3. На какой день просрочки банк идет в суд? Размер

максимальной ответственности заемщика, типовые сроки и

методы взыскания, коллекторы и антиколлекторы

Мудрый человек всегда встает на сторону тех,

кто на него нападает. Он больше, чем они,

заинтересован найти в себе слабое место.

Ральф Уолдо Эмерсон

Заемщику, у которого возникли сложности с погашением кредита, необходимо ясно представлять себе действия и права банка в подобной ситуации. Исходя из этого, можно лучше планировать сроки собственных действий.

I. Каков максимальный объем негативных последствий для заемщика?

При наступлении просрочки максимальный объем негативных последствий для заемщика складывается из следующего.

Досрочное взыскание с заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору, включая суммы:

основного долга (т.е. заемщик должен вернуть ту сумму кредита, которую получил);

процентов за пользование кредитом или размер платы за кредит;

пеней: при неоплате в срок суммы аннуитетного платежа банк начисляет неустойку (пени). Ее размер необходимо уточнить в кредитном договоре. Обычно это 0,2 - 0,5% от просроченной суммы за каждый день просрочки. Допустим, за 30 дней просрочки платежа в размере 10 тыс. руб. будет начислена неустойка 1500 руб. (50 руб. в день);

государственной пошлины за обращение в суд (до 60 тыс. руб. по требованию о взыскании долга и 4 тыс. руб. по требованию об обращении взыскания на предмет ипотеки - сумму можно рассчитать на различных онлайн-калькуляторах государственной пошлины, например на сайте Верховного Суда РФ (http://www.vsrf.ru/calc.php));

расходов на переоценку предмета ипотеки независимым оценщиком (при обращении в суд);

расходов по оплате страховых платежей банком (если таковые были);

транспортных расходов банка (в редких случаях и только при обращении в суд).

Обращение взыскания на предмет ипотеки (прекращение права собственности заемщика на квартиру) с последующим выселением заемщика. Из стоимости квартиры, вырученной после продажи квартиры с торгов, как раз погашается сумма задолженности заемщика.

Исполнительский сбор службы судебных приставов в размере до 7%.

Негативные последствия нематериального характера, например:

частые звонки, письма и SMS-сообщения с требованием погасить просрочку;

передача или продажа долга в коллекторское агентство;

запрет на выезд за рубеж, налагаемый судебным приставом;

сообщение банком о просрочке в бюро кредитных историй, влекущее сложности в получении новых кредитов;

уголовное преследование (для мошенников, представивших подложные документы при получении кредита).

II. В каких случаях банк вправе обратиться в суд?

Законом установлены определенные основания для подачи в суд, соблюдение которых обязательно для банков. Например, сама по себе одна просрочка по кредитному договору не является основанием для обращения взыскания на предмет ипотеки и реализации его с торгов.

Но в данном вопросе есть один нюанс. Правовые основания для взыскания всей суммы задолженности одни, а для обращения взыскания на предмет ипотеки другие, более лояльные к заемщику. То есть банк вправе сначала взыскать долг, а позже, дождавшись оснований, обратить взыскание на квартиру. Конечно, на практике оба эти требования заявляются банками в одном иске только после наступления оснований для обращения взыскания на квартиру.

Основаниями для взыскания всей суммы задолженности через суд являются:

нарушение срока, установленного для возврата одного аннуитетного платежа;

непродление договора страхования предмета ипотеки от риска утраты и повреждения;

необоснованный отказ залогодержателю в проверке заложенного имущества.

Основаниями для обращения взыскания на предмет ипотеки являются:

наличие четырех и более просрочек в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна (банки редко используют это основание для обращения в суд, так как если заемщик погашает задолженность, пусть даже с небольшим нарушением сроков, обращаться в суд нецелесообразно);

сумма просроченной задолженности составляет более чем 5% от стоимости предмета ипотеки (напомним, что до выставления требования сумма просрочки равняется сумме не уплаченных в срок аннуитетов и пеней, а после направления требования о досрочном возврате кредита сумма просроченной задолженности составляет всю сумму кредита, начисленных процентов и пеней, что, как правило, больше чем 5% от стоимости объекта);

период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более трех месяцев, т.е. когда заемщик спустя три месяца не погасил полностью ни один аннуитетный платеж.

Необходимо иметь в виду, что банк вправе подать в суд иск и до наступления названных обстоятельств. Для суда важно, чтобы эти обстоятельства состоялись на момент принятия решения суда, а не на дату обращения в суд. Но на практике банк не идет в суд до наступления одного из этих обстоятельств, каждое из которых является самостоятельным основанием для подачи в суд иска и обращения взыскания на предмет ипотеки. Если же указанные обстоятельства отсутствуют, то суд отказывает в обращении взыскания на предмет ипотеки.