10. 3. Страхование транспортных средств

Подотраслью имущественного страхования является транспортное страхование - совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения. Объектами страхования могут быть как транспортные средства ("страхование КАСКО"), так и грузы, которые перевозятся("страхование КАРГО"). Различают в соответствии с видами транспорта водное (рассмотрим его на примере морского), авиационное страхование и страхование наземного транспорта (главным образом - автомобильного транспорта).

Морское страхование - один из древнейших классов страхования с многовековыми традициями. Сначала это страхование касалось только судов и грузов, перевозимых морем, а позже оно охватило также страхование ответственности судовладельцев. В Украине в состав морского страхования включают также страхование от несчастных случаев на морском транспорте. Древнейшим в составе морского страхования является страхование морских судов (КАСКО).

В морском страховании речь идет о больших и наибольших рисках. Поэтому оно, как правило, проводится не отдельными страховщиками, а объединениями страховщиков, которые берут на себя морские риски на принципах сострахования и перестрахования.

Морские перевозки предусматривают широкие международные контакты. Поэтому в этой сфере существует ряд международных соглашений и правил, на основе которых проводится страхование и которые должны соблюдать национальные страховщики. Большинство договоров морского страхования заключается на основе Морского страхового полиса Ллойда (Lloyd's Marine Policy) и Предупреждений Института лондонских страховщиков. Существуют также немецкие, норвежские, американские условия.

Неотъемлемым и очень важным элементом рынка морского страхования являются Клубы взаимного страхования судовладельцев (P and I Clubs), которые в основном обеспечивают страхование ответственности. В этом законе заложены принципы (нормы) взаимоотношений сторон, которые можно и нужно применять для договоров по любым видам страхования.

Договоры морского страхования в связи с их сложностью преимущественно заключаются при посредничестве страховых брокеров, квалификация которых позволяет обеспечить наиболее приемлемое для страхователя страховое покрытие. Согласно Постановлению Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 № 561 создано Морское страховое бюро Украины. Членство в Бюро является обязательным условием для получения лицензии на страхование морских рисков. Основой для проведения морского страхования в Украине является Кодекс торгового мореплавания Украины от 9 декабря 1994 [4], который содержит раздел "Морское страхование". Нормы этого Кодекса относительно заключенных договоров страхования являются приоритетными перед любыми другими нормами внутреннего законодательства Украины.

Статья 242 Кодекса признает объектом морского страхования любой интерес, связанный с мореплаванием: судно, в том числе и такое, что строится, груз, фрахт, плата за проезд, арендная плата, ожидаемая от груза прибыль и требования, которые обеспечиваются судном, грузом и фрахтом, заработная плата, другие вознаграждения капитана, других лиц судебного экипажа, гражданская ответственность судовладельца и перевозчика, а также риск, взятый на себя страховщиком (перестрахование).

Перечень страховых рисков, покрываемых полисом в морском страховании, охватывает убытки вследствии случайностей и опасностей плавания, а также вследствии других причин внезапного и непредсказуемого характера. При этом существуют четыре варианта страхового покрытия:

• "с ответственностью за полную гибель и повреждения". По этому условию возмещаются:

• убытки вследствии полной гибели судна (фактической или конструктивной) или расходы по устранению повреждений его корпуса, механизмов, машин, оборудования по любым причинам, кроме тех, которые указаны в этих условиях;

• убытки вследствии пропажи судна без вести;

• убытки, расходы и взносы, связанные с общей аварией в части судна;

• необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна;

• необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, если убыток возмещается по условиям страхования;

• "с ответственностью за полную гибель". По этому условию возмещаются:

• убытки вследствии полной гибели судна (фактической или конструктивной), по любым причинам, кроме тех, которые указаны в этих условиях;

• убытки вследствии пропажи судна без вести;

• убытки, расходы и взносы, связанные с общей аварией в части судна;

• необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию судна;

• необходимые и целесообразно произведенные расходы с целью предотвратить убыток, уменьшить его и установить размер, если убыток возмещается по условиям страхования;

• "с ответственностью только за полную гибель, включая расходы по спасанию". По соглашению страхования, заключенным на этом условии, возмещаются:

• убытки вследствии полной гибели судна;

• необходимые расходы, связанные со спасением судна;

• необходимые и целесообразно произведенные расходы с целью предотвратить убыток, уменьшить его и установить размер, если убыток возмещается по условиям страхования;

• "с ответственностью за повреждение". По соглашению страхования, заключенным на этом условии, возмещаются:

• расходы по устранению повреждений судна, его механизмов, машин или оборудования по любым причинам, кроме тех, которые указаны в этих условиях;

• необходимые и целесообразно произведенные расходы по предотвращению, уменьшению и установлению размера убытка, если убыток возмещается по условиям страхования.

