Глава 13. Система банковского регулирования: принципы и формы

13.1. Общая характеристика системы банковского регулирования

Банковское регулирование представляет собой систему мер, с помощью которых госу­дарство через ЦБ занимается обеспечением стабильного и безопасного функционирования банковской системы.

Необходимость банковского регулирования обусловлена следующим:

• децентрализованным характером безналичной эмиссии;

• обеспечением стабильности деятельности банков, являющихся посредниками денежного рынка (финансовыми посредниками), т.к. в основе их деятельности лежит доверие клиентов.

Зарубежная практика имеет отлаженный механизм банковского регулирования, юридическая основа такого регулирования – специальные законодательные акты:

• закон о ЦБ (в большинстве стран закон о ЦБ принят давно: США – 1913 г., Япония 1942 г., Великобритания – 1946 г., Италия, Дания – 1936 г);

• общий закон, регулирующий деятельность банков.

В большинстве стран мира надзор и контроль деятельности коммерческих банков является одной из приоритетных функций центрального банка. По этой причине в 1974 г. при Банке между­народных расчетов была создана международная организация – Базельский комитет по банковскому надзору (Швейцария) – БКБН.

БКБН разработаны 25 основных принципов банковского контроля и надзора, затрагивающих все этапы жизненного цикла банков. Наиболее важные из них:

• закрепление функций банковского регулирования за специальным органом;

• лицензирование банковской деятельности;

• установление правил и норм контроля;

• определение максимальных границ рисков банковской деятельности.

В соответствии с указанными принципами формируется сис­тема банковского регулирования и надзора в РФ. Банковскому регу­ли­рованию посвящен отдельный раздел Закона о Центральном Банке РФ.

Особую актуальность развитию системы банковского регулирования и выработки его стандартных процедур и механизмов придают процессы финансовой глобализации. Современная финансовая глобализация – это новый этап управления процессами трансграничного движения финансовых ресурсов в мировой экономике, оказывающий доминирующее влияние на динамику национальных экономических систем и «паритет сил» в глобальной экономике.

Институционализация процессов формирования банковских системе в условиях глобализирующейся экономики находит отражение, с одной стороны, в формировании международных стандартов банковского регулирования и надзора, а с другой, – во внедрении в деятельность банковских структур стандартов корпоративного управления. Решающее значение приобретает международное сотрудничество в сфере банковского регулирования и надзора, что объясняется возросшей мобильностью капитала и интернационализацией банковской деятельности, развитием финансовых инноваций и расширением сферы трансграничных банковских услуг. Противостоять этим вызовам позволяют тесные контакты надзорных органов различных стран, а также инициативы международных финансовых организаций, направленные на обеспечение стабильности мировой финансовой системы. Основополагающим подходом при формировании международных стандартов и принципов банковского регулирования является сглаживание влияния на банковскую деятельность экономических трендов.

В 2002-2004 гг. Банк России сотрудничал с международными финансовыми организациями, в том числе с Международным валютным фондом и Всемирным банком, по таким вопросам, как:

• совершенствование системы банковского надзора;

• создание систем внутреннего контроля в банках;

• разработка систем раннего реагирования для выявления проблем в кредитных организациях на ранних стадиях;

• создание кредитных бюро.

Представители Банка России принимали участие в деятельности Базельского комитета по банковскому надзору и его рабочих и региональных групп.     В 2002-2003 гг. Банк России принимал участие в мероприятиях по линии Программы оценки финансового сектора России, выводы по результатам которой показали, что система банковского регулирования и надзора Российской Федерации по целому ряду аспектов удовлетворяет требованиям, изложенным в Базельских основополагающих принципах эффективного банковского надзора.

Важное значение имело принятие в 2003 году Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», основной целью которого является защита прав и законных интересов вкладчиков банков Российской Федерации, укрепление доверия к банковской системе и стимулирование привлечения сбережений населения в банковский сектор.

Усовершенствованы регулятивные нормы, касающиеся принятия Банком России решений о государственной регистрации кредитных организаций, лицензирования банковской деятельности, осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), отзыва лицензий на осуществление банковских операций и ликвидации кредитных организаций, а также по приведению их в соответствие с Основополагающими принципами эффективного банковского надзора и Руководством для органов банковского надзора по работе со слабыми банками, разработанными Базельским комитетом по банковскому надзору.¹⁰³

Современная система банковского регулирования включает следующие элементы:

• условия государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций;

• требования к минимальному уставному капиталу, его структуре и собственным средствам кредитных организаций;

• экономические нормативы, устанавливаемые с целью обеспечения надежности банковской деятельности;

• порядок формирования резервов под рисковые активы;

• страхование депозитов (обязательств банка).

В соответствии с действующим законодательством Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюде­нием кредитными ор­ганизациями и банковскими группами банковского законодательства, нор­мативных актов Банка России, установленных ими обязательных норма­тивов. Главные цели банковского регулирования и банковского надзора – поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществ­ляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающие выполнение его надзорных функций.