4.6. Договоры страхования как основание для предоставления страховой услуги

Реализация страховых услуг - конечная цель и смысл существования страховых компаний. Если страховые услуги находят сбыт, т.е. заключаются договоры страхования и продаются страховые полисы, то это значит, что предложенные страховщиком страховые продукты имеют в глазах страхователя потребительскую стоимость , конкретную полезность , а также существует спрос на данный вид услуг. Подтверждением обоюдного желания страховщика и страхователя к реализации страховой услуги служит заключение договора страхования.

Договор страхования - это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик обязуется при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату страхователю или другому лицу , определенному в договоре страхования страхователем , в пользу которого заключен договор страхования ( оказать помощь , выполнить услугу и т.п. ) , а страхователь обязуется платить страховые платежи в определенные сроки и выполнять другие условия договора .

Договор страхования должен содержать:

• название документа;

• название и адрес страховщика ;

• фамилия, имя, отчество или название страхователя и застрахованного лица, их адреса и даты рождения;

• фамилия, имя, отчество , дату рождения или название выгодоприобретателя и его адрес;

• указание предмета договора страхования;

• размер страховой суммы ( и (или ) размеры страховых выплат по договору страхования жизни);

• перечень страховых случаев;

• размеры страховых взносов (платежей ) и сроки их уплаты ;

• страховой тариф ( кроме страховых случаев , для которых не устанавливается страховая сумма ) ;

• срок действия договора ;

• порядок изменения и прекращения действия договора;

• условия осуществления страховой выплаты;

• причины отказа в страховой выплате;

• права и обязанности сторон и ответственность за невыполнение или ненадлежащее выполнение условий договора ;

• другие условия по соглашению сторон ;

• подписи сторон .

Предметом договора страхования могут быть имущественные интересы , не противоречащие закону и связанные :

• с жизнью , здоровьем , трудоспособностью и пенсионным обеспечением ( личное страхование) ;

• с владением , пользованием и распоряжением имуществом ( имущественное страхование ) ;

• с возмещением страхователем причиненного им вреда лицу или его имуществу , а также вреда , причиненного юридическому лицу (страхование ответственности) .

Заключение страхового договора проходит несколько этапов :

• предоставление страхователем заявления о принятии объекта на страхование ;

• решение страховщиком вопроса о принятии данного объекта на страхование ;

• заключение договора страхования ( выдача страхового полиса ) ;

• возмещение убытков по договору страхования (окончание срока действия или досрочное расторжение договора ) .

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования.

При реализации договора страхования страховщик обязан :

• ознакомить страхователя с условиями и правилами страхования ;

• в течение двух рабочих дней , как станет известно о наступлении страхового случая , принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю ;

• при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения , в том числе возместить расходы , понесенные страхователем при наступлении страхового случая по предотвращению или уменьшению убытков , в предусмотренный договором срок . Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты ( страхового возмещения ) ;

• по заявлению страхователя в случае осуществления им мер, которые уменьшили страховой риск, или увеличение стоимости имущества перезаключить с ним договор страхования;

• другие обязанности , предусмотренные условиями договора страхования .

Страхователь обязан:

• своевременно вносить страховые платежи;

• при заключении договора и во время его действия своевременно предоставлять страховщику информацию по оценке страхового риска , включая сведения о других действующих договорах страхования относительно этого предмета договора ;

• принимать меры по предотвращению и уменьшению убытков , причиненных вследствие наступления страхового случая ;

• уведомить страховщика о наступлении страхового случая в срок , предусмотренный условиями страхования ;

• другие обязанности , предусмотренные условиями договора страхования .

Действия страховщика по привлечению новых договоров страхования называются аквизицией . Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление или иным образом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Форма заявления устанавливается страховщиком и содержит перечень вопросов , касающихся объекта страхования . Страхователь должен ответить на вопрос точно . Обычно заявление содержит также декларацию страхователя , в которой он заявляет , что поданная им информация является правдивой , а также предостережения, в которых страховщик предупреждает страхователя об ответственности за ложные ответы на вопросы. При заключении договора страхования страховщик имеет право запросить у страхователя любые документы , необходимые для оценки страхового риска . Для оказания юридической веса заявлению вместе с декларацией и предостережением страховщик рассматривает ее как неотъемлемую часть договора страхования.

Получив заявление , страховщик на ее основании решает, принимать ему предложение страхователя ( осуществляет андеррайтинг ) . Андеррайтинг направлен на решение четырех основных задач:

• оценка предложенного риска с точки зрения характеристики объекта страхования и степени риска и размера максимально возможного ущерба;

• на основе оценки - решение вопроса о принятии риска на страхование или отклонении поданного заявления;

• в случае согласия по страхованию данного объекта - определение сроков страхования , размеров страхового обеспечения , объема страховой ответственности (т.е. конкретных условий договора страхования )

• вычисления размера страховой премии по договору страхования с учетом существенных характеристик данного объекта.

