10.4. Страхование грузов

Страхование грузов - один из самых распространенных видов страховых операций. Его условия во всем мире характеризуются унифицированность и проработанностью, поэтому они широко применяются и на украинском страховом рынке. Среди условий торговых соглашений, которые определяются ІNCOTERMS-2000 широко применяются типы СРУF, CAP, FOB, FAS. По соглашению СРУF (стоимость, страхование, фрахт) продавец обязуется застраховать груз от транспортных (морских, автомобильных, авиационных, железнодорожных) рисков на все время перевозки до момента передачи его покупателю. Соглашения CAF (стоимость, фрахт), FOB ("свободен на борту") и FAS ("свободный вдоль судна") предусматривают, что обязанность страхования груза лежит на покупателе. При перевозке грузов наземным транспортом также применяются условия DAF (Поставка до границы"), по которой продавец страхует груз до границы, а покупатель - в пределах своей страны.

Итак, страховщиком по этому виду страхования является лицо, имеющее страховой интерес в грузе: отправитель, либо получатель; объектом страхования являются груз, перевозка которого предопределяется экономическими взаимоотношениями сторон.

Условия страхования грузов базируются на правилах морского страхования (CARGO), сформировавшихся значительно раньше. Отличие заключается в определении специфичности рисков, которые возникают при эксплуатации этих средств перевозки.

Страхование грузов в Украине в основном предусматривает следующие варианты стандартных условий страхового покрытия:

• с ответственностью за все риски (предполагает возмещение ущерба от повреждения или полной гибели всего или части имущества, возникающие от любых причин (кроме особо оговоренных ниже), а также необходимые и целесообразные расходы по спасанию и сохранению груза, по предупреждению дальнейших его повреждений);

• с ответственностью за частичную аварию (возмещаются убытки, возникшие из-за пожара, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения перевозочных средств или удара их о неподвижные предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, пропажи транспортного средства без вести, несчастного случая при погрузке, укладке, выгрузке, общую аварию, а также все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза и уменьшению убытка);

• без ответственности за повреждения, кроме случаев гибели (возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза, а убытки от повреждения груза возмещаются лишь в случаях крушения или столкновения, взрыва или пожара на транспортном средстве);

• с ответственностью за отдельные риски.

Первые три соответствуют международным правилам страхования грузов, которые именуются оговорки "A", "B" и "C" Института Лондонских Страховщиков по страхованию грузов соответственно. По их применения, то в литературе приводятся данные, что наибольшей популярностью пользуются оговорки "А" (более 80 % заключенных полисов), оговорки "С" - около 15 %, оговорки "В" применяются не более чем в 5 % договоров. Такова мировая тенденция характерна и для отечественного страхового рынка.

Условия страхования грузов при перевозке авиатранспортом совпадают с оговорками типа "А" согласно полису Ллойда - Institute cargo clauses (Аиг) за исключением обстоятельства, присущие только для морских перевозок (общая авария, смыва груза волной т.д.). В мировой практике широко применяется также полис Ллойда по перевозке грузов наземным транспортом (lloyd's goods in transit polіcy), что при желании может включать и страхование ответственности грузоперевозчика. За ним грузы страхуются на условиях "с ответственностью за все риски" на период перевозки и хранение на складе до 72 ч.

В страховании груза используется специфический термин общей аварии (англ. : general average) - страхование убытков, расходов и потерь от общей опасности, что грозит транспортному средству, грузу и фрахту одновременно. В этом случае могут быть осуществлены действия, направленные на общее спасение транспорта и груза, которые приведут к ущербу для отдельных лиц - владельцев груза. В этом случае ущерб и расходы от общей аварии разлагаются на владельцев грузов, транспортного средства и фрахта пропорционально их стоимости.

Груз принимается на страхование в сумме, заявленной страхователем, но не более стоимости, заявленной в товаросопроводительных документах.

Договор страхования может быть заключен на отдельный рейс или на определенный срок. Страхование на срок происходит по Генеральному полису, который обеспечивает страховую защиту всех грузов, полученных или отправленных страхователем в течение этого срока.

Страховой тариф зависит от информации, содержащейся в заявлении страхователя, а именно:

• вида груза (точное название, тип упаковки, число мест и вес);

• вида транспортного средства и его характеристик;

• способа отправки груза (открытым способом, навалом, вид тары и т.п.);

• маршрута перевозки;

• типа страховой ответственности;

• наличия охраны.

Договор страхования грузов может быть заключен не только в интересах самого страхователя (так называемое "страхование за свой счет"), но и в интересах другого лица ("страхование за чужой счет"). В отличие от других видов страхования, права и обязанности по договору страхования грузов могут передаваться страхователем без ведома страховщика другому лицу. Это имеет очень важное значение в международной торговле.

По распространенной в мире страховой практикой размер ущерба по страхованию грузов определяется аварийным комиссаром (диспашером), который является представителем страховщика. Ущерб возмещается в соответствии с принципами пропорционального (частичный) ответственности, то есть исходя из стоимости погибшего (пропавшего) и степени повреждения сохранившегося груза.

Страховое возмещение в случае потери фрахта осуществляется по принципу "единой" ответственности в сумме фактических расходов страхователя, которые определяются умножением согласованной суточной суммы фрахта на количество дней аварийного простоя, уменьшенную на 3 неполных суток, но не более чем за 180 дней аварийного простоя (если договором не установлено иное). Период аварийного простоя начинается с момента наступления страхового случая, включает время спасательных операций, перенаправление к месту ремонта (если страховой случай привел к прерыванию рейса) и ремонта и устранения повреждений, возникших в результате страхового случая. Срок давности по риском потери фрахта вследствие простоя во время ремонта и устранения повреждений, которые были нанесены в результате страхового случая, составляет 24 месяца с момента окончания срока страхования. Не возмещаются убытки от потери фрахта в случае полной гибели (фактической или конструктивной) транспортного средства.

Не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• военных, пиратских действий, гражданской войны, народных волнений, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию властей;

• прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

• умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;

• влияния температуры, трюмного воздуха, особых свойств груза или его естественных качеств;

• несоответствующей упаковки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;

• огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя и без ведома страховщика пожара - и взрывоопасных веществ;

• недостачи груза при целости наружной упаковки;

• повреждения груза грызунами и насекомыми;

• замедление доставки груза и падения цен;

• другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.

По согласию сторон такие риски могут быть застрахованы за дополнительную плату.