7. Иные источники погашения кредита: помощь родственников,

материнский капитал, продажа имущества, социальные выплаты

На высокую башню можно подняться

лишь по винтовой лестнице.

Фрэнсис Бэкон

Основной источник погашения кредита - это заработная плата заемщика, однако есть и иные источники погашения.

I. Помощь родственников. Родственники, при наличии возможности, могут предоставить возмездную или безвозмездную помощь.

II. Социальные программы работодателя. Работодателем, особенно крупным и имеющим профсоюз, могут быть утверждены какие-либо программы социальной поддержки работников в плане приобретения жилья - для этого необходимо обратиться к уполномоченным лицам (отдел по работе с персоналом, профсоюз и пр.). Кстати, и ипотека для сотрудников банков и компаний - партнеров банка может быть дешевле, чем для клиентов "с улицы".

III. Продажа иной квартиры. Данный способ предполагает, что в собственности заемщика или членов его семьи уже есть квартира. Заемщик, предвидя сложности в погашении кредита либо поняв, что кредитная нагрузка слишком высока, может продать иное жилье и погасить значительную часть своего кредита.

IV. Продажа имущества. Наконец, может быть продано дорогостоящее имущество покупателя - машина, гараж, акции.

V. Субсидии и социальные выплаты. Ряд категорий граждан имеют право на получение безвозмездной поддержки от государства. Покупателю следует уточнить, относится ли он к таким категориям, и подать документы на получение субсидии.

Субсидии и различные социальные выплаты являются видом безвозмездной помощи государства определенным категориям населения. Существуют программы помощи для решения жилищного вопроса для молодых нуждающихся семей, судей, федеральных государственных гражданских служащих, молодых ученых, прокуроров и следователей органов прокуратуры, ветеранов Великой Отечественной войны, инвалидов, граждан, переезжающих из закрытых административно-территориальных образований на новое место жительства, жителей села. Также отметим существование региональных программ поддержки отдельных категорий граждан.

Для описания всех данных программ не хватит и книги, поэтому заемщику необходимо самостоятельно определиться, имеется ли у него право на субсидию. В данном подразделе мы опишем лишь получение материнского капитала.

Материнский (семейный) капитал. Материнский (семейный) капитал - это форма государственной поддержки семей, имеющих двух и более детей, один из которых родился после 1 января 2007 г.

Для ипотечного заемщика важно знать следующее.

Сразу после рождения второго ребенка можно направить сумму материнского капитала только на погашение уже взятого ипотечного кредита, а именно - на оплату суммы основного долга и процентов (без пеней). Причем целевое назначение такого кредитного договора должно быть на приобретение (строительство) жилого помещения. Отметим, что средства материнского капитала можно использовать на погашение кредита, который был взят раньше, чем родился второй ребенок.

После достижения трехлетнего возраста вторым ребенком сумма материнского капитала может быть использована в качестве первоначального взноса для улучшения жилищных условий. Купить квартиру за счет материнского капитала до истечения трех лет со дня рождения ребенка нельзя.

Размер материнского капитала ежегодно пересматривается с учетом темпов роста инфляции.

Так, в 2007 году материнский капитал составлял 250 тыс. руб., в 2008 году - 276 250 руб., в 2009 году - 312 162 руб., в 2010 году - 343 378 руб., в 2011 году - 365 698 руб., в 2012 году - 387 640 руб. С 1 января 2013 г. его размер составляет 408 960,5 руб. С 1 января 2014 г. материнский капитал увеличится до 430 тыс. руб.

Для владельцев сертификатов, которые уже распорядились частью средств, размер оставшейся части суммы увеличивается с учетом темпов роста инфляции.

Право на получение материнского капитала в целях улучшения жилищных условий и на погашение ипотечного кредита имеют:

женщина, имеющая гражданство Российской Федерации, родившая (усыновившая) второго или последующих детей начиная с 1 января 2007 г.;

мужчина, имеющий гражданство Российской Федерации, являющийся единственным усыновителем второго или последующих детей, если решение суда об усыновлении вступило в законную силу начиная с 1 января 2007 г.;

отец (усыновитель) ребенка независимо от наличия гражданства Российской Федерации в случае прекращения права на дополнительные меры государственной поддержки женщины, родившей (усыновившей) детей, вследствие, например, смерти, лишения родительских прав в отношении ребенка, в связи с рождением (усыновлением) которого возникло право на получение материнского капитала, совершения в отношении ребенка (детей) умышленного преступления;

несовершеннолетний ребенок (дети в равных долях) или учащийся по очной форме обучения ребенок до достижения им 23-летнего возраста при прекращении права на дополнительные меры государственной поддержки отца (усыновителя) или женщины, являющейся единственным родителем (усыновителем) в установленных законом случаях.

После рождения второго, третьего и последующих детей указанное выше лицо подает в территориальное управление ПФР заявление на выдачу государственного сертификата на материнский (семейный) капитал с приложением соответствующих документов (свидетельства о рождении детей и пр.). Каких-либо сроков для подачи такого заявления не установлено, т.е. можно подать и сразу, и через год и два, независимо от того, как будет капитал использоваться. В течение одного месяца принимается решение, после чего выдается сертификат, подтверждающий право на получение выплаты. Если размер капитала изменился, менять сертификат не нужно.

Но по этому сертификату получить деньги заемщик не сможет. Для распоряжения средствами материнского капитала в территориальное управление ПФР направляется повторное заявление с указанием направления использования денежных средств. Это заявление может быть направлено либо сразу после рождения второго ребенка (если на погашение кредита), либо по истечении трех лет (на покупку жилой недвижимости).

Для заемщика есть один важный нюанс. Жилое помещение, приобретенное (построенное, реконструированное) с использованием средств (части средств) материнского (семейного) капитала, оформляется в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей) с определением размера долей по соглашению. По нашему мнению, доля детей может быть установлена пропорционально размеру материнского капитала в общей стоимости квартиры. Но продать такое помещение будет возможно только при получении согласия органа опеки и попечительства.

В случае если материнский капитал используется на погашение кредита, то дети еще не оформлены собственниками квартиры. Поэтому для получения капитала обычно с собственника помещения берется письменное обязательство оформить жилье в общую собственность лица, получившего сертификат, его супруга (супруги), детей (в том числе первого, второго, третьего ребенка и последующих детей).

Регулируется вопрос выдачи материнского капитала Федеральным законом от 29.12.2006 N 256-ФЗ "О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей".

Подробнее о программе можно узнать на сайтах ПФР (http://www.pfrf.ru/family_capital/), Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (http://www.ipomama.ru/ru/program/).