1. Законодательное регулирование страхования в Украине.

2. Направления усовершенствования страхового законодательства Украины.

3. Формы и методы государственного надзора за страхованием.

Тема 5. Страховой рынок.

5.1. Понятие и элементы страхового рынка.

Можно выделить несколько подходов к трактовке понятия о страховом рынке в зависимости от того, какая из его характеристик будет считаться главной.

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда и сфера экономических отношений , часть финансового рынка, где объектом купли- продажи выступает страховая защита , формируется спрос и предложение на него.

Страховой рынок можно рассматривать и как особую систему организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда , чтобы обеспечить страховую защиту общества посредством создания структуры страховых организаций , участвующих в продаже соответствующих страховых услуг.

Страховой рынок реализует прямые отношения между страховщиком и страхователем посредством наполнения содержания страховой услуги конкретными товарно - денежными отношениями.

Объективная необходимость возникновения и развития страхового рынка определяется наличием общественной потребности на страховые услуги и наличием страховщиков , способных их удовлетворить .

Основная цель страхового рынка - обеспечение непрерывности процесса общественного воспроизводства через продажу страховой услуги осуществляет материальную компенсацию ущерба (убытка), причиненный имущественным интересам страхователей в результате наступления событий, называются страховыми случаями. Целью развития страхового рынка является повышение уровня страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, формирование эффективных рыночных механизмов привлечения инвестиционных ресурсов в национальную экономику за счет обеспечения эффективного функционирования рынка страховых услуг с учетом международного опыта, применение современной рыночной инфраструктуры и финансовых инструментов. Главной функцией страхового рынка является аккумуляция и распределение страхового фонда с целью страховой защиты общества.

Классификация страхового рынка предполагает его институциональную , территориальную , отраслевую и организационную структуру.

Институциональная структура основана на разграничении форм собственности , в которой создается страховой организации . Она может быть представлена ​​акционерными , взаимными и государственными страховщиками. Публичные ( государственные) страховщики создаются и управляются как правило , от имени правительства. Частные страховщики создаются физическими лицами- акционерами . Примером индивидуальных страховщиков может служить страховой рынок Ллойда . Такие же рынки организованы и в некоторых странах Европы и в отдельных штатах США , где физические лица, имеющие страховой бизнес , объединенные в синдикаты . Синдикаты формируются , как правило , по видам страхования . Возглавляет синдикат андеррайтер , который берет на страхование риски от имени всех членов .

Территориальная структура позволяет исследовать страховые рынки:

• внутренний ( местный ) страховой рынок ;

• национальный ( внешний ) страховой рынок ;

• международный (мировой ) страховой рынок.

Внутренний ( местный ) - это страховой рынок , где имеется непосредственный спрос на страховые услуги со стороны клиентов, может быть доволен конкретными страховщиками. Национальный ( внешний ) - это страховой рынок , который находится в пределах определенного государства, охватывает несколько внутренних рынков и к которому относятся страховые компании , которые действуют внутри государства и за рубежом. Международный ( мировой) - это предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового сообщества .

В отраслевой ( видовой ) структуре выделяют рынки:

• личного страхования;

• имущественного страхования ;

• страхование ответственности;

• страхование экономических рисков ;

• перестрахования .

Организационная структура страхового рынка может быть представлена ​​как :

• страховые компании , которые осуществляют формирование страхового фонда и объединяют индивидуальные , коллективные и общественные интересы. Существуют также страхование в организационной форме взаимного страхования ;

• объединение страховщиков в общества , ассоциации , пулы и формах для координации деятельности , защиты интересов своих членов и осуществления общих программ;

• общества взаимного страхования могут создавать граждане и юридические лица- страховщики с целью страховой защиты своих имущественных интересов . Оплата страхового платежа осуществляется за счет чистой прибыли , в отличие от классического страхования , расходы на которое преимущественно относятся на себестоимость ;

• страховые посредники (страховые агенты и брокеры) , через которых страховщики осуществляют страховую деятельность ;

• перестраховочные компании - организации , которые не выполняют страховых операций , а принимают в перестрахование риски других страховщиков ;

• орган надзора за страховой деятельностью , который работает для обеспечения соблюдения требований законодательства Украины , эффективного развития страховых услуг , предотвращения неплатежеспособности страховщиков и защиты интересов страхователей ( см. п.5.3 ).

Известным представителем объединений страховщиков в Украине является Лига страховых организаций Украины . Страховщики , которым разрешено заниматься страхованием ответственности владельцев транспортных средств, создали Моторное ( транспортное) страховое бюро Украины, . Страховщики в сфере авиационных и морских рисков создают Авиационное и Морское страховые бюро. Страховщики, имеющие разрешение на страхование ответственности операторов ядерных установок , обязаны создать ядерный страховой пул. Страховой пул - объединение страховых компаний для совместного страхования определенных рисков . Деятельность пула строится на принципе страхования. Каждая компания передает в пул застрахованные риски , получая определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков .

Закон Украины " О страховании " кроме страховщиков и страхователей вводит третью сторону - страховых посредников . По Закону страховыми посредниками могут быть страховые агенты и страховые (перестраховочные) брокеры.

Страховые агенты - граждане или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика и выполняют часть его страховой деятельности (заключение договоров страхования , получение страховых платежей , выполнение работ , связанных с выплатами страховых сумм и страхового возмещения ) . Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком .

Страховые брокеры - граждане или юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности и осуществляют посредническую деятельность на страховом рынке от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Деятельность страховых агентов и страховых брокеров имеет общие черты , но и существенные различия . Страховой агент является уполномоченным страховщика и действует по агентскому договору в его интересах. Страховой брокер является уполномоченным страхователя , а перестраховочный брокер - страховой компании, желающей перестраховать принимаемые риски . Независимость брокера от страховщика ( перестраховщика ) является гарантом того , что он , выбирая страховую компанию для своего клиента , руководствуется исключительно интересами .

В международной практике используют обобщенное определение деятельности страховых брокеров и страховых агентов . Деятельность страховых брокеров определена как профессиональная деятельность лиц , которые, действуя с полной свободой выбора предприятия , сводят вместе , с целью страхования или перестрахования , лиц , которые нуждаются в страховании или перестраховании , тогда как страховые или перестраховочные компании выполняют подготовительную работу для заключения договоров страхования или перестрахования и , где это уместно , оказывают помощь в применении и исполнении таких договоров , в частности в случае возникновения требований страхового возмещения . Деятельность страховых агентов определена как профессиональная деятельность лиц, имеют инструкцию из одного или большего количества контрактов или уполномоченные действовать от имени и по поручению (или только по доверенности) одного или нескольких страховых компаний по предоставлению , предложения и выполнения подготовительной работы для укладки или укладки договоров страхования или по оказанию помощи в применении и исполнении таких договоров, в частности при возникновении требований страхового возмещения.

Страховые компании несут полную финансовую ответственность за своих агентов . Страховые брокеры используют гарантии профессиональной ответственности , прежде всего , страхование . В Украине механизма предоставления финансовых гарантий со стороны страховых посредников нет.

К внутренней среде страхового рынка относят :

• страховые продукты (услуги по конкретным видам страхования ) ;

• систему организации продаж страховых продуктов и формирование спроса на них ;

• гибкую систему тарифов ( цены, льготы , скидки , наценки , штрафы , пеня и т.д. ) ;

• инфраструктуру страховщиков (агентства , конторы , филиалы , представительства , каналы коммерческой связи ) ;

• материальные и финансовые ресурсы , которые определяют состояние страховщика :

• человеческие ресурсы страховщика ;

• финансовое состояние страховщика и доверие к нему со стороны финансовых институтов и страхователей;

• ликвидность страхового фонда страховщика.

Страховые продукты - специфические финансовые услуги , предлагаемые на страховом рынке . Цена их отражается в страховом тарифе , формируется на основе конкуренции . Нижняя граница цены определяется условиями равновесия между поступлениями платежей в страховой фонд страховщика и выплатой из него возмещений и выплат , верхняя - потребностями страховщика . Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля , качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов и ожидаемой прибыли. Перечень видов страховых услуг, предлагаемых на страховом рынке , называется его ассортиментом.

Система организации продаж страховых продуктов может строиться в следующих формах:

• купля-продажа непосредственно в представительствах и агентствах страховых компаний ;

• через страховых агентов ;

• через альтернативную сеть распространения ( в Италии и Франции , например , 50 % страховых продуктов распространяются через банки , в Великобритании около половины продуктов продается через телефонную сеть );

• комбинированные формы.

Собственная внутренняя инфраструктура страховщика состоит из :

• представительств - подразделений страховщика , которые не имеют статуса самостоятельного юридического лица и занимаются , как правило , сбором информации , рекламой , презентациями , поиском клиентов , но не осуществляют коммерческой деятельности ;

• агентства - подразделения, имеющие право выполнять все функции представительства, а также осуществлять операции по заключению и обслуживанию договоров ;

• филиалы (отделения ) - подразделения, тоже не имеют права юридического лица и осуществляющие деятельность , руководствуясь законодательством , нормативными актами , Уставом и решениями общего собрания акционеров , совета директоров и руководства страховщика.

Внешняя среда страхового рынка - это система взаимодействующих факторов , которые не принадлежат к внутренней среде и влияют на него. Оно состоит из элементов , которыми страховщик может управлять и на которые он влиять не может , но должен их учитывать . Факторы на которые страховщик может влиять : рыночный спрос , конкуренция , профессиональная этика , страховые ноу - хау и т.п. . Они находят свое проявление через инфраструктуру страхового рынка - правовое и нормативное обеспечение , информационную и аудиторской сеть , научное обслуживание , кадры , система организации профессионального образования и т.д. .

К составляющим внешней среды страхового рынка , на которые страховщик влиять не может , относятся: численность населения , его возрастная и половая структура , сезонные миграции , покупательная способность населения и т.д.

Таким образом , страховой рынок представителей как открытая система, способная к расширению и сужению , что зависит как от общей экономической ситуации в стране , так и от активности страховщика . Поэтому страховщик , стремясь получить прибыль , должен использовать последние достижения науки управления в рыночных условиях и концепции маркетинга .

Принципы, на которых основывается функционирование и развитие страхового рынка , учитывают интересы потребителей страховых услуг , его профессиональных участников и государства . Основными принципами являются:

• свободное движение капиталов и страховых услуг ;

• защита прав потребителей страховых услуг ;

• свободный выбор страховщика ;

• прозрачность деятельности участников страхового рынка;

• унификация процедур страхования ;

• использование международного опыта;

• государственное регулирование и надзор в сфере страхования ;

• невмешательство органов государственной власти в текущую деятельность участников страхового рынка;

• равенство перед законом всех участников страхового рынка;

• функционирования страхового рынка на основе свободной конкуренции.