Страховщики берут на себя ответственность только за известные риски, которые можно спрогнозировать и рассчитать, поэтому договоры страхования имеют большой перечень исключений из страховых случаев. Не возмещаются убытки, причиненные по следующим причинам:

• умышленные действия (умысел) и грубая неосторожность страхователя, выгодоприобретателя или их представителей (не относится капитан и члены экипажа застрахованного судна);

• известного немореплавного состояния судна страхователю, выгодоприобретателю или их представителям до выхода судна в рейс;

• износа, коррозии судна, его частей, машин и оборудования;

• эксплуатации судна в условиях, не предусмотренных его ледовым классом;

• прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного заражения в связи с любым применением атомной энергии и использованием материалов, подвергающихся радиоактивному распаду;

• расходы по содержанию судна и экипажа;

• убытки и расходы, связанные с отдалением застрахованного судна, причинением вреда окружающей среде, здоровью людей и имуществу третьих лиц, а также косвенные убытки страхователя;

• расходы по устранению любого дефекта, если дефект не вызвал гибели судна или повреждения его корпуса, механизмов, машин и оборудования.

Отказ предоставить страховую защиту от явлений, имеющих массовый характер (война, ядерное загрязнение), объясняется другими причинами, эти риски принимаются на страхование по дополнительным условиям и за дополнительную страховую премию.

Определение страховой суммы и страховой премии по договору страхования судна происходит на общих условиях имущественного страхования.

Существенными особенностями морского страхования являются высокие суммы страховых рисков, а, следовательно, и возмещений. Значительная ответственность, которая ложится при этом на стороны договора, вызвала определенные особенности в расчетах убытков и возмещений.

Так, при повреждении судна страховщик осуществляет частичную выплату. Не подлежат возмещению (если договором не предусмотрено иное):

• 10% расходов по устранению повреждений машин, котлов и оборудования судна;

• 25% расходов по устранению повреждений, которые были нанесены в результате контакта со льдом;

• убытки, которые страхователь обязан оплатить владельцу другого судна, и к которым привело столкновение судов;

• убытки, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам, и к которым привело повреждение застрахованным судном какого-либо плавающего, недвижимого или другого объекта;

• убытки от потери фрахта;

• убытки, причиненные военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, гражданскими войнами, народными волнениями, трудовыми конфликтами;

• убытки, причиненные действиями правительственных органов касательно застрахованного судна, за исключением убытков от гибели или повреждений застрахованного судна вследствии мер, принятых для предотвращения или уменьшения опасности загрязнения с терпящего повреждения судна, за которые страховщик несет ответственность на основании договора страхования.

В случае включения в договор ответственности за убытки, которые страхователь обязан оплатить третьим лицам, не возмещаются расходы страхователя вследствии:

• повреждения или гибели груза и иного имущества на застрахованном судне;

• смерти, увечья или повреждения здоровья всех лиц;

• смещение отломков, остатков судов, груза или других предметов:

• загрязнения или заражения моря, любого имущества или объекта (включая расходы по предотвращению такого загрязнения или заражения), за исключением других судов, с которыми столкнулось застрахованное судно, и имущества на таких судах;

• любых договорных обязательств судна;

• полной или временной потери возможности использовать судно или любой другой объект, неповрежденный в результате столкновения.

Страховая сумма выплачивается в полном объеме только в случаях:

• фактической полной гибели судна (если судовладелец потерял его навсегда);

• конструктивной гибели судна (если расходы на ремонт судна составляют не менее 100 % стоимости судна после такого ремонта);

• пропажи судна без вести (если от судна нет сведений не менее 3 месяцев подряд, причем последний раз эти сведения получались в период действия договора).

