Тема 10

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

10.1. Общие положения имущественного страхования

Имущественное страхование осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного и коммунального имущества, переданного в аренду. Страхователями могут быть любые предприятия, организации и физические лица. В имущественном страховании действуют следующие основные требования, правила и обычаи:

• по договорам имущественного страхования может быть застраховано любое имущество или его часть;

• юридические и физические лица могут страховать имущество как по его полной оценки (действительной стоимости), так и в определенной части;

• при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость;

• стороны не могут отрицать страховую стоимость имущества, указанную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем;

• в имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют системы пропорционального возмещения (возмещение так же относится к нанесенному (понесенному) убытку, как страховая сумма по договору к действительной стоимости имущества) или первого риска (выплата страхового возмещения осуществляется в размере убытка , но в пределах страховой суммы (первый риск) полностью, а убытки сверх страховой суммы (второй риск) не погашаются);

• одним из условий имущественного страхования является обязательное определение франшизы.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев осуществляется на основе двух подходов (методов):

• метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, то есть страховое возмещение не выплачивается. Во всех других случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается;

• метод включения, предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Стоимость застрахованного имущества определяется на основе:

• основных фондов предприятия - балансовой стоимости с учетом износа;

• товарно-материальных ценностей - фактической себестоимости или цен, действовавших на день заключения договора;

• объектов незавершенного строительства - в размере материальных и трудовых затрат, фактически произведенных на время страхового случая;

• незавершенное производство - стоимости израсходованных на момент страхового случая сырья, материалов и вложенного труда;

• экспонатов выставок, музейных ценностей, коллекций, авторских работ, антиквариата - по экспертной оценке или представленными страхователем документами.

Заключение и прекращение договора имущественного страхования осуществляются на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. Договор оформляется выдачей страхового свидетельства (полиса).

Договоры страхования имущества могут быть заключены на срок до одного года, на один год или на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года не менее 50% страхового платежа за следующий год. В случае заключения договора страхования на срок, меньше одного года, платежи вычисляют, исходя из 1/12 части за каждый месяц действия договора.

 Договор вступает в силу со следующего дня после уплаты всей суммы или определенной части исчисленных платежей.

При заключении договора страхователь должен сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, влияющих на степень риска. При умышленном нарушении страхователем этого обстоятельства страховщик вправе расторгнуть договор. После подачи заявления на страхование страхователь не имеет права увеличивать степень риска или допускать ее увеличение без согласия страховщика. Страхователь должен немедленно извещать страховщика о каждом случае увеличения степени риска, как только он узнает о таком, даже если увеличение происходит не по воле страхователя.

Под двойным (многократным) страхованием понимается страхование того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Относительно двойного страхования действуют следующие правила:

• если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен немедленно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страхователях и страховых суммах;

• если страхователь умышленно или по небрежности нарушает это обязательство, то страховщик вправе расторгнуть договор;

• если договором страхования предусмотрена франшиза, то страхователь не вправе заключать иные договоры страхования в отношении этой франшизы;

• если при наступлении страхового случая относительно застрахованного имущества действовали также другие договоры страхования, возмещение убытка распределяется пропорционально соотношению страховых сумм, в которых имущество застраховано каждым страховщиком, и каждый страховщик выплачивает возмещение лишь в части, приходящейся на его долю.

В случае, если страхователю и страховщику не удалось прийти к согласию при урегулировании размера страхового возмещения после наступления страхового случая, а также по требованию одной из сторон для определения размера убытка, может назначаться экспертиза. При назначении экспертизы следует соблюдать следующие требования:

• любая сторона, назначив своего эксперта, может потребовать от другой стороны назначить второго эксперта;

• эксперты назначаются до начала экспертизы;

• страховщик не вправе назначить в качестве экспертов лиц, являющихся конкурентами страхователя или имеют с ним деловые контакты, а также лиц, которые служат у конкурентов или у деловых партнеров страхователя.

Заключение экспертов должно содержать:

• список уничтоженного, поврежденного или утерянного имущества, а также его страховую стоимость на момент наступления страхового случая;

• для поврежденного имущества - обоснование суммы убытка;

• существенные факты страхового случая;

• понесенные расходы.

Если страхователь обнаруживает местонахождение потерянного имущества или возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество, он обязан немедленно сообщить об этом страховщику в письменном виде и вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика.