1.2.4. Объединения страховщиков

Для координации своей деятельности, защиты интересов своих членов и осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации, холдинги, пулы, клубы и иные объединения. Но эти объединения не вправе заниматься страховой деятельностью, действуют на основании Устава после государственной регистрации.

Союз – объединение страховщиков для защиты своих прав и координации действий в отрасли страхования.

Ассоциация – соединение, объединение организаций или лиц для достижения общей хозяйственной, политической, научной и другой цели.

Ассоциации страховых организаций – общественные объединения страховщиков.

Они:

• решают общие вопросы страховщиков, имеющие значение для развития страхования в стране;

• представляют интересы страховщиков в органах государственной власти;

• осуществляют консультирование страхователей и

• помогают в разрешении некоторых споров между сторонами договоров страхования.

На общероссийском уровне функционируют 2 крупнейшие ассоциации – Страховой Союз России и Всероссийский Союз Страховщиков.

Холдинг – объединение финансово независимых лиц с контрольным пакетом акций у одного из участников.

Страховые пулы (англ – «общий котел») - добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула (ГК РФ ст. 322,323,325).

Общество взаимного страхования (ОВС) – форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Участник общества взаимного страхования одновременно выступает в качестве страховщика и страхователя. Создание общества взаимного страхования характерно для союзов средних и крупных собственников (домовладельцев, собственников гостиниц и т.д.). Страхователь становится членом общества взаимного страхования, участвует в распределении прибыли и убытков по результатам деятельности за год, несет субсидиарную ответственность. Страхователям - членам общества взаимного страхования принадлежат все активы компании.

Пул страховой – это объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков. Создается преимущественно при приеме на страхование опасных крупных или новых рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования. Пулы получили развитие за рубежом в страховании авиационных, атомных, военных рисков, ответственности и т.д.

Целью создания страхового пула является обеспечение гарантий страховых выплат при крупных (катастрофических) страховых случаях (неудачных запусках стратегических ракет, катастрофах атомных реакторов, разрушениях нефте- и газовых трубопроводов, наводнениях, землетрясениях и др.), а также более полного удовлетворения потребностей страхователей в страховых услугах.

Организация страхового дела в современной России

Современной Россией следует считать Россию с транзитивной (т. е. пе­реходной) экономикой. Датой отсчета можно считать дату принятия но­вой Конституции Российской Федерации, Дату принятия второй части Гражданского Кодекса РФ, а также дату принятия Закона РФ от 27 нояб­ря 1992 г. № 4015-1 «О страховании».

Для развития страхового рынка и страхового бизнеса в Российской Федерации существуют значительные возможности и перспективы, а именно: огромная территория страны, почти 150-миллионное населе­ние, наличие хозяйствующих субъектов различных организационно-правовых форм и видов собственности, появление новых видов стра­хования и др.

Началом возникновения современного российского страхового биз­неса можно считать 1989 г., когда появились страховые кооперативы.

Важную роль в становлении и развитии современного страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «О стра­ховании», который заложил все основы современного страхового дела.¹

Дальнейшее развитие этого закона произошло в Гражданском Кодек­се РФ (глава 48 «Страхование»)². ГК РФ уже четко определил, что сле­дует понимать под страхованием имущества, неполным имуществен­ным страхованием, дополнительным имущественным страхованием, страхованием ответственности за причинение вреда, страхованием от­ветственности по договору, страхованием предпринимательского рис­ка, перестрахованием.

Закон РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "О страховании"»³ из­менил название Закона РФ от 27 января № 1015-1 на термин «организация страхового дела». Этот термин более точно выражает сам про­цесс страхования, в то время как предыдущий закон более точно выра­жал экономическую категорию.

Закон РФ от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ законодательно ввел сле­дующие важные положения.

1. Страхование расположенных на территории РФ имущественных интересов юридических лиц (за исключением перестрахования и взаимного страхования) и имущественных интересов физических лиц - резидентов Российской Федерации - может осуще­ствляться только юридическими лицами, имеющими лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ.

2. Посредническая деятельность, связанная с заключением на терри­тории РФ от имени иностранных страховщиков договоров страхо­вания гражданской ответственности владельцев автотранспорт­ных средств, выезжающих за пределы РФ, разрешается с начала страховой деятельности страховой организации, осуществляющей указанную посредническую деятельность.

3. Минимальный размер оплаченного уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда (МРОТ) - при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни, не менее 35 тыс. МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. МРОТ - при проведении исключительно перестрахования.

Данный закон послужил основанием для разработки программных действий по развитию страхового дела в России.

Постановлением Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 были утверждены «Основные направления развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах»⁴. Основными направлениями намечено, что главной целью является со­здание эффективной системы страховой защиты имущественных ин­тересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации, обеспе­чивающей:

♦ реальную компенсацию убытков (ущерба, вреда), причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенных ава­рий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервов страховых организаций при снижении нагрузки на бюд­жет;

♦ формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;

♦ максимальное использование страхования как источника инвес­тиционных ресурсов.

Для достижения указанных целей необходимо:

♦ обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

♦ проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

♦ повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности;

♦развитие взаимоотношений российского и международного стра­ховых рынков;

♦ совершенствование нормативной базы страховой деятельности.

Важнейшими задачами развития национальной системы страхова­ния являются:

• обеспечение надежности и финансовой устойчивости системы страхования;

• проведение активной структурной политики на рынке страховых услуг;

• повышение эффективности методов государственного регулиро­вания страховой деятельности;

• развитие взаимоотношений российского и международного стра­ховых рынков.

Для решения задач обеспечения надежности и финансовой устойчи­вости системы страхования одним из приоритетных направлений дея­тельности страховых организаций и перестраховочных компаний явля­ется повышение минимального размера уставного капитала, а также его формирование исключительно за счет денежных средств.

Одной из главных тенденций развития рынка будет концентрация страхового бизнеса, в результате чего финансово слабые страховые орга­низации уступят рынок наиболее устойчивым компаниям, способным развивать национальное страховое дело в соответствии с современными требованиями.

• Регулирование структурных преобразований должно включать за­щиту добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреж­дение и пресечение монополизма, в том числе: пресечение злоупотреблений страховыми организациями доми­нирующим положением (включая установление необоснованно высоких или низких тарифов на страховые услуги);

• контроль за соглашениями и согласованными действиями стра­ховых организаций, а также за созданием объединений (союзов и ассоциаций) страховых организаций;

• запрещение действий федеральных органов исполнительной вла­сти, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, направленных на ограничение конку­ренции на федеральном и региональных рынках страховых услуг;

• определение на конкурсной основе страховых организаций, при­влекаемых к проведению страховых программ с использованием государственных средств;

• осуществление государственного контроля за концентрацией ка­питала на рынке страховых услуг.

Намечен бурный рост системы перестрахования, который позволя­ет поощрять развитие различных форм объединения страховщиков в целях реализации крупных страховых проектов.