Классификация личного страхования
Классификация личного страхования производится по разным критериям.
По объему риска:
страхование на случай дожития или смерти;
страхование на случай нетрудоспособности, инвалидности или недееспособности;
страхование непредвиденных медицинских расходов.
По виду личного страхования:
страхование жизни;
страхование от несчастных случаев;
страхование на случай заболевания;
долгосрочное медицинское страхование.
По количеству лиц, указанных в договоре:
индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).
По длительности действия страхового обязательства:
краткосрочное (менее одного года);
среднесрочное (1 – 9 лет);
долгосрочное (10 и более лет).
По форме выплаты страховой суммы:
с единовременной выплатой страховой суммы;
с выплатой страховой суммы в форме ренты.
По форме уплаты страховых премий:
страхование с уплатой единовременных премий;
страхование с ежегодной уплатой премий;
страхование с ежемесячной уплатой премий.
Понятие страхования жизни
Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного до оговоренной даты или определенного события в его жизни.
Страхование жизни в его различных вариантах удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.
Самостоятельная работа
Изучить:
Основные страховые категории и понятия
|
|
1.Договор страхования жизни |
4.Коллективное страхование |
2.Сберегательное страхование |
5.Страхование от несчастных случаев |
3.Смешанное страхование жизни |
|
ТЕМА №8. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ
Страхование имущества предприятий
При наступлении страхового случая страхователь обязан:
принять меры по уменьшению ущерба (убытка) и спасению имущества;
в течении трех дней письменно сообщить страховщику о происшедшем страховом случаи;
в течении месяца (первого) после наступления страхового случая представить страховщику документы об обстоятельствах и размерах причиненного ущерба (убытка).
Страховщик обязан:
в месячный срок со дня получения документов, подтверждающих размер причиненного ущерба (убытка), выплатить страховое возмещение путем перечисления денежных средств на расчетный счет страхователя за свой счет;
при отказе выплаты, уведомить письменно страхователя в трехдневный срок и с указанием причин, например военные действия и их последствия, беспорядки, забастовки и т.д., злой умысел страхователя, нахождение имущества за пределами государства и др.
Формы участия страхователя в возмещении ущерба (убытка)
Участие страхователя в возмещении ущерба (убытка) способствует:
у страховщика – уменьшение частоты мелких убытков;
у страхователя – уменьшение страховых платежей.
Формы страхования реализуются через:
системы страхования;
франшизу.
Системы страхования
Система страхования по действительной стоимости имущества – предусматривает, что сумма страхового возмещения определяется по действительной страховой стоимости имущества на дату подписания договора страхования и страховое возмещение эквивалентно величине застрахованного убытка, который равен только прямому или прямому плюс сумма косвенных убытков, за вычетом установленной франшизы.
Задача.
Стоимость объекта страхования равна 30 тыс. грн. В результате страхового случая убыток страхователя составил 30 тыс. грн.
Определить: величину страхового возмещения (СВ).
Страховое возмещение (СВ) выплачивается в сумме равной 30 тыс. грн.
Страхование по системе пропорциональной ответственности – предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции); страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования.
Задача.
Стоимость объекта страхования равна 20 тыс. грн, страховая сумма составляет 15 тыс. грн. В результате страхового случая убыток страхователя составил 4 тыс. грн.
Определить: величину страхового возмещения (СВ).
Величина страхового возмещения (СВ) определяется следующим образом:
;
где СС – страховая сумма;
У – убыток (ущерб) страхователя;
О – стоимость объекта страхования.
Страховое возмещение (СВ) выплачивается в сумме равной 3 тыс. грн.
Страхование по системе дробной части – устанавливает две страховые суммы: собственно страховую сумму и показанную стоимость, по которой страхователь получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах; ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показанной стоимости и ее дробной части, а страховое возмещение эквивалентно (равно) ущербу, но при этом не может быть выше страховой суммы.
Задача.
Стоимость застрахованного объекта – 7 млн. грн., а действительная стоимость – 12 млн. грн. В результате страхового случая ущерб составил 9 млн. грн.
Определить: величину страхового возмещения (СВ).
Величина страхового возмещения (СВ) определяется следующим образом:
;
где СС – страховая сумма;
У – убыток (ущерб) страхователя;
О – стоимость объекта страхования.
Страховое возмещение (СВ) выплачивается в сумме равной 5,25 млн. грн.
Страхование по системе первого риска – предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная страховщиком и страхователем страховая сумма и при этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) возмещается полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Задача.
1.Объект застрахован по системе первого риска на сумму 35 тыс. грн. Ущерб, нанесенный объекту, составляет 70 тыс. грн.
Определить: величину страхового возмещения (СВ).
Страховое возмещение (СВ) выплачивается в сумме равной 35 тыс. грн.
2.Объект застрахован по системе первого риска на сумму 100 тыс. грн. Ущерб, нанесенный объекту, составляет 65 тыс. грн.
Определить: величину страхового возмещения (СВ).
Страховое возмещение (СВ) выплачивается в сумме равной 65 тыс. грн.
Страхование по системе предельной ответственности – предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода; если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещается разница между пределом и фактически полученным доходом.
Задача.
Средняя
прибыль от внедрения инвестиций в 125
тыс. грн. запланирована в размере 59%.
Фактически полученная прибыль составила
51%. Коэффициент покрытия (
)
равен 73,5%.
Необходимо: определить величину страхового возмещения (СВ).
Решение
Находим сумму убытка (У):
У
= 125.000
[(59%
- 51%) : 100%] = 10.000 грн.
Страховое возмещение (СВ) составляет
СВ = 0,735 10.000 = 7.350 грн.
Страхование по системе восстановительной стоимости – соответствует принципу полноты страховой защиты и означает, что страховое возмещение за объект эквивалентно (равно) цене нового имущества соответствующего вида или стоимости работ по восстановлению оговоренного имущества до определенного ранее состояния; износ имущества, который имел место от начала действия договора страхования до наступления страхового случая, может не учитываться.