1.4 . Принципы страхования

Принципы - это основополагающие идеи, руководящие положения, определяющие содержание и направления той или иной деятельности. С одной стороны , они выражают закономерности, с другой - представляют собой наиболее общие нормы, действующие во всей сфере и распространяются на всех ее субъектов. Эти нормы либо прямо сформулированы в соответствующем законодательстве , либо выводятся из общего смысла деятельности . Принципы страхования определяют сущность и способы осуществления страховой деятельности , является связующим звеном между основными закономерностями развития и функционирования общества и страхованием.

Страхование основывается на следующих принципах:

• конкуренция;

• наличие страхового риска;

• страховой интерес;

• максимальная добросовестность;

• возмещение в пределах реально причиненного ущерба;

• франшиза;

• суброгация;

• контрибуция;

• сострахования и перестрахования;

• диверсификация.

Рассмотрим содержание этих принципов и их толкования в действующем законодательстве.

Конкуренция является основой функционирования страхования как инструмента рыночной экономики. Государство гарантирует всем страхователям и страховщикам свободный выбор и равные возможности в осуществлении страхования, создает благоприятные условия для его развития, чтобы обеспечить реализацию права на эффективную страховую защиту юридических и физических лиц . Этот принцип не относится обязательных видов страхования.

Страховой риск - это предполагаемое вероятное событие или их совокупность, на случай которых осуществляется страхование. В мировой страховой практике риском также называют конкретный объект страхования или вид ответственности. Понятно, что не может быть предмета для страхования, если его стороны не несут никакого риска.

Страховой интерес следует риска, возникающего из права собственности или владения тем или иным объектом. Этот интерес может быть как имущественным, так и личным, касающийся смертной казни жизни или здоровья . Интерес страхователя заключается в недопущении наступления злополучной события, а в случае ее наступления - в стремлении получить достаточного для восстановления имущества или здоровья суммы возмещения , доходов в случае потери кормильца и т.п. . В свою очередь, интерес страховой организации заключается в стремлении получить максимально возможную общую массу прибыли с учетом инвестиционной деятельности . Поэтому страховщик тоже заинтересован в том , чтобы несчастного случая не случилось. Этот принцип означает, что страховая защита может реализоваться только по конкретным убытков , причиненных конкретному лицу . Если страхователь не имеет имущественного или родственного интереса к объекту страхования, не может выступать страхователем . Тогда договор страхования признается недействительным .

Максимальная ( предельная) добросовестность позволяет сторонам страхования доверять друг другу, без чего невозможно надежное страхование . Она определена в ст.17 , 20 , 25 Закона " О страховании " [ 5 ] и регулируется положениями Гражданского кодекса Украины . Обе стороны договора страхования обязаны быть предельно честными по отношению друг к другу и при выполнении договора как до, так и после наступления страхового события. Принцип предельной добросовестности распространяется и на страховых посредников (страховых брокеров или агентов , участвующих в заключении страхового договора) .

Ограничение действия этого принципа допускаются только в случаях , предусмотренных ст.24 этого Закона . Страхователь и страховщик не вправе скрывать или искажать важную информацию относительно объекта страхования и других существенных условий договора страхования . В страховании , в отличие от обычной коммерческой деятельности , где действует принцип достаточной необходимости информации , любое замалчивание информации равновесное искажению фактов . Согласно законодательству страховщик заключает договор страхования на основании заранее определенных им самим и представленных страхователем в полном объеме данных относительно объекта страхования и не может требовать признания этого договора недействительным на том основании , что полученных данных недостаточно для принятия решения о подписании договора .

Принцип предельной добросовестности требует выполнения двух условий :

• при заключении договора страхователь обязуется предоставить все сведения об обстоятельствах, интересующих страховщика в связи с принятием на страхование конкретного риска;

• страхователь обязан соблюдать требования договора страхования в течение всего срока его действия, делать или не делать определенные действия в соответствии с договором страхования.

Страховые возмещения предназначены для компенсации нанесенного страхователю, застрахованному лицу реального ущерба, следовательно, по экономической сущности не предназначены для принесения прибыли ( ст.9 Закона Украины " О страховании " ). Кроме максимальной добросовестности в процессе выполнения договора страхования во избежание попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью страховщиками используется и принцип компенсации в пределах реально причиненного ущерба. Согласно ему финансовое состояние страхователя после получения возмещения убытков должно быть не лучшим, чем был до страхового случая. Для этого устанавливаются лимиты ответственности страховщика по отдельным рискам, видам страхования, договорам при добровольном страховании, а по рисковым видам обязательного страхования - определяется лимит выплат.

Законодательство позволяет осуществлять страховые возмещения в любой из форм:

• перечислением необходимых средств на счет страхователя (застрахованного лица ) или выгоды приобретателя ( простейшая форма , распространенная в Украине );

• оплатой расходов на ремонт поврежденного объекта;

• восстановлением объекта;

• заменой уничтоженного, поврежденного или похищенного предмета в аналог.

Исключением является накопительное страхование жизни, которое по своей природе предполагает возможность получения застрахованным лицом, потомком или выгодно приобретателем кроме уплаченных взносов еще и части инвестиционного дохода .

