2.4 . Юридическая классификация страхования.

Классификация по юридическим признакам предусматривает применение требований международного и национального законодательства , которое определяет виды и формы страхования. Так , согласно директивам ЕС , с 1 января 1978 страны - члены этой организации используют следующую классификацию с 7 классов страхования жизни и пенсий : • страхование жизни и ренты ( аннуитетов ) ( life: and annuиty ) • страхование в брак и рождения ребенка ( marrиage and bиrth ) • связано долгосрочное страхование жизни ( lиnk long term ) • непрерывное страхование здоровья ( permanent health ) • тонтины ( tontиnes ) • страхование выплаты капитала ( capиtal redemptиon ) • страхование пенсий ( pensиon fund management ) ; и 18 классов общего страхования : • страхование от несчастных случаев ( accиdent ) • страхование на случай болезни ( sиckness ) • страхование транспортных средств ( land vehиcles ) • страхование железнодорожного транспорта ( raиlway rollиng stock ) ; • страхование авиационной техники ( aиrcraft ) • страхование судов ( shиps ) • страхование грузов ( goods иn transиt ) • страхование от пожаров и стихийных бедствий ( fиre and natural forces ) • страхование собственности иное, чем предусмотрено классами 3-8 ( other damage to property ) ; • страхование ответственности владельцев моторизованных транспортных средств ( motor vehиcles lиabиlиty ) • страхование ответственности владельцев авиационной техники ( aиrcraft lиabиlиty ) • страхование ответственности судовладельцев ( lиabиlиty for shиps ) • страхование общей ответственности ( general lиabиlиty ) • страхование кредитов ( credиt ) • страхование поручительств ( залога) ( suretyshиp ) • страхование финансовых потерь ( mиscellaneous fиnancиal loss ) • страхование судебных расходов ( legal expenses ) • страхование финансовой помощи ( assиstance ) . Если содержание большинства классов понятен из названия, то тонтины вызывает осложнения. Это сделки , в которых группа лиц связана между собой таким образом , что сделан одним лицом взнос распределяется между теми лицами , которые до дня смерти этого лица останутся живы . Отличие тонтины от страхования жизни заключается в том , что при страховании жизни потомки лиц , умерших ранее окончания действия договора страхования , получают полную страховую сумму , которая больше , чем накопленная за счет уплаченных премий , и эта нехватка возмещается живыми страхователями , при тонтины взаимоотношения участников являются прямо противоположными . Наиболее известная форма тонтины , при которой вместо однократно внесенного участником капитала ему ежегодно пожизненно выплачивается определенная сумма. Эта сумма распределяется между отдельными живыми участниками пропорционально их первоначальным взносам ; со смертью каждого участника доля других вырастает ; первоначально внесены участниками соглашения капиталы постепенно исчезают. Другой вид тонтины предусматривает возможность получения ежегодной суммы наследниками умерших , участники получают только проценты с внесенных капиталов . Причем первоначальный капитал в тонтины может быть внесен как единовременно , так и в виде ежегодных премий , величина которых вычисляется с помощью теории вероятностей . Иногда тонтины сочетаются с лотереями , но в настоящее время такое сочетание в большинстве государств формально запрещено . Страховая деятельность во многих странах , в том числе с 1996 г. в Украине, лицензируется именно по этой или подобной классификации . Перечень видов страхования , которые могут осуществляться в Украине, определены в ст.6 (добровольные ): • страхование жизни; • страхование от несчастных случаев; • медицинское страхование ( непрерывное страхование здоровья); • страхование здоровья на случай болезни; • страхование железнодорожного транспорта; • страхование наземного транспорта (кроме железнодорожного); • страхование воздушного транспорта; • страхование водного транспорта (морского внутреннего и других видов водного транспорта ); • страхование грузов и багажа ( грузобагажа ); • страхование от огневых рисков и рисков стихийных явлений; • страхование имущества ( иного, чем ; предусмотрено пунктами 5-9 ); • страхование гражданской ответственности владельцев наземного транспорта ( включая ответственность перевозчика); • страхование ответственности владельцев воздушного транспорта ( включая ответственность перевозчика); • страхование ответственности владельцев водного транспорта ( включая ответственность перевозчика); • страхование ответственности перед третьими лицами (другой , чем предусмотренная пунктами 12-14 ); • страхование кредитов ( в том числе ответственности заемщика за непогашение кредита); • страхование инвестиций; • страхование финансовых рисков; • страхование судебных расходов; • страхование выданных гарантий ( поручительств ) и принятых гарантий ; • страхование медицинских расходов; • другие виды добровольного страхования; и 7 (обязательные ) Закона Украины " О страховании " медицинское страхование: • личное страхование медицинских и фармацевтических работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях , которые финансируются из Государственного бюджета Украины ) на случай инфицирования вирусом иммунодефицита человека при выполнении ими служебных обязанностей; • личное страхование работников ведомственной (кроме тех , которые работают в учреждениях и организациях , которые финансируются из госбюджета Украины ) и сельской пожарной охраны и членов добровольных пожарных дружин (команд ); • страхование спортсменов высших категорий; • страхование жизни и здоровья специалистов ветеринарной медицины; • Страхование от несчастных случаев на транспорте; • авиационное страхование гражданской авиации;

• страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ , связанных с обслуживанием морского транспорта , относительно возмещения убытков , причиненных пассажирам , багажу, почте , грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам; • страхование гражданско - правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств; • страхование средств водного транспорта; • страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за ядерный вред, который может быть причинен в результате ядерного инцидента; • страхование работников (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях , которые финансируются из Государственного бюджета Украины ), которые принимают участие в оказании психиатрической помощи , в том числе осуществляют уход за лицами, страдающими психическими расстройствами; • страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен пожарами и авариями на объектах повышенной опасности , включая пожаровзрывоопасные объекты и объекты , хозяйственная деятельность на которых может привести к авариям экологического и санитарно - эпидемиологического характера ; • страхование гражданской ответственности инвестора , в том числе за ущерб , причиненный окружающей среде , здоровью людей , по соглашению о разделе продукции , если иное не предусмотрено таким соглашением ; • страхование имущественных рисков по соглашению о распределении продукции в случаях , предусмотренных Законом Украины " О соглашениях о разделе продукции "; • страхование финансовой ответственности, жизни и здоровья временного администратора , ликвидатора финансового учреждения и работников Министерства финансов Украины , которые определены им для решения вопросов относительно участия государства в капитализации банка ; • страхование имущественных рисков при промышленной разработке месторождений нефти и газа в случаях , предусмотренных Законом Украины " О нефти и газе " ; • страхование медицинских и других работников государственных и коммунальных учреждений здравоохранения и государственных научных учреждений (кроме тех, которые работают в учреждениях и организациях , которые финансируются из Государственного бюджета Украины ) на случай заболевания инфекционными болезнями , связанного с выполнением ими профессиональных обязанностей в условиях повышенного риска заражения возбудителями инфекционных болезней; • страхование ответственности экспортера и лица , которое отвечает за утилизацию (удаление ) опасных отходов , относительно возмещения вреда, который может быть причинен здоровью человека , собственности и окружающей среде при трансграничной перевозке и утилизации (удалении ) опасных отходов; • страхование объектов космической деятельности ( наземная инфраструктура) , перечень которых утверждается Кабинетом Министров Украины по представлению Национального космического агентства Украины; • страхование гражданской ответственности субъектов космической деятельности; • страхование объектов космической деятельности ( космическая инфраструктура) , которые являются собственностью Украины , относительно рисков , связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме , запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве; • страхование ответственности относительно рисков , связанных с подготовкой к запуску космической техники на космодроме , запуском и эксплуатацией ее в космическом пространстве; • страхование ответственности субъектов перевозки опасных грузов на случай наступления негативных последствий при перевозке опасных грузов ; • страхование профессиональной ответственности лиц , деятельность которых может причинить вред третьим лицам , по перечню , установленным Кабинетом Министров Украины ; • страхование ответственности владельцев собак ( по перечню пород , определенных Кабинетом Министров Украины ) относительно вреда , который может быть причинен третьим лицам ; • страхование гражданской ответственности граждан Украины , имеющих в собственности или другом законном владении оружие , за вред , который может быть причинен третьему лицу или его имуществу вследствие владения , хранения или использования этого оружия ; • страхование животных на случай гибели , уничтожения, вынужденного