11.4. Страхование ответственности работодателя

Результатом стремительного развития промышленности, осложнение тех-технологических процессов стало увеличение количества несчастных случаев и профессиональных заболеваний среди работников. Развитие европейских стран привел к установлению в законодательных требований об ответственности работодателя за вред жизни и здоровью работника. Если несчастный случай произошел не в результате грубой ошибки, которую допустил рабочий, или умышленного неисполнения им своих обязательств, ему должна быть выплачена компенсация. С конца 1960-х годов страхование ответственности работодателей стало в Европе обязательным. Страховыми рисками являются случаи: • личной неосторожности работодателя-физического лица; • если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оборудования, оборудовать безопасное рабочее место и организовать должным образом работы; • нарушение специальных законодательных актов; • неосторожности одного рабочего, что привело к травме другого. Рабочим считается любое лицо, работающее по найму или субподрядом, учится или стажируется на предприятии работодателя. Страховщики принимают на себя ответственность по возмещению убытков страхователя в случае привлечения его к ответственности за вред, причиненный жизни и здоровью работников при исполнении им служебных обязанностей в период действия договора страхования. Период страхования включает время выполнения работником его служебных обязанностей, а также время проезда из дома на работу и с работы домой. Дополнительно страховщик оплачивает расходы страхователя, связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах происшествия, защитой в суде, согласованные со страховщиком. Необходимым условием для выплаты возмещения является решение суда. Рабочий должен доказать, что вред его жизни и здоровью связана с выполнением им служебных обязанностей (действует презумпция невиновности для страхователя). Страховая защита предоставляется только в отношении телесных повреждений, смерти и профессионального заболевания. Страховщик не возмещает расходы: • за любыми видами штрафов и неустоек; • вызванные умышленными действиями страхователя; • лицу, которое не является страхователем или партнером страхователя, на которого распространяется страховая защита; • если рабочему нанесен ущерб на рабочем месте, но не при исполнении служебных обязанностей; • за любые материальные убытки пострадавшей лица, не связанные с ущербом жизни и здоровью. Самым тяжелым для страховщиков и страхователей является определение степени ответственности каждого в случае профессиональных заболеваний. Для облегчения решения этого вопроса в Украине доступны два пути: • введено государственное страхование на случай несчастного случая на производстве и профессионального заболевания; • распределение выплат по иску между страховщиками, которые осуществляли страховую защиту в период развития болезни пропорционально продолжительности периода страхования. Учитывая возможность катастрофических убытков и судебную практику развитых стран страховщики вводят лимиты ответственности; подавляющая часть европейских страховщиков определяет его как 10...25 млн. фунтов стерлингов за каждым страховым случаем, включая юридические расходы. Также обязательным является применение значительной франшизы как по одному страховому случаю, а также по убыткам в отношении одного рабочего. Для оценки риска и определения тарифа страховщик в процессе андеррайтинга требует от страхователя предоставления информации относительно вида производства и его технологий, условий труда работников, соблюдение техники безопасности, количества рабочих и их состав, годовой заработной платы и специфических данных о деятельности отдельных категорий рабочих.