Страхователь может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество и получить полную страховую сумму также в случаях:

экономической нецелесообразности ликвидации повреждений или доставки застрахованного груза в место назначения;

• захват судна или груза, застрахованного от такой опасности, если захват длится более двух месяцев.

До расходов, подлежащих возмещению страховщиком, статья 267 относит и расходы страхователя, понесенные им с целью уменьшить убытки, за которые отвечает страховщик или предотвратить, а также расходы, произведенные с целью выполнить указания страховщика и для составления диспаши из общей аварии.

Авиационное страхование - это комплекс страховых услуг, что влечет за собой ответственность во многих различных объектах, которая проявляется при наступлении авиационной катастрофы. Риски могут быть застрахованы как в обязательной, так и добровольной формах.

Учитывая мировой опыт, в области авиационного страхования, кроме имущественного страхования авиасудов, запчастей и двигателей, относят также страхование от несчастных случаев пассажиров, членов экипажей, авиадиспетчеров, страхование ответственности аэропортов и владельцев (операторов) ангаров и другой продукции авиационно-промышленного комплекса и связанных с авиацией отраслей, которые рассматриваются в других разделах. Главным носителем риска в этих видах страхования является воздушное судно, особенно во время взлета или посадки, на которые приходится 6 % полетного времени и 75 % авиакатастроф и аварий.

Причинами введения обязательной формы авиационного страхования в Украине является ее вступление в ИКАО, а также присоединения к международным конвенциям, касающихся международного права в сфере гражданской авиации, в частности, Варшавской конвенции 1929 г., решение Гаагской конференции 1955 г., Куала-Лумпурской конференции ИАТА 1995 г. и других, которые не ограничивают ответственности авиаперевозчика и владельца воздушного судна.

Все виды страхования авиационных рисков регламентируются ст. 103 (обязательное страхование) и ст. 105 (страхования при авиационных работах) раздела XVII Воздушного Кодекса Украины [3] от 4 мая 1993 г.

Идеологическая база страхования каско воздушных судов строится на основе морского страхования. Ее существенными положениями являются следующие:

• убытки, которые могут возникнуть в результате одного авиационного происшествия, рассматриваются как один страховой риск в отношении одного воздушного судна;

• авиационным приключением считается несчастный случай или несколько случаев, приводящих к телесным повреждениям и/или повреждению имущества;

• условия договоров страхования не предусматривают покрытие рисков от воздействия радиации и радиоактивного загрязнения и на случай войны, угона и других опасностей. Однако указанные риски могут быть застрахованы на дополнительных условиях за дополнительный страховой взнос.

Кроме общих требований, предусмотренных Законом Украины "О страховании", целесообразно, чтобы полис авиационного страхования имел ограничения по месту действия (географические лимиты).

Субъектами авиационного страхового рынка в Украине в области имущественного страхования являются страховщики, их объединения и страхователи - владельцы и эксплуатанты воздушных судов, владельцы которых обязывают страховать воздушные суда. Характеризуя субъекты рынка авиационного страхования, важно вспомнить об объединении авиастраховщиков, которые функционируют в Украине. Так, на отечественном страховом рынке работает Национальный консорциум авиастраховщиков. К субъектам авиационного страхования относится и Авиационное страховое бюро, созданное для координации деятельности национальных страховщиков в области авиационного страхования, сбора статистических данных, разработки программ и методов страхования авиационных рисков и т.д.

Объектом страхования выступает не только авиатранспортное средство, но и запасные части со всеми видами специального оборудования, которое находится на борту, но при условии, что оборудование, запасные части и т.д связанные с обеспечением полетов. Воздушное судно, которое принимается на страхование, должно иметь установленный законодательством перечень документов относительно его допуска к эксплуатации.

Минимальную страховую сумму целесообразно устанавливать в пределах балансовой стоимости воздушного судна или стоимости реновации, то есть суммы, за которую можно купить такое же новое воздушное судно.

Страховая защита действует как для отдельных периодов эксплуатации (в полете, во время приземления, на земле или на якоре), так и для любой их комбинации. При этом считается, что:

• полет - период времени, в течение которого воздушное судно начинает движение вперед с места выполнения старта при взлете или попытке взлета, находится в воздухе и заканчивает пробег во время посадки;

• руления - движение воздушного судна по летному полю своим ходом от стоянки до места выполнения старта или после пробега при посадке;

• на земле - период времени, когда воздушное судно находится не в полете, не в процессе руления и не на якоре, согласно определению;

• на якоре - период времени, в течение которого воздушное судно пригодно для приводнения, находится на плаву, а не в полете и в процессе руления, согласно определению, и который включает в себя риски спуска на воду и подъема на стоянку.