Этот принцип может быть реализованной в зависимости от вида страхования следующим образом:

• в имущественном страховании - по прямой форме, заключается в выплате страхователю или застрахованному лицу, фактически потерпела имущественного ущерба, суммы возмещения в объеме реально причиненного имущественного ущерба;

• в страховании ответственности - за прямой формой , однако получателем будет не страхователь , а застрахованное лицо , пострадавшей в результате непреднамеренных действий или бездеятельности страховщика ;

• в личном страховании - или прямо (в случаях болезни , инвалидности , достижения определенного возраста и т.д. выплата осуществляется застрахованному лицу , но сумма страховой выплаты по конкретному случаю оговаривается в договоре страхования заранее) , или косвенно ( в случае смерти застрахованного лица выплата производится потомству или выгодоприобретателю ) .

Франшиза - это определенная договором страхования часть убытков , которая в случае страхового случая не возмещается страховщиком. Применением франшизы сочетаются коммерческое страхование и самострахования .

Франшиза определяется в виде определенной суммы или в процентах от страховой суммы, может зависеть от вида риска и других существенных условий договора страхования. Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза используется главным образом в личном страховании и не возмещается, если размер ущерба не больше определенную сумму , а если больше - то ущерб возмещается в полном объеме. Безусловная франшиза устанавливает ответственность страховщика как убыток за вычетом суммы франшизы и присущая имущественному страхованию.

Суброгация - это передача страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих ( виновных) лиц в пределах выплаченной суммы. Право на подачу регрессного иска возникает у страховщика только после полной выплаты страхового возмещения ( ст.25 и ст.27 Закона Украины " О страховании " ). Если сумма полученного страхового возмещения меньше нанесенного страхователю ущерба , он сохраняет право на получение разницы от лица, должна в причиненном ущербе . Если страхователь получает возмещение убытков по иному, чем страхование , источники , к выплате страхового возмещения , то он должен сообщить об этом страховщику, который учтет их при расчете размера возмещения и оформления регрессного иска. Этот принцип используется в имущественном страховании.

Контрибуция (принцип двойного страхования или принцип содействия ) - это право страховщика обратиться к другим страховщикам , которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем , с предложением разделить расходы по возмещению убытков . Она определяется в ст.9 и 21 Закона Украины " О страховании " . Применение этого принципа способствует реализации принципов максимальной добросовестности и возмещения реально понесенного ущерба , ведь делает невозможным получение за одну и ту же ущерб более одного возмещения. Распределение страхового возмещения между страховщиками в основном осуществляется пропорционально полученным страховым премия .

В реализации этого принципа возможны следующие варианты :

• страхователь получил от нескольких страховщиков возмещения ущерба , суммарно превышающих понесенный ущерб - тогда каждый страховщик, выплатил возмещение вполне имеет право обратиться к страховщикам , которые не выплатили возмещений , с требованием покрытия его убытков в части, превышающей его долю в общем покрытии убытков страхователя ;

• все или большинство страховщиков выплатили страхователю полные суммы страховых возмещений ущерба, суммарно превышающих понесенный ущерб - то они имеют право требовать от страхователя возврата сумм, которые они переплатили .

Сострахование и перестрахования имеют общую причину - неспособность или нецелесообразности содержания одним страховщиком всего объема рисков одного страхователя. В этом случае страховщик или страхует свои риски в специальной страховой ( перестраховых) компании , или распределяет риск между несколькими страховщиками ( с согласия последних) путем совместного страхования. Подробнее о перестраховании и сострахования будет сказано ниже.

Диверсификация деятельности страховщиков, то есть распространение их активности за рамки страхования , существенно ограничена действующим законодательством, которое предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть только страхование, перестрахование и финансовая деятельност, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими . Вместе диверсификация убытков во времени , пространстве и отраслями являются основой страхования как профессиональной финансовой деятельности. Главным образом принцип диверсификации должно использоваться в формировании страхового портфеля и при размещении резервов страховой компании.

Убытки страхователя могут быть покрыты только при наличии непосредственной причины , прямо приводит к возникновению ущерба. Она должна быть зафиксирована в договоре как страховой риск , на случай которого осуществляется страхование и только дающий страхователю право на возмещение убытков (ст. 8 и 9 Закона Украины " О страховании " ) . Также в договоре страхования могут быть исключения и ограничения рисков, по которым страхование не осуществляется.

Абандон - это условие, определенное в договоре страхования по соглашению страховщика и страхователя, предусматривает получение от страховщика полной страховой суммы в обмен на отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество в пользу страховщика. После Абандон страховщик становится владельцем объекта страхования. Основаниями для Абандон могут быть такие страховые случаи:

• полная конструктивная гибель - полная гибель объекта страхования или повреждения его значительной части (около 80 % ) , что делает затраты на его восстановлению до состояния , предшествующее страховому случаю , экономически нецелесообразны ;

• полная фактическая гибель - потеря, гибель или уничтожение застрахованного имущества при технической невозможности его восстановления;

• пропажа застрахованного транспортного средства ( судна, самолета) или груза без вести;

• повреждения в объеме, что влечет за собой нецелесообразности ремонта транспортного средства или доставки застрахованного груза в место назначения;

• захвата судна или груза , застрахованных от такого риска . При этом возможно задание особого вида ущерба , причиненного судну или коммерческом груза в результате умышленных действий капитана или членов команды - баратрии.

Контрольные вопросы:

1 . Что такое страховая защита?

2 . Назовите специфические признаки категории " страховая защита ".

3 . Что вы понимаете под страховым фондом?

4 . Что такое страхование?

5 . Назовите основные принципы страхования.

6 . Какие специфические функции страхования вы знаете?

7 . Назовите общие функции страхования.