2. Что такое просроченная задолженность:

определение, структура, очередность погашения,

как уменьшить задолженность

Помните: или вы учитесь сами, или вас

заставят учиться на ваших ошибках.

Сергей Логачев

Как банк понимает термин "просроченная задолженность", что входит в эту задолженность, в какой последовательности погашаются ее составляющие? Ответы позволят заемщику узнать, сколько он должен заплатить и на какую сумму долг может быть уменьшен.

Некоторые составляющие банк вправе отменить, тем самым уменьшив задолженность. А изменение последовательности погашения составляющих просрочки является одним из способов внесудебного урегулирования задолженности, направленным на уменьшение итоговой суммы для погашения.

Просроченная задолженность в терминологии банков - это неисполненные или ненадлежащим образом исполненные обязательства по возврату кредита, уплате процентов, установленных кредитным договором, а также сумма неустоек. Проще говоря, просрочка - это сумма, которую заемщик не оплатил в срок, и начисленные пени.

В банковской сфере используется еще термин "дефолт заемщика", означающий переход просроченной задолженности в проблемную задолженность, т.е. длительное неисполнение обязательств.

Сумма просроченной задолженности заемщика включает в себя:

издержки банка на получение исполнения;

проценты;

основной долг;

пени.

Пример: заемщик не оплатил в срок один платеж в размере 10 900 руб. На 10-й день неисполнения обязательств сумма просроченной задолженности составит 11 тыс. руб. и будет состоять из 9 тыс. руб. процентов, 1900 руб. основного долга и 100 руб. пеней.

Издержки на получение исполнения - это сумма государственной пошлины, которую банк уплачивает при обращении в суд. В рассматриваемом примере банк еще не обратился в суд, так как просрочка составляет один аннуитет, поэтому издержек еще нет, но они добавляются, если банк обращается в суд. И эти издержки заемщик также обязан оплачивать.

Многие почему-то путают проценты и пени, полагая, что и проценты, и пени можно отменить. Но их природа различна.

Проценты - это плата за кредит, за пользование денежными средствами, как, например, величина арендной платы за помещение, передаваемое во временное пользование.

Пеня - это мера ответственности, некое наказание за невозврат вовремя кредита и процентов, которое дисциплинирует заемщика и поощряет его не допускать просрочек.

Из этих составляющих банк вправе частично или полностью отменить и не взыскивать лишь сумму пеней (т.е. не применять ответственность), и то это его право, а не обязанность. Проценты, основной долг и государственную пошлину по действующему законодательству банк отменить (простить) не вправе, так как это влечет высокие налоговые риски. Более того, даже суд вправе снизить как несоразмерные лишь пени, но никак не проценты.

Единственное - банк перестает начислять проценты за пользование кредитом после расторжения договора, которое происходит через суд (и то только если банк заявляет требование о расторжении кредитного договора).

Об отмене пеней и условиях такой отмены подробнее см. в подразд. 5 разд. III.

Заемщику необходимо знать размер своей задолженности. На первый день просрочки сумма к погашению одна, а на второй уже другая, так как начисляются проценты и пени. Перед погашением задолженности заемщик должен точно знать ее размер по состоянию на дату поступления банку-кредитору, а не дату оплаты. Если заемщик гасит долг путем перевода средств из другого банка (не банка-кредитора) или из терминала, то лучше рассчитать сумму на день-два вперед, учитывая, что деньги дойдут до банка-кредитора только на следующий день. Кроме того, нельзя забывать о комиссиях, которые могут быть у других банков (терминалов) за перевод. При оплате напрямую в офисе банка-кредитора деньги доходят день в день и комиссии отсутствуют.

Обратите внимание: необходимо сохранять документы, подтверждающие оплату по кредиту, проверять у банка-кредитора, поступили ли средства и остались ли какие-нибудь не оплаченные в срок платежи.