Андеррайтинг завершается или отказом страховать определенный объект, или согласия и подписанием договора (выдачей страхового полиса, который является формой договора страхования).

Договор страхования жизни имеет определенную специфику. Он может быть заключен как путем составления одного документа ( договора страхования), подписанного сторонами , так и путем обмена письмами , документами , подписанными стороной , которая их посылает.

Договор страхования вступает в силу со дня , следующего за днем подписания договора или в определенное договором дату, но не ранее дня осуществления первого платежа .

Очень важным моментом во время действия страхового договора является расследование характера страхового события и его последствий , а также решение вопроса о выплате страхователю страхового возмещения . Страхователь должен соблюдать сроки подачи заявления о страховом событии , а страховщик - процедуры расследования , срока составления страхового акта и уплаты возмещения. После выплаты возмещения у страховщика возникает право на суброгацию (регресс ) . Если страховщик выплатил возмещение в размере полной страховой суммы , то его обязательства перед страхователем считаются ​​исчерпанными , а договор теряет силу , даже если объект страхования будет восстановлен ​​и с ним произойдет еще один несчастный случай. В других случаях договор считается действующим в объемах разницы между установленной страховой суммой и суммой уплаченного возмещения.

Следует заметить , что юридические лица имеют право получить страховую выплату только безналичным путем , а граждане - по желанию безналичным путем или наличными ( если и страховые взносы были произведены наличными ) . Страхователи- резиденты имеют право вносить платежи лишь в денежной единице Украины , а страхователи- нерезиденты - в иностранной или в денежной единице Украины . Страховая выплата осуществляется той валютой , в которой осуществлялись платежи , если иное не предусмотрено договором или законодательством .

Действие договора страхования прекращается и теряет действие при согласии сторон , а также в случае:

• окончание срока действия;

• выполнение страховщиком обязательств перед страхователем в полном объеме;

• неуплаты страхователем страховых платежей в установленные договором сроки. При этом договор считается досрочно прекращенным в случае , если первый (или очередной ) страховой платеж не был уплачен по письменному требованию страховщика в течение десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю , если иное не предусмотрено условиями договора ;

• ликвидации страхователя - юридического лица или смерти страхователя - физического лица или утраты им дееспособности (кроме случаев, предусмотренных законодательством) ;

• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством Украины ;

• принятие судебного решения о признании договора страхования недействительным ;

• в других случаях , предусмотренных законодательством Украины .

Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по требованию страхователя или страховщика , если это предусмотрено условиями договора страхования . Действие договора личного страхования не может быть прекращена страховщиком досрочно , если на это нет согласия страхователя , который выполняет все условия договора страхования , и если иное не предусмотрено условиями договора и законодательством Украины .

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны обязана уведомить об этом друг друга не позднее чем за 30 календарных дней до даты прекращения действия договора страхования.

В случае досрочного прекращения действия договора страхования по требованию страхователя он получает накопленную выкупную сумму ( при страховании жизни) или остаток от суммы платежа за вычетом расходов на ведение дела , фактических выплат страховых сумм и страхового возмещения ( при других видах страхования). В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страховщика страхователю возвращаются полностью уплаченные им страховые платежи.

Контрольные вопросы:

1 . Что такое правила страхования?

2 . Кто составляет и утверждает правила страхования?

3 . Как вносятся изменения в правила страхования?

4 . Назначение правил страхования с точки зрения участников страхового рынка.

5 . Охарактеризуйте главные особенности страховой деятельности.

6 . Какими международными соглашениями регулируются страховые отношения в ВЭД?

7 . Дайте краткую характеристику законодательства Украины в сфере обязательного страхования.

8 . Дайте краткую характеристику законодательства Украины в сфере добровольного страхования.

9 . Какие недостатки в страховом законодательстве Украины?

10 . Кто являются сторонами страхового договора?

11 . Какие есть виды договоров страхования?

12 . Какие обязательные части должны быть в договорах страхования согласно законодательству Украины?

13. Когда договор считается вступившим в силу?

14 . Как осуществляется защита прав сторон страхового договора?

15 . Какие особенности расторжения договоров страхования?

16 . Назовите функции Министерства финансов Украины в сфере страхового надзора.

17. Назовите функции Госфинмониторинга в сфере страхового надзора.

18. Назовите функции Госфинуслуг в сфере страхового надзора.

19. Что такое лицензирование? Как оно относится к страховой деятельности?

20 . Лицензионные требования к страховщику.

21 . Что такое получение , продление , отзыв и замены лицензий на страховую деятельность?

Вопросы для обсуждения на семинарских занятиях "Правовое обеспечение страхования".