Страхование воздушных судов может осуществляться в нескольких вариантах по выбору страхователя:

• "от полной гибели"

• "от гибели и повреждений".

Страховыми случаями, по которым страховщик обязан возместить убытки, есть такие:

• полная гибель воздушного судна в период его эксплуатации как полная потеря способности совершать полет через разрушение основных несущих элементов конструкции (планера) или состояние, о котором компетентной комиссией установлено, что аварийный ремонт технически невозможен или экономически нецелесообразен;

• исчезновение воздушного судна без вести, если воздушное судно после планового полета, осуществленного в период действия договора страхования, не прибыло в пункт назначения и о нем ничего не известно в течение 60 суток с момента вылета или его розыск официально прекращен до истечения указанного срока;

• повреждение воздушного судна - любое внезапное и непредвиденное нарушение целостности конструкции или деформация элементов воздушного судна чем-либо, через что воздушное судно частично утратило способность выполнять полеты;

• потеря воздушного судна в связи с вынужденной посадкой на труднодоступную и не пригодную для эвакуации этого воздушного судна местность

• полное разрушение воздушного судна в результате авиационного происшествия.

Во время заключения договора ставки премии по страхованию авиакаско рассчитываются различными методами:

• за каждый час полета - в фиксированной сумме;

• за каждый полет - в фиксированной сумме или в процентах от стоимости имущества.

При заключении договора устанавливается срок страхования, а также начало и окончание ответственности страховщика перед страхователем.

Концептуальными моментами является определение действий, обязанностей сторон при наступлении страхового события, порядке определения размера ущерба и страхового возмещения. Страховщик не принимает на себя ответственность за все существующие риски, например, с его ответственности, исключаются убытки:

• когда воздушное судно используется в противозаконных целях или не по назначению, которое указано в договоре страхования;

• когда воздушное судно находится вне географических границ, указанных в договоре страхования, если это только не было вызвано чрезвычайными ситуациями;

• эксплуатируется лицом, которое не определено договором страхования, или руководствуется на земле лицом, не уполномоченный и не имеющим на это прав;

• транспортируется любым видом транспорта, за исключением транспортирования после повреждения в результате страхового случая;

• для взлета или посадки использует взлетную полосу, которая не отвечает, ведает требованиям для данного типа воздушных судов, если это не связано с форс-мажорными обстоятельствами;

• осуществляет полет в неисправном состоянии;

• число пассажиров (масса груза), которые перевозятся воздушным судном, и превышают максимальную пассажировместимость (грузоподъемность), установленную производителем этого судна.

Сущность автотранспортного страхования заключается в защите имущественных интересов физических и юридических лиц, которые понесли убытки, ставшие следствием использования автомобилей.

Объектом автотранспортного страхования может быть имущественный интерес страхователя, связанный с эксплуатацией автотранспортных средств. Возможно заключение договора страхования с учетом возраста автомобиля. Новый автомобиль имеет максимальный товарный вид и не имеет износа; со временем товарный вид уменьшается, а износ возрастает. Поэтому, чем старше авто, тем проще будет выполнить операции по его восстановлению, но усилий для восстановления товарного вида надо больше.

К страховым рискам большинство страховщиков относят:

• повреждения, уничтожения объекта страхования в результате аварии и другие повреждения, которые произошли в процессе движения - дорожно-транспортное происшествие (ДТП). По данным МВД в Украине в течение года происходит около 30 000 ДТП, в которых погибает 7 000...8 000 человек, а количество ДТП без человеческих жертв превышает этот показатель в 3...5 раз. Само дорожно-транспортное происшествие имеет ряд характерных статистических показателей относительно места, времени, стажа водителя и т.п. Например, более 30 % всех ДТП происходит в областных центрах, наибольшее количество ДТП приходится на октябрь (почти вдвое больше, чем в феврале и марте), по времени суток большая доля ДТП приходится на вечерние часы, водители со стажем до одного года совершают меньше всех аварий, а большинство ДТП совершают водители со стажем 6...10 лет. При определении вероятности наступления ДТП учитывают также и другие факторы;

