Тема 10. Имущественное страхование.

Надо отметить, что в качестве объекта страховых отношений этой отрасли страхования выступает имущество в разнообразных его видах. Для целей страхования принято классифицировать имущество за видами хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит (промышленных предприятий; сельскохозяйственных предприятий; граждан). В зависимости от этого, существуют достаточно существенные отличия в методах страхования.

В первую очередь, надо определить, что входит в состав имущества каждого из этих субъектов страховых отношений, то есть определить объекты страхования. В дальнейшем следует научиться различать виды страховых событий, которые являются основой для разработки методов определения убытка и страхового возмещения по каждой из групп. Особенное внимание необходимо обратить на вопрос расчета ставок страховых платежей при страховании имущества и определить, какие стоимостные показатели являются основой для расчета страхового тарифа. Имущественное страхование имеет четко выраженную специфику. Здесь возникает сложная задача оценки реальной стоимости объекта страхования и определения стоимости реального убытка. Поскольку величина убытка - случайная и может быть достаточно низкой, возникают сомнения в целесообразности требовать возмещения малых убытков. Так появилась франшиза, элемент договора, невозможный в страховании жизни.

Следует отметить, что изобретение сложных и дорогих промышленных технологий, создания и использование которых тянет за собой высокий риск возникновения аварий и катастроф, которые угрожают значительными убытками их владельцам, привело к появлению особенного вида имущественного страхования - страхование технических рисков, что связано с внедрением новой техники и технологии. Под страхованием технических рисков понимают следующие виды страхования: страхование строительного предприятия от всех рисков; страхование всех монтажных рисков; страхование машин; страхование электронных устройств. Их можно разделить на два направления:

- страхование самой техники, оборудования, технологических линий и др. На случай вывода их из строя, нарушения работы, гибели (защита от прямых убытков застрахованных объектов);

- страхование от непредвиденных неблагоприятных последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок или их остановкой и разрушением (защита от побочных убытков в виде дополнительных расходов и несдержанной прибыли).

Особенное внимание в имущественном страховании уделяется транспортному страхованию как совокупности видов страхования от опасностей, которые возникают на разных путях сообщения (страхование водного транспорта, авиационное страхование, страхование наземного транспорта). Следует отметить, что перевозка материальных активов транспортными средствами может в отдельных случаях привести к убыткам их владельцев, что предопределяет необходимость страхования грузов (карго страхования).

Важным вопросом этой темы является страхование личного имущества. С точки зрения на важность для удовлетворения семейных потребностей, имущество граждан, за исключением собственного автомобильного транспорта, как правило, разделяется страховщиком на следующие типы объектов страхования: жилищные помещения; здания и сооружения; домашнее имущество и предметы домашнего потребления; животные, которые принадлежат гражданам. Существенно, что отличия в объектах страхования являются наиболее существенным критерием в определении условий страхования. Изучение этого вопроса целесообразно осуществлять на детальном рассмотрении примеров.

Одним из наиболее сложных и специфических видов страхования как на стадии заключения договора, так и в течение всего периода его действия, является страхование кредитных и финансовых рисков. Специфика его заключается в том, что ответственность страховщика из обеспечения защиты этих рисков заключается в возмещении страхователю потерь, которые возникли в результате неблагоприятного, непредвиденного изменения рыночной конъюнктуры и ухудшения других условий для осуществления кредитных и финансовых операций.