11.2. Страхование ответственности на транспорте

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в мире является одним из наиболее массовых видов. Необходимость такого страхования обуславливается несколькими обстоятельствами. Во-первых, транспортное средство является источником повышенной опасности, и именно его владелец несет ответственность за ее наступления. Во-вторых, такие гражданско-правовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поскольку участником дорожно-транспортного происшествия потенциально может быть каждый. В-третьих, установление гражданской ответственности владельца транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного возмещения вреда потерпевшему за возможного отсутствия средств у владельца транспортного средства. Законом Украины "О страховании" страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств включено в перечень обязательных видов. На основании упомянутого Закона был принят Закон Украины "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств" № 1961-IV от 1 июля 2004 г. Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности осуществляется с целью обеспечения возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью и/или имуществу потерпевших в результате дорожно-транспортного происшествия, когда существует причинная связь между движением транспортного средства и причиненным им ущербом и защиты имущественных интересов страхователей. Субъектами обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются страхователи, страховщики, лица, гражданско-правовая ответственность которых застрахована, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) и потерпевшие. Страхователи - юридические лица и дееспособные граждане, заключившие со страховщиками договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц при эксплуатации наземного транспортного средства. Страховщики - страховые организации, имеющие право на осуществление обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств в соответствии с требованиями законодательства Украины. Потерпевшие - третьи юридические и физические лица, жизни, здоровью и/или имуществу которых в результате ДТП транспортным средством причинен вред, гражданско-правовую ответственность за который несет владелец этого транспортного средства. Под владельцем транспортного средства понимается юридические и физические лица, которые в соответствии с законами Украины являются собственниками или законными владельцами (пользователями) наземных транспортных средств на основании права собственности, права хозяйственного ведения, оперативного управления, на основании договора аренды, доверенности или правомерно эксплуатируют транспортное средство на других законных основаниях. Объектом обязательного страхования гражданско-правовой ответственности являются имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные с возмещением лицом, гражданско-правовая ответственность которого застрахована, вреда, причиненного жизни, здоровью, имуществу пострадавших вследствие эксплуатации застрахованного транспортного средства. Носителем страхового риска являются наземные транспортные средства - устройства, предназначенные для перевозки людей и/или груза, а также установленного на нем специального оборудования или механизмов, которые подлежат государственной регистрации и учету в органах Государственной автомобильной инспекции Министерства внутренних дел Украины (далее - Госавтоинспекция МВД Украины) и/или допущенные к дорожному движению, а также ввезенные на таможенную территорию Украины для временного пользования, зарегистрированные в других странах. Действие внутреннего договора распространяется на территорию Украины, а в случае выезда за пределы Украины страхователь обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных системой "Зеленая карта" в этих государствах, согласно договорам, заключенным с МТСБУ. Договоры обязательного страхования гражданско-правовой ответственности могут заключаться для страхования ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу третьих лиц вследствие эксплуатации: • транспортного средства, определенного в договоре страхования, любым лицом, которое эксплуатирует его на законных основаниях (договор И типа). Этот договор целесообразно заключать крупным предприятиям с большим автопарком; • любого транспортного средства или одного из транспортных средств, указанных в договоре, лицом, указанным в договоре страхования (договор II типа). Этот договор целесообразно заключать лицу, в собственности которой есть несколько транспортных средств; • транспортного средства, определенного в договоре страхования, лицом, указанным в договоре страхования, или одним из лиц, указанных в договоре (договор III типа). Такие договоры заключают лица, которые имеют одно транспортное средство и управляется преимущественно самостоятельно. Страховой суммой по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев наземных транспортных средств определена денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан произвести выплату третьему лицу или третьим лицам (в случае, когда пострадавших в дорожно-транспортном происшествии несколько) после наступления страхового случая. Страховая сумма установлена в размере 3 000 необлагаемых минимумов доходов граждан (НМДГ) (на 01.11.2009 г. это 51 000 грн.) для ущерба, нанесенного жизни и здоровью, и 1 500 НМДГ (25 500 грн. соответственно) для ущерба, нанесенного имуществу третьих лиц (ст. 9 ЗАКОНА № 1961-IV). Лимит ответственности страховщика установлен 25 500 грн. для имуществу каждого потерпевшего и 51 000 грн. для вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего, но не больше пятикратного размера этой суммы (ст. 19 ЗАКОНА № 1961-IV). В случае, если общий размер ущерба по одному страховому случаю превышает это ограничение, возмещение каждому потерпевшему пропорционально уменьшается. Размер франшизы при возмещении ущерба, нанесенного имуществу третьих лиц, устанавливается на уровне до 2 % страховой суммы. Страховщик имеет право на применение к водителям, которые длительное время безаварийно эксплуатируют транспортное средство, бонус-малусу - уменьшение размера страховых платежей, а также повышать размеры страховых платежей владельцам транспортных средств, по вине которых произошли страховые случаи (не более 50 % размера страхового платежа в обоих случаях). Для возмещения убытков, причиненных в результате дорожно-транспортного приключения, страхователь или третье лицо (его наследник, правонаступнык страхователя) обязаны обратиться с заявлением к страховщику или к МТСБУ (см. далее). За вред, причиненный здоровью третьего лица в результате дорожно-транспортного происшествия, страховщик осуществляет выплату возмещения в пределах страховой суммы в случае: • гибели во время ДТП или смерти в результате этого происшествия наследнику третьего лица - в размере 100 % страховой суммы; • установление третьему лицу инвалидности i группы - в размере 100 % страховой суммы, II группы - 80 %, III группы - 60 % этой суммы пострадавшему лицу; • временной потери третьим лицом трудоспособности - 0,2 % от страховой суммы за каждые сутки потери трудоспособности, но не более 50 % страховой суммы. Страховщик не возмещает убытков: • любых, нанесенных имуществу, жизни или здоровью владельца транспортного средства, виновного в совершении ДТП; • за загрязнение или повреждение объектов окружающей среды; • за последствия пожара, возникшего вне проезжей части и на прилегающей к ней территории; • за повреждения или уничтожения антикварных вещей, изделий из рогоцінних металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, предметов религиозного культа, коллекций, картин, рукописей, денежных знаков, ценных бумаг; • если ДТП произошло в результате умышленных действий третьего лица; • а также общих ограничений, связанных с событиями массового воздействия МТСБУ возмещает вред, причиненный только жизни и здоровью третьего лица в срок и на условиях, определенных для страховщиков, в случае: • если транспортное средство, которое повлекло ДТП, не установлен; • если ДТП совершилась в результате угона или кражи транспортного средства страхователя; • предоставление страхователем своего транспортного средства сотрудникам милиции и здравоохранения в соответствии с действующим законодательством; • если страховщик-член МТСБУ неплатежеспособен по своим обязательствам в соответствии с договорами обязательного страхования гражданской ответственности; • если страховой случай причиненный транспортным средством, владелец которого застраховал гражданскую ответственность в другом государстве, с уполномоченной организацией которого МТСБУ заключило соглашение о взаимном урегулировании вопросов по возмещению убытков. Страховщик и МТСБУ имеют право требовать компенсации осуществленных страховых выплат от страхователя или лица, управлявшего транспортным средством, в случае: • управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения, под воздействием наркотических или токсичных веществ, снижающих скорость реакции и внимание; • отсутствия удостоверения на право управления транспортным средством данной категории; • если виновник оставил место ДТП; • если страховой случай произошел из-за несоответствия технического состояния и оборудования транспортного средства требованиям действующих Правил дорожного движения Украины; • если страхователь без уважительных причин в течение трех рабочих дней не сообщил страховщику о наступлении страхового случая или в случае необходимости не предоставил свое транспортное средство для осмотра и экспертизы; • если после выплаты страхового возмещения выяснится, что страхователь или третье лицо предоставили неправдивые сведения, которые привели к завышению суммы страхового возмещения или безосновательного выплаты. После уплаты страхового взноса страхователь получает от страховика страховой полис, который является договором (письменным соглашением) обязанноного страхования гражданской