9. 2. Смешанное страхование жизни

Одним из самых популярных видов личного страхования является смешанное страхование жизни. Оно позволяет объединять в одном договоре для одного человека страхования на случай дожития и на случай смерти. Однако фактически присутствует только один риск: человек доживет до конца действия договора, или нет.

Договоры смешанного страхования жизни долгосрочные. В Украине, как показывает практика, договоры смешанного страхования жизни чаще заключаются на срок 3 ... 15, иногда 20 ... 25 лет. Возраст застрахованного в Украине преимущественно устанавливается от 16 лет. Максимальный возраст для заключения договора смешанного страхования жизни может быть до 72 лет. Вместе с ограничением возраста страхователя на момент заключения договора четко определяется и его возраст на момент окончания действия договора - не более 75 лет. Минимальный срок действия договора страхования жизни, установленный законодательством Украины, составляет 3 года.

При заключении договора страхования страховщик обращает внимание на состояние здоровья страхователя. Договоры страхования не заключаются с инвалидами I группы, а в отдельных случаях, определенных Правилами страхования, и с другими категориями граждан (например, с инвалидами II группы, больными онкологическими, хроническими заболеваниями или СПИДом).

Страховая сумма устанавливается страхователем, но страховая компания может ограничить ее минимальным и максимальным значением. Страхователь имеет право во время действия договора с согласия страховщика изменить страховую сумму.

Страховой взнос, который должен быть уплачен страхователем страховику, зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая зависит от срока страхования и его варианта, возраста страхователя. Действие договора страхования начинается с того дня, когда страхователь уплатил первый (одноразовый) взнос наличными или со дня поступления взноса на счет страховщика при безналичной оплате. Как правило, страховщики должны платить ежемесячные страховые взносы за месяц вперед.

Если страхователь без согласования со страховщиком не будет придерживаться графика платежей, договор страхования будет считаться недействительным и страховые взносы, которые уже поступили, возвращаются страхователю. Если страхователь решит досрочно прекратить договор страхования, ему будет выплачена выкупная сумма.

Ответственность страховщика при смешанном страховании жизни предусматривает следующие страховые случаи:

• дожитие до окончания срока страхования. Договор должен действовать в день дожития, т.е. быть оплаченным страховыми взносами полностью. Право на получение страховой суммы по дожитию наступает на следующий день после окончания срока страхования независимо от предыдущих выплат по этому договору, которые осуществлялись в результате несчастных случаев. Данное условие вытекает из нетто-ставок, заложенных в страховых тарифах;

• потеря здоровья от несчастного случая. Если в период действия договора со страхователем случится несчастный случай, который повлечет за собой последствия в виде травмы или иного повреждения организма, то выплата зависит от степени потери здоровья и составляет часть или полную страховую сумму. Принципы выплаты страхового возмещения в результате несчастного случая те же, что и при страховании от несчастного случая;

• наступление смерти застрахованного предусматривает выплату страховой суммы назначенному при жизни страхователем потомку (выгодоприобретателю). В договоре страхования предусматриваются оговорки относительно некоторых причин смерти, которые не влекут за собой возникновение ответственности страховщика.

Таким образом, по смешанному страхованию жизни действует страховая ответственность на случай смерти по любой причине.

Поскольку подобные договоры страхования заключаются чаще всего без предварительного врачебного осмотра страхователя (застрахованного лица) для приема на страхование, за исключением предостережений в правилах страхования, то возникает необходимость ограничения страховой ответственности по случаям смерти от болезней в начальный период страхования. Тем самым обеспечивается удержание смертности среди застрахованных на заложенном в тариф уровне. Для Украины этот срок чаще всего составляет 6 месяцев со дня подписания договора.

9. 3. Страхование от нечастных случаев

Страхование от несчастных случаев относится к рисковым видам деятельности страховщика. Его цель - страховая защита физических лиц на случай потери здоровья или смерти в результате несчастного случая. В отличии от накопительного долгосрочного страхования жизни выплаты страховой суммы или возврат уплаченных взносов по окончании срока действия договора страхования не предусматривается.

При страховании от несчастных случаев важным является определение объекта страхования - имущественных интересов застрахованного лица, связанных со снижением дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой трудоспособности, а также смертью в результате несчастного случая. К страховым случаям по этому виду страхования относятся конкретные проявления несчастных событий, в результате чего произошла:

• временная утрата общей трудоспособности. Размер выплачиваемой по договору суммы в этом случае зависит от промежутка времени, в течение которого имела место нетрудоспособность застрахованного лица, а также от размера страховой суммы, определенной при заключении договора;

• постоянная утрата общей трудоспособности в результате несчастного случая. Размер выплаты в этом случае составляет полную страховую сумму, определенную при заключении договора страхования, или ее часть;

• смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Размер выплаты составляет полную страховую сумму, определенную при заключении договора страхования.

Например, полная потеря работоспособности при I группе инвалидности предусматривает выплату 100 % страховой суммы; временная инвалидность, установленная медицинской комиссией, предусматривает выплаты страховых сумм в таком порядке:

• I группы - 80 % страховой суммы;

• II группы - 60 % страховой суммы;

• III группы - 40 % страховой суммы.

Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Кроме того, страховщик может взять на себя при заключении договора страхования и дополнительную ответственность.

Для получения выплаты страхователь или лицо, имеющее право на её получение, подают страховщику определенные договором документы. После того, как страховщик получит все необходимые документы и после завершения обследования, необходимого для определения степени утраты трудоспособности, в течение определенного в договоре времени составляется страховой акт и страховщик осуществляет выплату.

