. Тем более срок работы коллекторов ограничен и составляет в среднем три месяца, за который не всегда можно провести реструктуризацию. Поэтому с предложениями о внесудебном урегулировании целесообразно обращаться напрямую в банк.

Если коллектор допускает угрозы, оскорбления, невежливо общается, заемщик вправе обратиться в банк или коллекторское агентство с просьбой разобраться в этой ситуации. Разговоры коллекторов с заемщиками записываются, и виновных легко найти и применить к ним меры.

Заемщик может отозвать свое согласие на обработку персональных данных, и тогда банк не сможет передать долг коллекторскому агентству по агентской схеме. Но в этой ситуации у банка, не имеющего собственного штата досудебного взыскания (а тенденция к сокращению таких подразделений имеется), останется лишь вариант подачи иска в суд. Нужно ли это заемщику? Поэтому в каждой ситуации рекомендуется находить компромисс и применять крайние меры, такие, как отзыв согласия или обращение в суд, Роспотребнадзор либо правоохранительные органы, только после получения ответа на письменную претензию в банк и коллекторское агентство.

Увы, закона, посвященного взысканию задолженности, пока нет, и потому нет буквального запрета на звонки в выходные дни, на частоту звонков и писем, нет даже легального определения коллекторской деятельности. Поэтому есть неопределенность в понимании границ процедуры взыскания, в частности, что можно делать, а что является незаконным. С одной стороны, правы заемщики, выражающие обоснованное недовольство чрезмерным вмешательством в их частную жизнь, с другой стороны, правы и банки, которые обязаны взыскивать задолженность при нарушении заемщиком своих обязательств.

В связи с этим следует уделить внимание и антиколлекторам, которые предлагают заемщикам услуги по противодействию незаконным мерам коллекторских агентств и банков, по отмене незаконных комиссий и незаконных условий кредитных договоров. К таким организациям можно отнести и юридические консультации, и общества по защите прав потребителей.

Российскому рынку банковских услуг необходимы организации, защищающие права заемщиков в рамках действующего законодательства. Профессиональные юристы переводят претензии заемщиков в правовое поле, делают обоснования юридически грамотными, отсекают бесперспективные обращения, создают судебные прецеденты, что дисциплинирует банки, коллекторов, улучшает качество банковских услуг и делает взыскание более цивилизованным. Благодаря таким действиям отменены банковские комиссии, оплата пеней установлена в последнюю очередь.

Стоит с осторожностью относиться лишь к тем антиколлекторам, которые учат не погашать долг вообще, обещают прощение задолженности или что-то подобное, относящееся к сфере скорее фантастики, чем профессионального юридического подхода. Если кредит заемщик брал, то обязан его вернуть - таковы законы всех стран еще со времен римского права. Да, правовая система России действительно несовершенна и позволяет затягивать судебное и исполнительное производство, но в конечном счете благодаря подобным злоупотреблениям ипотечный заемщик лишается всех возможностей для реструктуризации кредита, лишается квартиры и испытывает на себе все неблагоприятные последствия, которые закон предоставляет кредиторам. Платить кому-либо за такие последствия, по нашему мнению, нецелесообразно. Уж лучше заплатить банку в счет оплаты просроченной задолженности.