ответственности. Страховой полис составляется по форме, устанавливаемой МТСБУ по согласованию с Госфинуслуг, и содержит: название и адрес страховщика, тип, марку транспортного средства и государственный номерной знак, номера двигателя, шасси (кузова), начало и окончание действия договора обязательного страхования гражданской ответственности, размеры страхового платежа и страховой суммы, для страхователя-юридического лица-наименование и адрес, для страхователя-физического лица - фамилия, имя и отчество владельца транспортного средства и домашний адрес, подписи сторон. В случае наступления страхового случая страхователь (водитель транс-портного средства, которое повлекло ДТП) обязан: • соблюдать правила дорожного движения; • принять все меры с целью предотвращать увеличению вреда; • предоставлять третьим лицам необходимую информацию для идентификации страхователя и страховщика; • сообщить в течение трех рабочих дней страховщику о наступлении страхового случая, предоставить ему письменное объяснение об обстоятельствах дорожно-транспортного происшествия, страховой полис и в случае необходимости предоставить транспортное средство для осмотра и экспертизы. Решение о выплате страхового возмещения и ее размере принимается страховщиком не позднее 15 дней после получения всех необходимых документов на основе сведений, касающихся страхового случая, полученных от сторон ДТП и органов внутренних дел, результатов экспертизы и справок из больницы (при нанесении вреда жизни и здоровью). Украина в 1997 г. присоединилась к международной системе страхования ответственности автовладельцев "Зеленая карта", которая функционирует с 1 января 1953 года, а с 01 июня 1998 г. украинские страховщики получили право реализовывать международные. Полисы этой системы. Основной задачей системы "Зеленая карта" является создание эффективной защиты потерпевших в ДТП с участием автовладельцев-нерезидентов. Это обеспечивается выполнением членами системы определенных условий: • в таких странах должно осуществляться обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств; • в каждой стране должна быть единая организация, осуществляющая урегулирования убытков, а также единственная организация, которая регулирует убытки автовладельцев-нерезидентов на территории своего пребывания; • член системы не должен осуществлять препятствий при трансфере свободно конвертируемой валюты, направляемой на страховые выплаты. Объекты страхования ответственности воздушного перевозчика по возмещению убытков, причиненных пассажирам, багажу, почте, грузу - это имущественные интересы страхователя, возникающие вследствие обязательства последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить третьим лицам - пассажирам и грузовладельцам - убытки, связанные с эксплуатацией воздушного судна. Страховыми случаями считают: • авиационное происшествие с участием воздушного судна страхователя, вследствие которого наступает его гражданская ответственность за причиненный вред жизни и здоровью пассажиров, их имуществу (багажа); • факт повреждения, порчи или причинения иного вреда багажу, почте, грузу, за которые страхователь (воздушный перевозчик или исполнитель воздушных работ) несет ответственность по контракту на перевозки (по багажной квитанции или по пассажирским билетом). Страхователем должен быть авиационный перевозчик, имеющий право осуществлять пассажирские и грузовые перевозки. Страхователи обязаны страховать гражданскую ответственность перед пассажирами и перед владельцами груза из расчета максимальной пассажировместимости и грузоподъемности. Страховая сумма (лимит ответственности страховщика), установленная договором страхования по этому виду страхования, должна обеспечивать следующие размеры: • за вред, причиненный жизни и здоровью пассажиров: • при выполнении полетов в пределах Украины - из расчета еквіва-ленту 20 000 долларов США за каждое пассажирское кресло (согласно Варшавской конвенции, о которой упоминалось ранее); • при выполнении международных полетов - в пределах и на условиях, предусмотренных международными договорами или законодательством страны, на территорию (с территории) выполняются пассажирские перевозки; • за вред, причиненный багажа или груза - из расчета эквивалента 20 долларов США за 1 кг; • за вещи (ручная кладь), находящихся в пассажире, - в размере 400 долларов США. Страховое возмещение не выплачивается: • за убытки, которые возникли вследствие естественной потери груза в пределах, установленных нормами при его перевозке, а также влияния природных факторов, которые могут привести к гибели или порчи груза (усушка, утруска, загнивания, возгорания и т.