Тема 16. Обязательства по страхованию

Содержание лекции:

Понятие и виды обязательств по страхованию. Субъектный состав страхового обязательства. Источники правового регулирования отношений страхования.

Договор страхования: понятие, признаки, элементы. Виды договора страхования.

Договор имущественного страхования: понятие и виды. Права и обязанности сторон по договору имущественного страхования. Ответственность сторон по договору.

Особенности обязательного страхования. Источники правового регулирования отношений обязательного страхования.

1. Понятие и виды обязательств по страхованию. Субъектный состав страхового обязательства.

Отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела, регулируются Законом РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»[1] (в ред. от 21.07.2005 г.).

Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Страховая деятельность (страховое дело) - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и законом об организации страхового дела и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

В настоящее время действуют ФЗ от 25.04.2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»[2] (в ред. от 21.07.2005 г.) и Типовые правила обязательного медицинского страхования граждан, утв. ФФОМС 03.10.2003 г. № 3856/30-3и[3] (в ред. от 24.11.2004 г.).

Статьей 927 ГК РФ предусматривается возможность осуществления страхования на основании двух видов договоров – имущественного и личного страхования. Личное страхование связано с:

с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Виды личного страхования: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование. Виды имущественного страхования: страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта; страхование грузов; страхование других видов имущества; страхование финансовых рисков. Виды страхования ответственности: страхование ответственности заемщиков за погашение кредитов; страхование ответственности владельцев автотранспортных средств; страхование иных видов ответственности.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц - резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном законодательством порядке.

В-2. Договор страхования: понятие, признаки, элементы. Виды договора страхования. Договор имущественного страхования: понятие и виды. Права и обязанности сторон по договору имущественного страхования. Ответственность сторон по договору.

По договору страхования одна сторона (страхователь) вносит другой стороне (страховщику) обусловленную договором плату (страховую премию), а страховщик обязуется при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) выплатить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заключен договор страхования, страховое возмещение или страховую сумму.

Договор двусторонний, возмездный, предполагается реальным, но может быть построен по модели консенсуального.

Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Специальные виды договоров страхования составляют договоры перестрахования и перестрахования взаимного страхования.

Перестрахование заключается в том, что страховщик за определенную плату возлагает на третье лицо – страхователя принятый на себя по договору страхования риск либо определенную его часть.

Существенные условия договора имущественного страхования - это условия:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Существенные условия договора личного страхования – это условия:

о застрахованном лице;

о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Форма договора страхования – исключительно письменная (ст. 940 ГК РФ).

Основные обязанности страховщика:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

зафиксировать факт наступления страхового случая в аварийном сертификате (акте);

произвести страховую выплату в сроки, установленные договором или законом, при наступлении страхового случая;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении;

возместить страхователю часть убытков, понесенных страхователем, пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если в договоре страхования имущества или предпринимательского риска страховая сумма установлена ниже страховой стоимости (ст. 949 ГК РФ) и др.

Основные права страховщика:

применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования;

произвести осмотр имущества, а при необходимости – назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости при заключении договора страхования (ст. 945 ГК РФ);

применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска, при определении размера страховой премии, подлежащей выплате по договору страхования (ст. 954 ГК РФ);

требовать признания договора недействительным, если при его заключении страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска (ст. 944 ГК РФ);

требовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ст. 453 ГК РФ) при неисполнении страхователем обязанности сообщать об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ) и др.

[1]Ведомости СНД и ВС РФ, 14.01.1993, № 2, ст. 56

[2]СЗ РФ, 06.05.2002, № 18, ст. 1720

[3]Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти, № 4, 26.01.2004