Узнать сумму задолженности на текущий день, в том числе ее структуру, или рассчитать на определенную дату можно, позвонив в контакт-центр либо иным уполномоченным сотрудникам банка-кредитора. Если по телефону такой расчет взять не удается, то остается прийти лично в дополнительный офис и там запросить расчет задолженности.

Помимо общей итоговой суммы просрочки можно запросить у банка подробный или детализированный расчет задолженности с указанием в нем дат и сумм его платежей, периодов, за которые начислены пени и проценты, т.е. каким образом сформировалась итоговая сумма основного долга, процентов и пеней.

Каждый платеж заемщика погашает проценты, основной долг и пени в определенной очередности (последовательности). Если у заемщика достаточно денег для погашения всей суммы просрочки, включая пени, то вопрос очередности не будет для него актуален - вся просроченная задолженность будет погашена. Но если заемщик имеет возможность погасить лишь часть задолженности, то поступившая в банк сумма распределится в очередности, установленной кредитным договором. Как правило, в первую очередь погашается государственная пошлина для обращения в суд (если банк уже обратился в суд и получил решение суда) - издержки на получение исполнения; во вторую очередь - проценты; в третью очередь - основной долг; в четвертую очередь - начисленные пени.

Таким образом, если просрочено три аннуитетных платежа, то вначале полностью погасятся проценты по всем этим трем платежам, затем сумма основного долга по ним и в последнюю очередь - начисленная пеня. Такая практика установлена в большинстве банков, но лучше уточнить в собственном кредитном договоре и в банке-кредиторе.

Для заемщика погашение в первую очередь процентов, конечно, не выгодно, ведь основное "тело" долга не уменьшается, и на него продолжают начисляться новые проценты. Однако следует понимать, что у заемщиков и банков разные интересы: банку выгоднее сначала получать проценты, т.е. плату за пользование кредитом, а только потом кредит. Кроме того, подобная очередность установлена и в ст. 319 ГК РФ, т.е. соответствует действующему законодательству. Повторимся, что очередность действует только при недостаточности средств для погашения всей просроченной суммы: если суммы достаточно, то все составляющие погашаются одновременно.

Банк устанавливает последовательность погашения в кредитном договоре и не вправе менять ее в одностороннем порядке. Но изменение очередности является одним из способов внесудебного урегулирования задолженности. Так, по дополнительному соглашению между банком и заемщиком может быть установлено сначала погашение основного долга либо погашение первого просроченного аннуитетного платежа, затем второго просроченного платежа и т.д. Однако при любой очередности пени подлежат погашению в последнюю очередь - об этом напоминают последние разъяснения судебных органов.

До того момента как банк направит заемщику требование о полном досрочном возврате задолженности (наиболее крайний для заемщика случай), просроченная задолженность состоит из двух-трех (или больше) не уплаченных в срок аннуитетных платежей и начисленных пеней. Погашая их, заемщик закрывает просрочку и входит в график.

Но если заемщик не смог договориться с банком об урегулировании задолженности за определенный срок, то банк направляет ему требование о полном досрочном возврате задолженности. Это требование отменяет установленный график ежемесячных платежей и устанавливает новый срок для возврата уже всей суммы кредита, процентов и пеней. Новый срок равняется 30 дням с даты получения заемщиком требования.

Пример: у заемщика была просрочка в пять аннуитетных платежей в общей сумме 50 тыс. руб., плюс пени 2 тыс. руб. Помимо этого, еще не наступили сроки оплаты следующих аннуитетных платежей, которые заемщик должен будет оплатить потом, а вся сумма не возвращенного еще кредита составляет 3 млн. руб. Заемщик не должен банку сразу всю эту сумму, оплата распределена по каждому месяцу на весь срок кредитования. Поэтому он должен только 50 тыс. + 2 тыс. = 52 тыс. руб.

Но после получения требования долг заемщика составит 3 млн. руб., и срок его оплаты будет равняться 30 дням. Если за этот срок заемщик не вернет 3 млн. руб., то банк обратится в суд и в структуре задолженности появится еще государственная пошлина, а затем и исполнительский сбор пристава.