п.); • при недостаче груза, если целая внешняя упаковка; • при повреждении груза червями, грызунами, насекомыми; • за убытки, причиненные при доставке груза к месту погрузки в воздушное судно и после выгрузки его из воздушного судна. Объектом при страховании ответственности эксплуатанта воздушного судна за ущерб, причиненный им при выполнении авиационных работ, являются имущественные интересы страхователя, возникающие вследствие обязательства последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить третьим лицам на земле за ущерб, связанный с эксплуатацией воздушного судна или выпадением из него каких-либо вещей. Страховым случаем считается авиационное происшествие с участием воздушного судна страхователя, вследствие которого наступает его гражданская ответственность за причиненный вред жизни и здоровью третьих лиц, находящимися на земле, их имуществу, имуществу юридических лиц. Украинским законодательством установлены следующие пределы ответственности страховщиков: • для воздушного судна с максимальной взлетной массой до 2000 кг - 200 тыс. игры.; • для воздушного судна с максимальной взлетной массой 2000...6000 кг - 500 тыс. грн.; • для воздушного судна с максимальной взлетной массой более 6000 кг - 1 млн. грн. Для получения страхового возмещения страхователь должен предоставить страховщику: • копии письменных претензий от грузоотправителей, пассажиров или их правопреемников с приложением документов о размерах ущерба; • копии корешков авиабилетов и багажных квитанций пассажиров воздушного судна; • копии документов на перевозки грузов и почты; • документов регистрации происшествия с воздушным судном, включая політне задачи и результаты расшифровки носителей бортовых и наземных средств объективного контроля полета. Объектом страхования ответственности перевозчика являются имущественные интересы, возникающие вследствие обязательства последнего компенсировать ущерб, нанесенный грузу. Перевозчик несет ответственность за утрату, недостачу, порчу и повреждение принятого для перевозки груза в размере фактического ущерба, если не докажет, что утрата, недостача, порча или повреждение произошло не по его вине. Эти события, при условии их наступления, считаются страховыми случаями. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон в объемах перевозок и в зависимости от ценности грузов и максимально возможных сумм претензий, что их перевозчик должен будет выплатить по нормам права и действующей судебной практикой. Страховая сумма может устанавливаться для всего периода действия договора или на каждое одно перевозки. Лимит ответственности может быть установлен по видам грузов, ответственность за которые не будет покрываться таким договором или географически. Страхование ответственности перевозчика автомобильным или железнодорожным транспортом за груз установлена в соответствии со ст. 362 Гражданского кодекса Украины и Уставом соответствующего транспорта за принятый к перевозке груз - его утрату, недостачу, порчу или повреждение. Объем ответственности перевозчика грузов определяется в размере реального ущерба, а в случае утраты или гибели - в размере действительной стоимости. Поскольку у перевозчика есть возможность остановок для погрузки-разгрузки других грузов, перевозимых одним транспортным средством, и вероятность повреждения груза в этом случае достаточно высока, грузополучатель должен принимать груз с проверкой. В течение шести месяцев получатель груза имеет право подать перевозчику претензию, а в случае утраты груза - грузоотправителю или транспортному предприятию, что приняло к перевозке груз. При международных перевозках автомобильным транспортом страховую защиту перевозчика строится в соответствии с Конвенцией о договоре международной дорожной перевозки грузов (CMR), которая определяет исчерпывающий перечень случаев, когда перевозчик несет ответственность. Ответственность не может превышать 25 золотых франков за 1 кг погибшего или поврежденного груза, а максимальная ответственность установлена в размере 8,33 специальных прав заимствования (СПЗ - условная расчетная единица МВФ) за 1 кг утраченного или поврежденного груза, если стоимость груза не была заявлена. Если же при заключении договора перевозки ценность груза была заявлена, то объем ответственности определяется реальным ущербом в случае грубой небрежности или злого умысла ответственность перевозчика ограничена и определяется по решению суда. Ответственность перевозчика железнодорожным транспортом определяется на основании Международной конвенции о перевозке товаров по железной дороге (COTTF), хотя ее применение весьма ограничено. Лимит ответственности перевозчика ограничивается 17 СПЗ за 1 кг поврежденного или утраченного груза, а если будет доказано грубую небрежность или злой умысел перевозчика, то его ответственность становится неограниченным. При международных морских перевозках судовладелец несет ответственность за груз на борту судна, а также за груз, что загружается (разгружается) или готовится к нагрузки (разгрузки) в соответствии с условиями перевозки, в основном на основании Правил Гаагу-Висби. Правила предусматривают ограничения ответственности судовладельца в размере 2 СПЗ за 1 брутто-кг поврежденного или утерянного груза. Иски к перевозчику могут приниматься в течение года с даты окончания отгрузки.