Тема 9 . Личное страхование

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с возможными событиями в жизни отдельного человека. Объектом страхования в нем являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования премии. Данные виды страхования выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека.

К подотраслям личного страхования относятся страхование жизни (пенсий), страхование от несчастных случаев и медицинское. Последние две подотрасли в экономической литературе объединяются под названием "страхование здоровья".

9.1 . Страхование жизни и пенсий.

К страхованию жизни относят все виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает жизнь человека. Основными страховыми случаями являются смерть застрахованного лица во время действия договора страхования, а также его дожития до определенного возраста или события.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее одного года, поэтому в страховании жизни могут сочетаться сберегательная и рисковая функции. Страхователь (застрахованный) по договору страхования жизни может рассчитывать на страховую сумму или пенсию. Страхованием жизни можно защитить наследие страхователя, поскольку его смерть даст возможность каждому из близких получить долю наследства.

Договоры страхования жизни имеют определенные особенности.

Во-первых, при страховании жизни ответственность страховщика наступает преимущественно в случае смерти страхователя (застрахованного лица) или его дожития.

Во-вторых, договор страхования является договором присоединения, поскольку его условия вырабатываются страховщиком, а страхователь только соглашается.

В-третьих, это договор доброй воли, потому что в его основе лежит доверие между страховщиком и страхователем.

Договором страхования могут предусматриваться следующие варианты обязательств страховщика:

• платить страхователю пенсию пожизненно или определенный период времени;

• оплатить фиксированную страховую сумму при дожитии до определенного возраста;

• оплатить полную страховую сумму в случае смерти страхователя (застрахованного лица);

• погасить кредит, который взял страхователь для приобретения какого-то товара, после смерти страхователя.

По нормам мировой страховой практики последние три варианта относятся к страхованию капиталов, а первый - к страхованию рент. Страхование капиталов предусматривает создание новых капиталов. Если речь идет о рентном страховании, то определенная обусловленная договором доля выплачивается страхователю (застрахованному лицу) в виде регулярных периодических выплат, а общая сумма последних зависит от продолжительности жизни страхователя (застрахованного лица).

Страхование ренты предусматривает, что страхователь сначала вносит страховщику компании за один или несколько раз определенную сумму, которую последний использует для целей инвестирования. После наступления страхового случая страхователь получает определенные выплаты сам (если жив) или лицо, в пользу которого заключен договор страхования (наследник или выгодоприобретатель). Договоры страхования ренты отличаются от других тем, что страховая сумма представляет собой сумму, которую будет выплачивать страховщик страхователю (застрахованному) частями и периодически после наступления определенного времени (возраста) и только при условии полной уплаты последним по договору страхования оплатит всю сумму взносов.

Большим спросом пользуется смешанное страхование жизни, предусматривает выплату в случае дожития до указанного срока (возраста) или смерти в течение действия договора страхования.

При заключении договора страхования определяется размер страховой суммы. Как страховщику, так и страхователю важно знать как всю сумму, так и размер взноса, который должен быть оплачен. Учитывая то, что в человеческой жизни вероятность смерти меняется, то в течение времени действия договора страхования должен меняться и размер премии. Но такой подход усложняет работу страховщика и неприемлемый для страхователя. Поэтому премии имеют аннуитетный характер (неизменны в течение всего времени действия договора страхования). Страховой взнос может быть оплачен за один раз или уплачиваться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.

Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым свидетельством (полисом). В течение действия договора страхования жизни обязанностью страхователя является своевременная и полная уплата страховых премий , а обязанностью страховщика - проведение эффективной инвестиционной политики.

Страховщик может предложить страхователю, столкнувшегося с трудностями по уплате взносов, уменьшить их размер или размер страховой суммы (и прекратить уплату взносов). Такая операция называется редуцированием. Страхователю также предоставляется право по собственному желанию прекратить действие договора страхования. При этом страховая компания выплачивает ему установленную в договоре часть уплаченных и накопленных взносов и инвестиционного дохода, которая называется выкупной суммой.

К страхованию жизни относится страхование детей. Этот вид страхования можно считать разновидностью смешанного типа страхования жизни. Страхователями в основном являются родители и родственники ребенка, юридические лица, где работают родители (родственники) или посторонние лица.

На страхование принимаются дети со дня рождения до достижения 15 лет (эти границы могут изменяться страховщиком). Состояние здоровья ребенка при заключении договора не имеет значения. Максимальный срок страхования равен, как правило, 18 годам (если возраст ребенка на момент заключения договора страхования до 6 месяцев). В других случаях он определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Минимальный срок действия договора составляет 3 года.

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя установленной формы. Страховая сумма определяется по договоренности сторон. Размер страхового взноса зависит от размера страховой суммы и тарифной ставки, которая, в свою очередь, зависит от возраста ребенка и срока страхования.

Договоры страхования детей заключаются:

• на дожитие до окончания срока страхования;

• на случай смерти застрахованного ребенка или утрате им здоровья от несчастного случая.

Размер суммы выплаты за последствия несчастного случая определяется с учетом степени расстройства здоровья до максимальной суммы, равной страховой, при устойчивом расстройстве здоровья. Последствия общих заболеваний не предусматривают обязанности страховой компании осуществить выплату (кроме отдельных исключений).