Это такие документы:

• при гибели или смерти застрахованного - заявление по установленной форме, копия свидетельства о смерти застрахованного, свидетельство о праве на наследство, документ, удостоверяющий личность наследника;

• в случае утраты застрахованным трудоспособности - заявление согласно установленной форме, копия справки медико-социальной экспертной комиссии о размере потери трудоспособности, документ, удостоверяющий личность.

Если несчастный случай произошел на производстве, страхователь - юридическое лицо должен предоставить страховщику акты по формам Н-1 и Н-5, свидетельствующие о причинах и последствиях несчастного случая, его признанию как несчастного случая на производстве.

Выплата по договорам страхования от несчастных случаев может осуществляться в виде:

• страховой суммы, указанной в договоре, или ее части однократно - в случае смерти или инвалидности, которая привела к частичной потере трудоспособности;

• пенсии - в случае инвалидности, которая привела к постоянной потере трудоспособности;

• материальной помощи или посуточной помощи - в случае временной потери трудоспособности.

Форма выплаты определяется условиями договора и характером последствий несчастного случая. Так, если результатом страхового несчастного случая стала смерть или постоянная полная потеря трудоспособности (инвалидность), выплата осуществляется в форме страховой суммы в размере, указанным в договоре, однократно. При наступлении инвалидности, кроме единовременной выплаты страховой суммы договором, может быть предусмотрена выплата пенсии. Срок получения пенсии застрахованными определяется периодом инвалидности. Существует различный порядок выплаты пенсии: ежегодный, ежеквартальный, ежемесячный.

Договоры страхования от несчастных случаев могут быть:

• индивидуальными - в данном случае уплата страховых платежей осуществляется за счет застрахованных;

• коллективными - уплата страховых платежей осуществляется за счет организаций, с которыми застрахованные находятся в трудовых или иных, предусмотренных законом, отношениях.

Порядок заключения и обслуживания договора страхования от несчастных случаев в целом такой же, как и по страхованию жизни. Договоры страхования от несчастных случаев могут быть заключены в обязательной или добровольной форме и разных видов. В Законе Украины "О страховании" четко определены те виды страхования, которые проводятся в обязательной форме, например, государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы, работников таможенных органов, судей, но обязательная форма страхования не исключает существования добровольной. Обязательные виды страхования от несчастных случаев, как правило, проводятся в коллективной форме, а добровольные - в индивидуальной.

Законодательными актами определяется перечень объектов страхования, объемы страховой ответственности, нормы страхового обеспечения, порядок уплаты страховых платежей, права и обязанности участников страхования, а также круг страховых организаций, которым поручается осуществление обязательного страхования.

Обязательное личное страхование в зависимости от источника уплаты страховых платежей делится на государственное обязательное и обязательное.

Государственное обязательное личное страхование включает:

• военнослужащих и военнообязанных, призванных на сборы;

• работников правоохранительных органов и таможни;

• народных депутатов;

• должностных лиц центральных органов государственной власти;

• спортсменов высших категорий;

• доноров крови и (или) ее компонентов.

Государственное обязательное личное страхование имеет источником уплаты страховых платежей Государственный бюджет; государство гарантирует выполнение обязательств страховщиков перед страхователями. Осуществление перечисленных видов государственного обязательного личного страхования в основном возложено на Национальную акционерную страховую компанию (HACK) "Оранта".

Обязательное личное страхование от несчастных случаев охватывает страхование:

• на транспорте;

• работников ведомственной и сельской пожарной охраны и членов добровольных и пожарных дружин (команд);

• жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины;

• членов экипажа и авиационного персонала;

• рисковых профессий народного хозяйства.

Транспорт является источником повышенной опасности для эксплуатантов и пассажиров. Поэтому в Украине обязательному страхованию от несчастных случаев подлежат:

• пассажиры железнодорожного, морского, внутреннего водного, автомобильного и электротранспорта (кроме внутреннего городского) во время поездки или пребывания на вокзале, в порту, на станции, пристани;

• работники транспортных предприятий, которые непосредственно заняты на транспортных перевозках, а именно:

• водители автомобильного, электротранспорта, машинисты и помощники машинистов поездов (электровозов, тепловозов, дизель-поездов);

• машинисты поездов метрополитена, проводники пассажирских вагонов, начальники (бригадиры) поездов;

• поездовые электромонтеры;

• кондукторы;

• работники вагонов-ресторанов, водители дрезин и других единиц подвижного состава;

• механики (начальники) рефрижераторных секций (поездов);

• работники бригад медицинской помощи.

Страхователями по этому виду страхования выступают сами пассажиры, которые платят страховой платеж дополнительно при оплате проездного билета, а для рабочих транспорта - юридические и физические лица - владельцы транспортных средств.

Страховой платеж составляет для пассажиров при поездках на межобластных и междугородных маршрутах в пределах одной области - до 2%, а на маршрутах пригородного сообщения - до 5% стоимости проезда, для рабочих - до 1% страховой суммы за каждого застрахованного. Страховую сумму установлено в размере 200 необлагаемых минимумов доходов граждан.

Страхования от несчастных случаев военнослужащих, призванных на сборы, правоохранителей, работников пожарной охраны и других вышеперечисленных категорий (кроме народных депутатов) имеют много общего. Срок действия договора страхования охватывает весь период со дня приема на работу (призыва) до дня увольнения. Страховая сумма определяется по действующему законодательству и составляет 100-кратный минимальный прожиточный уровень.

Страхование народных депутатов не прекращается по истечении срока их полномочий и длится пожизненно, но только для риска смерти застрахованного лица.

Действие договора страхования от несчастных случаев прекращается:

• после окончания срока страхования в день, предшествующий тому, в который договор вступил в силу;

• в случае выплаты страховщиком полной страховой суммы, указанной в договоре;

• в случае смерти страхователя;

• из других обстоятельств, предусмотренных договором.