11.5. Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления претензий к лицам, занятым выполнением своих профессиональных обязанностей или предоставлением услуг. Также он известен под названием "титульное страхование". Объектом страхования являются имущественные интересы относительно убытков, которые могут быть понесены страхователем через предъявление претензий на основании допущенных с его стороны небрежности, ошибки и упущения. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом по предоставлению услуг. По страхованию профессиональной ответственности может быть застрахована ответственность как за имущественный, так и за личный ущерб. Природа этого ущерба зависит от характера профессиональной деятельности. Уменьшить размер ущерба или избежать его профессионал может благодаря соблюдению необходимой осторожности и мастерства во время выполнения своих обязанностей, даже если он не является компетентным по всем вопросам. После наступления страхового случая страхователь может защититься против выдвинутых претензий доказав, что он не превысил своих полномочий, был осторожен и что его действия соответствовали уровню квалификации, которая требуется от профессионалов в этой области. В судебной практике действует презумпция виновности страхователя, который должен доказать свою невиновность. В Украине ст. 7 Закона Украины "О страховании" определены отдельные обязательные виды страхования профессиональной ответственности (см. п. 3.4). Заключив договор с любым из них, страховщик обязуется выплатить страхователю компенсацию за любым согласованным с ним иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем по небрежности или ошибку. Как правило, договор заключается в соответствии с принципом "заявленных исков". Договор страхования основывается на судебной ответственности страхователя. Исключаются из объема страховой ответственности страховщика следующие случаи: • нечестного поведения, обмана, уголовных преступлений страхователя; • умышленных действий страхователей или их работников; • дискредитацию и клевету на страхователя. Обязательно в договоре страхования профессиональной ответственности устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть добавлены расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления ущерба. Лимит ответственности страховщика устанавливается совокупно за весь период страхования и может быть восстановлен за дополнительную плату. Судебные расходы оплачиваются страховщиком более оговоренный лимит. Оценка рисков и разработка условий страхования зависит от вида профессиональной деятельности, поэтому методы андеррайтинга и условия страхования значительно разнятся. Страховщик должен тщательно изучить историю страхователя, опыт и квалификацию рабочих, количество и качество партнеров, клиентуру. На степень риска влияют также масштабы деятельности страхователя, наличие действующих офисов за рубежом и особенности национального законодательства в этих странах. Страховая премия по этому виду страхования рассчитывается в виде: • проценте от годового денежного обращения страхователя плюс фиксированные суммы премий за каждое застрахованное лицо (работника); • процента от лимита ответственности страховщика (обычно 0,5...7 %); • в соответствии с суммами компенсаций с добавлением оплаты за каждого рабочего.

11.6. Страхование ответственности за экологическое загрязнение

Национальные законодательство и международные соглашения возлагают безусловную ответственность за выбросы опасных веществ в окружающую среду по принципу "платит загрязнитель". При этом причинитель вреда должен компенсировать не только прямые потери, но и затраты на очистку загрязненных водоемов и почвы. Эта проблема остро стоит и в нашей стране, поэтому Законами Украины "О страховании" и "Об охране окружающей природной среды" определены правовые, экономические и социальные страхование ответственности за последствия экологического загрязнения. Загрязнение - это любой выброс или накопление вредных веществ в объеме, который не может больше поглощаться окружающей средой. По причинам они бывают случайные, наступившие в результате непредвиденных событий и преднамеренные. Загрязнитель несет ответственность за загрязнение окружающей природной среды и снижения качества природных ресурсов, а также за нарушение законодательства об охране окружающей природной среды по любой причине, но страхования его ответственности возможно только для первых двух случаев. Договором страхования может покрывать не только случайные загрязнения, но и риск постепенного загрязнения. Объектом страхования являются убытки, причиненные юридическим или физическим лицам за неполучения доходов за время, необходимое для восстановления здоровья, качества окружающей природной среды, воспроизводство природных ресурсов до состояния, пригодного для использования по целевому назначению. Загрязнителя может быть освобожден от возмещения вреда, причиненного окружающей природной среде, только если он докажет, что вред возник вследствие стихийных природных явлений или умышленных действий потерпевших для отнесенных к владельцам источников повышенной экологической опасности, а для таких, которые не отнесены, если они докажут, что вред причинен не по их вине. Страхование ответственности за вред, наносимый окружающей среде, базируется на следующих условиях: • компенсировать страхователю все суммы, присужденные по закону пострадавшим третьим лицам в связи с наступлением страхового случая и судебные издержки; • страхованием не покрываются преднамеренные действия или ошибки, которые увеличивают вероятность вреда третьим лицам; • суммы штрафов не включаются в страховое покрытие; • расходы по очистке последствий загрязнения а также расходы страхователю на превентивные меры или очистить его собственного имущества страховщиком по этому виду страхования не возмещаются. Через высокие страховые премии, большие административные расходы при превентивных мероприятиях и страховщику и страхователю выгодно партнерство на срок не менее 5...10 лет. Географические лимиты ответственности страховщика при этом четко оговариваются, особенно в случае использования транспортных средств. Страховщики ограничивают максимальную ответственность денежной суммой и периодом времени. Для обязательного страхования лимиты ответственности в Украине часто устанавливаются Постановлениями КМУ, а для добровольного они определяются Правилами страхования. Лимиты ответственности в Европе не превышают 20 млн. евро за любой и каждый убыток, хотя реальные убытки достигают миллиардов долларов. Андеррайтер опирается на всю собранную статистическую информацию, предполагается большой опыт андеррайтера в страховании экологических рисков, однако этот процесс остается очень мало изученным и чрезвычайно сложным. Часто производится специальная экспертиза для изучения конкретных аспектов рисков конкретных страхователей.