Если страхователь - физическое лицо, заключившее договор страхования, умер, то его права и обязанности может взять на себя другой. Он сможет получить выкупную сумму только за тот период, в течении которого сам платил взносы; выкупную сумму части, уплаченной первым страхователем, получает застрахованный.

К страхованию жизни относится и страхование до вступления в брак (свадебное). В случае страхования до вступления в брак важно учесть, что оно осуществляется на случай дожития застрахованного до окончания срока страхования и вступления в зарегистрированный брак или дожития до 21 года. Договор страхования до вступления в брак может предусматривать и ответственность страховщика при наступлении смерти застрахованного во время действия договора или при потере здоровья в связи с несчастным случаем. Страхователями могут быть родители (усыновители) и другие родственники ребенка, опекуны (попечители), если их состояние здоровья удовлетворяет страховщика и при условии, что на момент окончания договора им будет не более 75 лет, а на момент заключения есть 18 лет, а также юридические лица. Срок страхования в этом виде определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора. Период между окончанием срока страхования и 21 годом считается выжидательным периодом. В течении этого периода действует только страхование на дожитие до обусловленного события. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон.

Особенностью этого вида страхования является то, что в случае смерти страхователя действие договора страхования не прекращается, он продолжает действовать без дальнейшей уплаты взносов до конца срока страхования и дает право застрахованному получить страховую сумму на основании дожития.

Договоры пожизненного страхования заключаются с физическими лицами, находящимися в определенных возрастных границах и не являются инвалидами I группы по их личному заявлению. Страховая сумма устанавливается по договоренности сторон, причем страховщик может устанавливать ее минимальный и максимальный размеры . Размер месячного взноса зависит от возраста страхователя на день подачи заявления, страховой суммы , пола страхователя. В случае прекращения уплаты взносов договор действует пожизненно, если страхователь уплатил все взносы, или в течение определенного времени, если взносы уплачены лишь за какой-то период.

В случае смерти страхователя назначенному им выгодоприобретателю выплачивается страховая сумма, обусловленная договором, за отдельными исключениями. В случае отказа в выплате страховой суммы страхователю возвращается часть уплаченных взносов.

Своеобразным видом страхования на дожитие является страхование дополнительной пенсии. Существуют различные виды таких страховых услуг (аннуитетов):

• срочный аннуитет предполагает, что страховой взнос будет оплачен за один раз, а страхователю (застрахованному) в течение всей его жизни будут осуществляться ежегодные выплаты;

• аннуитет с отсрочкой выплат в целом аналогичен предыдущему за исключением того, что выплаты страховщик осуществляет с определенной даты в будущем, при этом страхователь может платить платежи одним взносом или регулярно в течение оговоренного периода;

• временный аннуитет предполагает, что в договоре между сторонами оговаривается конкретная дата, после которой договор прекращает свое действие;

• гарантированный аннуитет - срочный аннуитет, который не зависит от смерти клиента и гарантируется для определенного периода времени;

• аннуитет совместной жизни гарантирует осуществление выплат в пенсионном возрасте тому из супругов, кто остался жив;

• индексированный аннуитет позволяет уменьшить влияние инфляции и повысить ценность аннуитета, при этом размер первоначальных взносов ниже по сравнению с аннуитетом с фиксированным уровнем выплат;

• аннуитет защиты капитала дороже, чем срочный, и предусматривает обеспечение гарантии клиенту страховой компании или его наследникам получить сумму выплаченных взносов полностью.

Пенсионное негосударственное страхование осуществляется пенсионными фондами, страховыми компаниями и другими финансовыми организациями. Пенсионных страховщиков можно разделить на тех, которые имеют установленный размер взносов (накопительные, с выплатой прибыли и сберегательные) и имеют установленный размер выплат (с жесткими размерами выплат в течение того времени, когда осуществляются взносы; ставят размеры выплат в зависимости от числа лет и среднего заработка за весь период; ставят размеры выплат в зависимости от числа лет и среднего заработка за несколько лет). Фонды в накопительных страховщиков создаются с участием работодателей; второй тип предполагает, что часть прибыли, на которую имеет право работник, передается ему, а другая часть - страховщику; сберегательные создаются за счет средств работников, которые сами делают отчисления, и работодателей.

Ответственность страховщика по договорам страхования дополнительной пенсии может быть расширена по договоренности сторон, например, в случае наступления несчастного случая или смерти страхователя (застрахованного лица).

Индивидуальные договоры страхования дополнительной пенсии заключаются с дееспособными гражданами с учетом возраста, пола и независимо от состояния здоровья. Возраст начала выплаты дополнительной пенсии может совпадать с определенным государством как пенсионный или определяться по договоренности сторон. Страховая сумма оговаривается при заключении договора страхования с учетом возможностей по размеру текущих выплат страхователя страховщику.

Дополнительная пенсия может выплачиваться в течение жизни страхователя (застрахованного лица) или в течение определенного периода. Если получатель не дожил до начала выплаты пенсии или получал ее в течение короткого времени, страховщик выплачивает остаток наследникам способом, определенным в договоре.

По соглашению сторон накопленная по договору страхования дополнительной пенсии сумма может быть залогом при получении кредита.