10.7. Страхование имущества граждан

Согласно Закону Украины "О страховании" услуги по страхованию имущества граждан предоставляются в добровольной форме в соответствии с правилами страхования, разработанных страховщиками. Правила страхования могут существенно отличаться у разных страховщиков, но есть и общие черты:

• договоры страхования имущества граждан имеют краткосрочный характер;

• уплата страховых платежей может происходить самыми разными способами;

• во время действия договора страхования страхователь может заключить дополнительный договор;

• для определенных категорий страхователей могут предоставляться льготы.

Среди популярных видов в Украине выделяют:

• страхование зданий;

• страхование животных;

• страхование личного имущества граждан.

Здания относятся к приоритетному имущества граждан, их повреждения наносит владельцу больших убытков. Поэтому они берутся под страховую защиту еще с 17 века. Страхователями по данному виду страхования являются владельцы зданий или совершеннолетние члены их семей, а также лица, которые временно пользующихся или распоряжающихся зданиями на законных основаниях.

К объектам, которые могут получить страховую защиту, относятся любые сооружения: жилые и садовые дома, хозяйственные и внешние строения, возведенные на постоянном месте. Одновременно с постройками принимается на страхование дополнительное оборудование к ним (газопровод, водяные, газовые счетчики, решетки на окнах и т.п.). Страхователь имеет право застраховать также здания, которые еще не возведены полностью или не оборудованы окончательно. Не принимаются на страхование здания, подлежащих сносу, аварийные, а также те, что расположены в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения или иные стихийные бедствия, если об этом объявлено в установленном порядке. Страхование зданий не охватывает движимого имущества, находящегося внутри здания.

Страховые риски, которые покрываются настоящим страхованием, включают последствия:

• стихийных бедствий таких как (буря, ураган, молния, ливень, град, обвал, оползень, выход подпочвенных вод, просадки грунта, наводнение, землетрясение);

• несчастного случая (пожар, взрыв, авария отопительной системы, водопроводной или канализационной сети, проникновение воды из соседнего помещения, выброс газа);

• неправомерных действий третьих лиц.

Страхование зданий не предусматривает возмещения убытков, возникших из-за природных процессов использования и износа зданий и событий массового влияния.

Страховая сумма определяется отдельно для каждого строения, которое принимается на страхование, но не более страховой оценки. На практике применяют следующие варианты определения страховой оценки зданий:

• как действительная стоимость зданий на день заключения или возобновления договора;

• определение страховой оценки с применением соответствующих рыночных цен, сложившихся на здании в данном регионе (то есть первоначальной стоимости).

Размер причиненного страхователю ущерба и страхового возмещения определяется на основании страхового акта определенной формы, который составляется на каждый страховой случай, в результате которого были уничтожены или повреждены здания, и на каждый объект. Страховой акт удостоверяют страхователь или совершеннолетний член его семьи, двое свидетелей и виновное лицо (если такое есть). В страховом акте по результатам тщательного осмотра поврежденного (уничтоженного) здания дается характеристика случае, указываются характеристики здания, приводятся сведения об уничтожении или повреждении строений, перечисляются работы по спасению зданий, констатируется наличие остатков уничтоженного или поврежденного здания, пригодных для дальнейшего использования. Указанные данные являются базой для расчета суммы убытка.

При оценке степени уничтожение или повреждение здания различают:

• тотальный ущерб - уничтожение здания, когда стоимость восстановительных работ с учетом стоимости остатков и расходов, понесенных страхователем с целью предотвращения убытков или их уменьшения, превышает действительную стоимость здания;

• частичный убыток - повреждения здания, в результате которого его возможно восстановить.

Размер тотального ущерба определяется:

• если нет остатков строительных материалов, пригодных для строительства, - как сумма стоимости (оценки) здания с учетом суммы износа и расходов по спасанию здания;

• если здание уничтожено, но есть остатки строительных материалов, пригодных для строительства, - как разница между суммой стоимости здания (с учетом суммы износа) и расходов по ее спасению и суммой стоимости остатков материалов (с суммой износа) с учетом их обесценивания в результате страхового случая.

Основой для определения ущерба при частичном ущербе является стоимость восстановления (ремонта) здания с учетом суммы износа и стоимости остатков от поврежденных (уничтоженных) конструктивных элементов.

В случае выплаты страхового возмещения в размере страховой суммы действие договора прекращается, а если возмещение меньше страховой суммы - действие договора продлевается в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного страхового возмещения. Предусматривается возможность досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя. Если за период страхования не было страхового случая, страхователю возвращается пропорциональная доля уплаченного платежа.

Страхование животных обеспечивает страховую защиту владельцам животных на случай их гибели. Договоры добровольного страхования животных заключаются с физическими лицами, которые являются владельцами животных.

Характерные требования к заключению договоров по этому виду следующие:

• определяется объект страхования - здоровые животные в возрасте:

• крупный рогатый скот, лошади - от одного месяца;

• свиньи - от шести месяцев;

• мулы и небольшой рогатый скот: овцы, козы, ослы - от одного года;

• пушные звери: нутрии, кролики - с 45-дневного возраста;

• собаки - от 6 месяцев до 10 - 12 лет тому подобное.

