11.3. Страхование ответственности производителя за качество продукции

Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы страхователя в случае привлечения его к ответственности за ущерб личности или имуществу, винила в результате использования произведенного им товара. Страховым случаем является факт из такого ущерба. Общие основы законодательного определения такого страхования содержатся в Директиве об унификации правовых и административных норм в связи с ответственностью производителей за качество продукции (далее - Директива), принятой ЕС в 1985 г. Однако некоторые понятия и обстоятельства могут определяться национальным законодательством. Директива предусматривает ответственность производителя "без вины". Понятие "продукция" охватывает любые товары, комплектующие, сырье, электроэнергию. Не входят в понятие природные ресурсы, продукты животноводства, рыболовства, охоты, а также сельскохозяйственная продукция, не подвержена промышленной переработке. Дефектной считается продукция, безопасность которой не соответствует уровню, на который вправе рассчитывать потребитель учитывая все обстоятельства (назначение продукции, внешний вид, упаковка, наличие инструкции и т.д.). Под дефектом понимают также недостатки конструкции или изготовления, ошибки в инструкции. Ответственность производителя возникает из самого факта причиненного его продукцией вреда. Ответственность за вред возлагается не только на производителя конечного продукта, но и на производителя использованных в производстве комплектующих, на тех, кто предлагает продукт как "private label". Директива позволяет ограничивать ответственность производителя за телесные повреждения или смерть, к которым привела некачественная продукция, сумме 70 млн. евро, но национальное законодательство отдельных стран не устанавливает лимита ответственности вообще. Лимит ответственности страховщика устанавливается договором страхования за весь его срок по системе первого риска. Могут также устанавливаться лимиты по отдельным группам продукции. В случае предъявления иска действует принцип "презумпции виновности", а сбор и предоставление доказательств в свою защиту полностью ложится на производителя. Он может снизить ответственность, доведя такое: • он предпринял все необходимые меры к исключению дефектов в продукции на этапе производственного процесса, или действовал согласно определенным законодательным актом; • он не передал дефектную продукцию в сферу сбыта; • поставка осуществлялась с целью получения прибыли; • он изготовил только части продукта, а дефектной оказалась вся конструкция, или причиной стала действие, осуществленное на следующем этапе; • на момент передачи товара в сбыт он не мог обнаружить этот дефект, исходя из уровня научных и технических знаний того периода. По Брюссельской конвенцией "О судебные решения и обязательное исполнение судебных решений по гражданским и коммерческим делам" истец может подать иск в стране изготовления или поставки продукции, или в стране, в которой наступил факт причинения вреда в течение 10 лет с момента причинения ущерба. В процессе страхования ответственности производителя за качество продукции страховщик обязуется возместить все суммы, которые страхователь будет обязан выплатить за: • случайные вред, причиненный здоровью, включая смерть любого лица; • случайные уничтожения и (или) повреждения имущества, происшедших в период срока страхования в определенных договором географических границах и причиной которых была продукция страхователя. Страховщик несет ответственность за прямые и непреднамеренные убытки. Они должны возникнуть (иск должен быть подан) в период действия договора страхования и связанные с некачественной (дефектной) продукцией, артикулы, тара, маркировка и упаковка которой указана в договоре. По желанию страхователя и за дополнительную плату страховщик может дополнительно расширить страховое покрытие по возможный косвенный ущерб в формах: • ответственность за финансовый ущерб; • ответственность за расходы по возврату продукции; • ответственность за расходы по замене продукции. Страховщики обычно берут на себя риски продавцов и посредников, за возможность использовать право предъявления регрессного иска против производителя. Исключается ответственность за ущерб потребителю, вызванной продукцией, в связи: • с радиацией, радиоактивным заражением, ядерными взрывами; • с забастовками, политическими актами, военными действиями и распоря-утверждением военных и гражданских властей; • с дефектами, которые были известны страхователю до реализации продукции; • с неправильным хранением на складе страхователя; • с транспортировкой продукции (этот риск вносится в других по-лесов, например, с ответственностью перевозчика); • с ущербом нематериальным активам; • если дефект наступил вследствие естественных свойств или если вред здоровью и имуществу считается неизбежной; • при умышленных действиях или неосторожности страхователя. Андеррайтинг риска проводится на основании анкеты-заявления страхователя, которой подается информация о личности страхователя, территорию с активным осуществлением его бизнеса и его описание, тип продукции вместе с упаковкой и информационными материалами к ней, систему контроля за качеством продукции во время производства (доставки), условия купли-продажи продукции, объемы и места назначения экспорта (источники импорта), историю убытков за последние пять лет, сумму наибольшего ущерба. Как правило, ставка премии устанавливается от 0,1 до 0,6 % от годового денежного обращения страхователя на основе данных предыдущих периодов, но может быть увеличена. Страховщик не страхует ответственность, возникшая из плана, проекта, формулы или спецификации продукции и рисков ответственности по контракту, что препятствует праву потерпевшего требовать компенсации, либо принимает эти риски в страховой защите за дополнительную плату.