10.6. Страхование технических рисков

Страхование технических рисков можно разделить на два направления:

• страхование самой техники, установок, технологических линий и т.д. на случай их выхода из строя, нарушения работы, гибели;

• страхование последствий, вызванных внедрением технических и технологических новинок.

Если первое направление призвано защитить от прямых убытков и является классическим имущественным видом страхования, то второй - защищает от косвенных убытков и похож на страхование предпринимательских рисков.

Страхование технических рисков имеет следующие особенности:

• является важной поддержкой научно-технического прогресса;

• проводится с обязательным использованием франшизы;

• проводится по системе пропорционального страхового обеспечения;

• для него характерна большая стоимость объектов страхования;

• страховщики принимают на страхование риски только с перестрахованием;

• предоставляется только в добровольной форме.

В мировой практике и в Украине страхование технических рисков включает в себя следующие виды:

• страхование строительно-монтажных рисков, включая страхование гарантийной эксплуатации и страхования ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;

• страхование машин от поломок;

• страхование электронной техники;

• страхование инженерных сооружений.

Страхование строительного предприятия от всех рисков (страхование CAR) является одним из основных и наиболее распространенных видов страхования технических рисков. Это страхование всех видов строительных объектов, в рамках которого предоставляется страховая защита как от убытков, причиненных строительному объекту, сооружениям на строительной площадке и/или строительным машинам, так и от претензий третьих лиц в результате материального ущерба или телесного повреждения, связанного со строительством объекта.

В зависимости от вида строительного контракта (строительство объектов "под ключ", поставка оборудования и контроль за строительством) четко различают ответственность всех заинтересованных в строительстве сторон (подрядчика и заказчика) и соответственно определяют, какая из сторон будет страхователем. Страхователями могут быть застройщики или строительные предприниматели, осуществляющие проект.

Строительно-монтажное страхование охватывает довольно широкий круг рисков, которые могут угрожать работам, которые проводятся на строительной площадке. Объем ответственности страховщика состоит как из традиционных рисков, в частности таких, как пожар, взрыв, авария, стихийное бедствие, кража, ответственность перед третьими лицами и т.п., так и недостатки или ошибки, допущенные страхователем при выполнении работ или все, или с ограниченным перечнем.

Международной практикой страхования предусмотрены следующие исключения:

• повреждения, возникшие вследствие военных или подобных событий войны, совместных волнений, ареста имущества любым органом власти;

• повреждения вследствие забастовок или мятежей (иногда после тщательной проверки обстоятельств происшествия страховое возмещение может выплачиваться);

• повреждения, вызванные воздействием ядерной энергии;

• повреждения, причиненные намеренно или в результате грубой неосторожности страхователя или его представителя;

• внутренние повреждения строительных машин, то есть повреждения, к которым привели не внешние факторы;

• ликвидация недостатков выполнения строительных работ (например, использование дефектного или непригодного материала).

• претензии по неустойкам и недостатками оказанных услуг.

Страховая защита начинается в момент начала строительных работ или после выгрузки застрахованных предметов на строительной площадке и заканчивается приемом или пуском в эксплуатацию сооружения.

Страховой суммой, на которую страхуются строительные работы, является договорная стоимость строительства, включая стоимость предоставляемых застройщиком строительных материалов и (или) выполненных им работ. Страховые тарифы устанавливаются в каждом отдельном случае. При оценке риска строительного объекта прежде всего следует учитывать такие факторы:

• характер строительной площадки и возможность нарваться на риск (климатические и тектонические условия, например степень опасности наступления землетрясения, наводнения, затопления);

• конструктивные особенности объекта и строительных материалов;

• методы строительства;

• риски, которые влияют на выполнение графика работ и т.д.

Страхование монтажных рисков (EAR) обеспечивает страхователю необходимо и как можно полнее страховое покрытие всех рисков, которые возникают при монтаже машин и механизмов, а также при возведении стальных конструкций. Оно заменило целый ряд договоров как имущественного страхования, так и страхования ответственности за умеренную цену.

Страхователями могут быть стороны, для которых монтаж объекта связан с риском:

• производитель или поставщик монтажного объекта, если монтажные работы выполняются им самим или под его ответственность;

• фирмы, которым поручено выполнить монтаж;

• покупатель монтажного объекта;

• кредитор.

Объектами страхования, как правило, является монтаж и пробный пуск всех видов машин, механизмов и конструкций.