• обязательная регистрация объектов страхования в соответствующих государственных или общественных органах;

• страхуются все имеющиеся в хозяйстве животные данного вида;

• страховая защита животных ограничивается территорией по адресу, указанному в страховом свидетельстве;

• для всех животных одного вида и возрастной группы страховая сумма будет одинаковой;

• строгое соблюдение страхователями установленных в данной местности рекомендаций относительно содержания животных.

Риски, связанные со страхованием животных, можно разделить на группы:

• страхование на случай гибели или упадка животных от болезней, стихийных бедствий (наводнение, обвал, молния, буря, ураган, град, землетрясение) или несчастных случаев (действия электрического тока, замерзание, удушение, отравление травами, укуса змей или ядовитых насекомых, утопление, попадание под средство транспорта, попадание в ущелье и другие травматические повреждения);

• страхование на случай вынужденного убоя животного, если оно травмировано из-за несчастного случая или по требованию государственного санитарного органа;

• страхование на случай лечения животного от болезни или травмы, полученной в результате несчастного случая;

• страхование на случай угона или умышленных противоправных действий третьих лиц.

В страховой практике существуют различные варианты объема ответственности, но они различаются между собой количеством рисков, в отношении которых заключается договор.

Для установления факта и причины гибели животного страховщик пользуется выводами компетентных органов: выводам специалистов ветеринарной службы, справкой органов гидрометеорологической службы, пожарного надзора, милиции. Страховое обеспечение базируется на системе первого риска.

Сумма ущерба определяется умножением количества пострадавших (погибших) животных и суммы потерь на одно животное:

• в случае гибели или угона животного - в размере рыночной стоимости животного (страховая оценка), сложившейся в данном регионе;

• при вынужденном забое:

• крупного рогатого скота, лошадей, свиней, овец, коз - в размере разницы между рыночной стоимостью животного и стоимостью пригодного к употреблению в пищу мяса;

• пушных зверей - в размере разницы между рыночной стоимостью и стоимостью шкурки и пригодного к употреблению в пищу мяса;

• в случае лечения животных от болезни или травмы - в размере стоимости лечения, указанной в справке специалиста ветеринарной службы.

Страхователями личного имущества могут быть физические лица - его владельцы.

Страхованием охватывается разное имущество, которое принадлежит страхователю и членам его домохозяйства:

• мебель;

• радио-, видео - и телеаппаратура, электроприборы;

• ковровые изделия;

• одежда, белье, обувь;

• изделия из драгоценных металлов;

• предметы домашнего хозяйства и обихода;

• хозяйственный и спортивный инвентарь;

• книги, предметы изобразительного искусства;

• строительные материалы;

• корма, сельскохозяйственные культуры;

• топливо;

• элементы отделки и оборудования помещений;

Страхование не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, фотографии, комнатные растения, запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, страхование которого проводиться по другим правилам или используются с коммерческой или профессиональной целью, не принадлежащих страхователю или членам его семьи, находится в аварийных или очень старых зданиях или в зоне опасности.

Предметы считаются застрахованными по месту жительства страхователя, а также во время переезда к новому месту постоянного жительства.

Личное имущество граждан чаще всего страхуется на случай уничтожения или повреждения в результате:

• стихийных бедствий - наводнения, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, выхода подпочвенных вод, просадки грунта, паводка, необычных для данной местности дождей и снегопадов, селя, молнии, землетрясения;

• пожара, взрыва;

• наезда транспортных средств;

• падение деревьев и летательных аппаратов;

• внезапного разрушения основных конструкций строений, в которых находится имущество, аварий системы отопления, водоснабжения и канализации;

• умышленных противоправных действий третьих лиц, а также хищение имущества и уничтожения (повреждения) его, связанного с похищением, или попыткой похищения.

При страховании личного имущества применяются обычные исключения и оговорки в отношении страховых рисков, которые употребляются в имущественном страховании.

Страховая сумма на каждый застрахованный предмет домашнего имущества должна соответствовать страховой оценке действительной или первоначальной стоимости имущества с учетом расходов, связанных с его спасением или приведением в порядок.

Порядок уплаты страховых платежей и сроки действия договора соответствуют условиям, которые предусмотрены в случае страхования зданий.

В страховой практике предусматривается предоставление льгот страхователям за безубыточное страхование, комплексность страхования и безопасность жилья (применение средств сигнализации, охраны и т.п.).

В случае наступления страхового случая и размер убытка определяется отдельно за каждым предметом личного имущества и каждым риском уничтожения или повреждения. Ущерб определяется следующими способами в случае:

• уничтожение имущества - в размере действительной (первоначальной) стоимости застрахованного имущества с учетом остатков (если такие есть);

• похищение имущества - в размере действительной (первоначальной) стоимости застрахованного имущества;

• повреждение имущества - утраченная стоимость, которая определяется как разница между действительной стоимостью и стоимостью с учетом обесценения;

• уничтожение или повреждение элементов отделки или оборудования помещений - стоимость ремонта (восстановления) по расценкам, действующим на день страхового случая и применяющимися строительными организациями по предоставлению услуг населению.

При выплате страхового возмещения учитываются:

• сумма, полученная от органов внутренних дел при угоне (уничтожении, повреждении) имущества, взятого под охрану органами внутренних дел;

• умышленно внесении страхователем в перечень уничтоженного (поврежденного, похищенного) имущества предметов, которые фактически не были уничтожены (повреждены или похищены), дает основание страховщику уменьшить размер страхового возмещения или вообще отказать в выплате возмещения;

• сумма, возмещения лицом, которое ответственное за причиненный ущерб.