Тема 11. Страхование ответственности

11.1. Общие понятия ответственности и ее страхование

Страхование ответственности - отрасль страхования, где объектом страхования выступают имущественные интересы, которые не противоречат законодательству Украины, связанные с возмещением страхователем причиненного им ущерба лицу или его имуществу, а также вреда, причиненного юридическому лицу (ст. 4 Закона Украины "О страховании"). Итак, этим видом страхования осуществляется страховую защиту от убытков в результате ответственности перед третьими лицами за ущерб вследствие действия или бездействия страхователя. Непосредственной целью данного страхования является страховая защита экономических интересов потенциальных третьего лица (пострадавшей), которой гарантированное возмещение ущерба страховой компанией независимо от финансового состояния страхователя, однако страхование ответственности позволяет также защитить интересы страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от расходов, связанных с вызванной им вредом. Характерной чертой страхования ответственности является то, что третьей стороной отношений может выступать любые лица, а при уплате страхового платежа предусматривается установление не страховой суммы, а лимита ответственности страховщика. Страхование ответственности осуществляется украинскими страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме на основе как национального, так и международного законодательства. Для страхования представляют интерес виды ответственности, имеющие имущественный характер и связаны с компенсацией нанесенного ущерба. К таким видам ответственности относятся гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности, которые являются объектами страхования ответственности. Административная ответственность - одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за совершение ими административного правонарушения. Материальная ответственность - обязанность работника возместить ущерб, причиненный предприятию, согласно с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такой, что ее можно поставить ему в вину. Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие неисполнения или ненадлежащего исполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, что связано с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность заключается в применении к правонарушителю в интересах потерпевшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера - возмещение убытков, уплате штрафа (пени), возмещение вреда. Страховая ответственность может наступить в случаях, когда: • существующая и доказана вина страхователя; • независимо от вины страхователя; • без вины страхователя. В страховой практике известны случаи, когда даже несчастный случай или обстоятельства непреодолимой силы не увольняли страхователя от ответственности. В гражданском праве действует принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел права на его причинения. Примером ответственности за вред, причиненный правомерными действиями, служат предусмотренные Кодексом торгового мореплавания обязательства относительно распределения убытков в результате общей аварии, ответственность профессионального хранителя и некоторые другие случаи. Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе "проявления ущерба", то есть, страховщик несет ответственность за последствия, которые оказались течение действия договора страхования даже если их причиной может быть вина страхователя, которая возникла до начала действия этого договора. Однако страховщик не отвечает за вред, что окажется после окончания договора. В последнее время распространились договоры на основании "заявленных исков" ("представленных требований"), которые покрывают убытки, которые впервые выдвигаются страхователю во время действия договора. Чтобы избежать исков по виной, что наступила довольно давно, страховщики вводят ретроспективную дату и не покрывают потери, что оказались в этой даты. Договоры "с заявленным иском" позволяют страхователю быть уверенным, что страховщик возместит убытки за вредом, которая проявилась перед окончанием срока действия договора, даже если он отказался пролонгировать этот договор, в течение обусловленного периода. Среди видов страхования ответственности по объекту страхования целесообразно выделить две группы: • страхование профессиональной ответственности; • страхование гражданской ответственности. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физических или юридических лиц, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или предоставлением услуг. Гражданская ответственность носит имущественный характер, а лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить ущерб потерпевшему. Рассмотрим подробнее наиболее перспективные для Украины виды страхования ответственности.