Страхование всех монтажных рисков обеспечивает достаточно полное страховое покрытие. Все убытки, вызванные застрахованным предметом в течение действия договора страхования вследствие аварии (неожиданного события), подлежат возмещению, если они не связаны с указанными в полисе исключениями. К страховым рискам относятся:

• пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов, убытки, к которым привела действие воды или других средств, использовалась для пожаротушения;

• паводок, наводнение, затопление, дождь, снег, лавины, подводные или обычные землетрясения, бури всех видов, опускание почвы, сдвиг, обвал;

• взлом, кража;

• ошибки, халатность, неосторожность, неосторожность, злой умысел во время монтажа;

• короткое замыкание, чрезмерное напряжение, электрические дуги, повышенное и пониженное давление, повреждения вследствие действия центробежной силы;

• другие аварийные события.

Применяются типовые предусмотренные международной страховой практикой исключения, присущие имущественному страхованию.

Страховой суммой является стоимость установок согласно договору о поставках, включая расходы по перевозке, таможенные пошлины, другие сборы и расходы по монтажу. При страховании монтажных рисков применяется пропорциональная система.

В страховании всех монтажных рисков используются только пособия по тарификации, ведь нет возможности установить твердые ставки премий по всем видам монтажных работ и рисков. Поэтому премию из каждого конкретного риска вычисляются отдельно с учетом особых условий подходящего случая.

Срок действия договора страхования всех монтажных рисков определяется так же, как и в предыдущем виде страхования.

Значительное место среди услуг страхования технических рисков занимает страхование машин от поломок. Важным моментом при страховании машин от поломок является то, что договор страхования заключается на основании составленного страховщиком перечня объектов, подлежащих страхованию, с указанием технических данных и страховой суммы по каждому объекту. Страховая сумма определяется в пределах страховой оценки, которая соответствует стоимости имущества на момент заключения договора страхования.

Страхователями по данному виду страхования являются те, кто их эксплуатирует. Объектами страхования могут быть все машины, аппараты, механическое оборудование и установки за исключением лишь некоторых предметов, срок службы которых по сравнению со сроком службы всего объекта небольшой.

По своей природе этот вид предназначен для защиты от технических аварий. Основными страховыми случаями при страховании машин считаются:

• ошибки в конструкции и расчетах, во время изготовления и монтажа,

• дефекты литья и материала;

• ошибки в обслуживании, халатность, неосторожность, злой умысел;

• короткое замыкание и другие электрические риски;

• физический взрыв;

• буря, мороз, лед.

Главными исключениями в страховании машин есть типичные для имущественного страхования события массового воздействия, а также стихийные бедствия том предусмотренные другими договорами страхования в отношении тех же объектов.

Страховой суммой является стоимость машин, которые подлежат страхованию. Ставки премий в страховании машин определяются отдельно по каждому типу машин.

Страховое возмещение рассчитывается как восстановительная стоимость машин в пределах страховой суммы или лимита ответственности по каждому объекту. Порядок определения суммы ущерба и страхового возмещения практически полностью соответствует условиям строительно-монтажных рисков.

Страхование электронных устройств предназначено для страховой защиты сложных и дорогих электронных машин, устройств и систем.

Страхователями являются юридические лица - собственники или наниматели электронных систем.

Объектами страхования могут быть все электронные системы:

• ЭВМ для обработки данных;

• электронные и ядерные медицинские аппараты (рентгеновские аппараты, излучатели, крупногабаритные стерилизаторы медицинские аппараты и т.п.);

• устройства передачи информации;

• другие электронные устройства;

• носители данных.

Страховыми случаями являются последствия событий, которые касаются реальной стоимости застрахованного имущества, за что возникает необходимость его ремонта или замены. Как правило, это:

• пожар, взрыв, удар молнии, падение летательных аппаратов;

• скопление дыма, сажи, газов;

• действие воды, влаги (если она не вызвана атмосферными осадками или не обусловлено условиями производства);

• короткое замыкание и другие аварийные ситуации, связанные с действием электроэнергии;

• ошибки в конструкции и расчетах, ошибки производителя, ошибки при изготовлении и монтаже, дефекты литья и материала;

• ошибки в обслуживании, халатность, неосторожность;

• злой умысел и посягательства третьих лиц;

• град, мороз, буря;

• опускание почвы, сдвиг, обвал, лавина;

• дополнительные риски: землетрясение, извержение вулкана, тайфун, ураган, циклон; забастовки и волнения; риски при транспортировке; воровство; дополнительные расходы и т.п. за дополнительную оплату.

Главными исключениями в страховании машин есть типичные для имущественного страхования события массового воздействия, а также расходы на выполнение работ по техническому обслуживанию и чисто внешние недостатки.

Страховой суммой является стоимость электронных устройств, которые подлежат страхованию. Страховое возмещение - это стоимость восстановления устройств в пределах страховой суммы или лимита ответственности по каждому объекту.

При установлении размера премий пользуются нормативами, которыми учитываются обычные (повышенные) риски. Специальные устройства или устройства, которые впервые появляются на рынке, тарифицируют с учетом повышенного риска.