• повреждения, уничтожение объекта страхования в результате противоправных действий третьих лиц;

• повреждения, уничтожения объекта страхования вследствие стихийных бедствий (наводнение, буря, ураган, смерч, цунами, шторм, ливень, град, обвал, лавина, оползень, выход подпочвенных вод, паводок, наводнение, сель, удар молнии, просадка грунта, землетрясение), падения деревьев, нападения животных, а также пожара или взрыва в автотранспортном средстве. Они вызываются преимущественно объективными факторами и почти не зависят от субъективных факторов. Значительное место в определении степени этого риска играет регион эксплуатации транспортного средства;

• угон или хищение автотранспортного средства и прицепов к нему, а также кража соответствующих принадлежностей и дополнительного оборудования. Этот риск характеризуется почти 100 %-ной убыточностью страховой суммы и зависимостью в первую очередь от престижности автомобиля, места его хранения, наличия охранных устройств и сигнализации, срока эксплуатации транспортного средства.

Среди условий страхования страховщики выдвигают ряд ограничений, среди которых чаще всего (хоть и не во всех) встречаются следующие:

• не принимаются на страхование легковые автотранспортные средства и прицепы к ним, срок эксплуатации с момента выпуска превышает определенный срок;

• не принимаются на страхование от угона легковые автомобили, не оборудованные противоугонными устройствами;

• не берется под страховую защиту багаж;

• не берутся под страховую защиту стеклянные детали автомобилей, имеющих любые повреждения и дефекты;

• на страхование принимаются только автотранспортные средства и прицепы к ним в технически исправном состоянии (техническое состояние автотранспортного средства определяется согласно ГОСТ 25478-82 и соответствующим разделом Правил дорожного движения);

• не считаются страховыми случаями, которые вытекают из естественной эксплуатации автотранспортного средства, или вызванные событиями массового воздействия;

• не возмещаются убытки в таких случаях:

• кражи колес, в том числе запасных, установленных на автотранспортном средстве и прицепах к нему, если кража колес произошла отдельно, без угона или хищения автотранспортного средства или прицепа;

• управление автотранспортным средством лицом, не имеющим удостоверения водителя или находящимся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

• неповиновения властям (бегство с места происшествия, преследования работниками ГАИ), совершения действий (кроме уголовных), связанных с нарушением Правил дорожного движения;

• нарушение правил пожарной безопасности, перевозки и хранения огнеопасных, взрывоопасных веществ;

• умысла или грубой небрежности страхователя, нарушение правил эксплуатации автотранспортных средств;

• передачи страхователем управления автотранспортным средством другому лицу, если иное не предусмотрено договором;

• косвенные убытки и другие расходы, которые могут быть вызваны страховым случаем (штраф, использование арендованного транспортного средства, проживания в гостинице во время ремонта, расходы на командировки, упущенная выгода, потеря прибыли, простой, материальные убытки, связанные с окончанием гарантийного срока, мощные убытки и т.п.).

Страховая сумма по договору страхования автотранспортных средств определяется отдельно для каждого объекта, который принимается на страхование. Она не должна превышать страховой оценки объектов страхования, балансовой или рыночной стоимости.

Страховая премия исчисляется страховщиком в зависимости от страховой суммы и выбранных страхователем страховых случаев - факторов, влияющих на уровень вероятности возникновения страхового случая: марки автомобиля, года его выпуска, стажа и возраста водителя (водителей если несколько, то каждого из них), а также наличия охранной сигнализации и противоугонного устройства и размера условной франшизы.

Договор страхования заключается, как правило, на один год. Возможно заключение договора страхования на более короткие сроки, например при выезде за границу, или на время перегона транспортного средства.

При расчете размера возмещения учитываются необходимые и целесообразно произведенные страхователем расходы, имеющие цель спасти застрахованное автотранспортное средство, предотвратить и (или) уменьшить убытки. Речь идет, в частности о следующих расходах:

• по транспортировке поврежденного автотранспортного средства до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;

• приобретение запасных частей и материалов, необходимых для выполнения ремонта, с учетом расходов по упаковке, таможенных сборов и налогов;

• на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем.

• связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, проявленных в процессе ремонта, вызванного данным страховым случаем, и подтвержденных документально.