забоя, от болезней , стихийных бедствий и несчастных случаев в случаях и согласно перечню животных , установленными Кабинетом Министров Украины ; • страхование ответственности субъектов туристической деятельности за вред , причиненный жизни или здоровью туриста или его имуществу ; • страхование ответственности морского судовладельца ; • страхование линий электропередач и преобразующего оборудования передатчиков электроэнергии от повреждения в результате влияния стихийных бедствий или техногенных катастроф и от противоправных действий третьих лиц ; • страхование ответственности производителей (поставщиков ) продукции животного происхождения , ветеринарных препаратов , субстанций за вред , причиненный третьим лицам ; • страхование предмета ипотеки от рисков случайного уничтожения , случайного повреждения или порчи; • страхование строительно - монтажных работ застройщиком соответственно; • страхование имущественных рисков по договору об участии в фонде финансирования строительства; • страхование имущества , переданного в концессию ; • страхование гражданской ответственности субъектов хозяйствования за вред, который может быть причинен окружающей среде или здоровью людей во время хранения и применения пестицидов и агрохимикатов ; • страхование гражданской ответственности субъекта хозяйствования за вред, который может быть причинен третьим лицам в результате проведения взрывных работ; • страхование имущественных рисков пользователя недр при опытно-промышленной и промышленной добычи и использования газа ( метана ) угольных месторождений. Иногда применяется классификация по юридическому статусу страховщика , преимущественно с целью обеспечения государственного контроля и регулирования страховой деятельности , анализа развития страхового рынка . По этому признаку принято выделять : • коммерческое страхование ( в том числе страхование) , которое в Украине , согласно действующему законодательству , осуществляют страховые компании, созданные в форме акционерных обществ открытого и закрытого типа , полных , коммандитных обществ , обществ с дополнительной ответственностью , в других странах коммерческое страхование осуществляют также частные страховые компании ; • взаимное , которое осуществляют общества взаимного страхования , которые принадлежат самым страхователям , их капитал формируется за счет страховых премий ; каждый страхователь становится пайщиком страховщика; • государственное, которое осуществляют специализированные государственные страховые организации . По форме страхования различают: • обязательное , осуществляемое на основе требований законодательства по установленным видам и условиям страхования . Эта форма означает обязательность внесения определенным кругом страхователей и застрахованных лиц страховых платежей . Государство устанавливает обязательную форму страхования , когда страховая защита тех или иных объектов связан с интересами не только отдельных страхователей , но и всего общества . Государство также определяет перечень объектов и рисков, подлежащих обязательному страхованию , объем ответственности страховщика , уровень или нормы страхового обеспечения , порядок расчета тарифа или тарифные индикаторы , периодичность внесения страховых платежей , основные права и обязанности страховщика и страхователя ; • добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах на условиях и для объектов , которые регулируются правилами страхования, разработанным страховщиком , и соглашением между ним и страхователем . Добровольность участия в страховании характерна преимущественно для страхователя , страховщик же не имеет права отказаться от страхования объекта , отвечающего требованиям законодательства и правил страхования , если страхователь выразил желание страховаться , но имеет право не принимать на себя нежелательные риски . Добровольное страхование также всегда ограничено по срокам . Итак, рассмотрев классификацию страхования , определим ее как систему деления страхования по историческим , экономическим или юридическим признакам на сферы деятельности , отрасли , подотрасли , виды , классы , группы в зависимости от целей использования результатов классификации .

Контрольные вопросы : 1 . Какими законодательными и нормативными актами установлена ​​классификация страхования в Украине? 2 . Назовите основные признаки классификации страхования . 3 . Назовите виды добровольного личного страхования . 4 . Назовите виды добровольного имущественного страхования. 5 . Назовите виды обязательного имущественного страхования. 6 . Назовите виды обязательного личного страхования . 7 . Назовите виды обязательного страхования ответственности . 8 . Назовите виды добровольного страхования ответственности . Вопросы для семинара "Принципы осуществления и классификация страхования " . 1 . Основные принципы страхования. 2 . Факторы классификации страхования . 3 . Международная классификация страхования. 4 . Виды страхования в Украине .