1.3 . Истоки страхования.

Современное страхование прошло ряд этапов развития, которым были присущи определенные особенности организации и проведения .

Организация страхового фонда, выражающаяся во взаимных обязательствах возместить убытки ( страховой взаимопомощи ), представляет собой древнейшую форму страхования, носила характер разовых соглашений в области странствующей торговли - сухопутной и морской . Соглашения касались товаров и перевозочных средств , в качестве которых выступали суда и вьючные животные . Считается , что первичные формы страхования встречались за два тысячелетия до нашей эры , в частности, в законах вавилонского царя Хаммурапи , которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том , чтобы вместе нести убытки , которые понесет кто-либо из купцов при путешествия от нападения разбойников , кражи и т.п. . Другой формой взаимного страхования , распространенной в Древнем Риме , было его применение в организациях уставного типа - профессиональных союзах и коллегиях. Целями такого страхования были : обеспечение своим членам достойного погребения ( памятник , похоронная процессия ) , оказание материальной поддержки в случае увечья , болезни и т.п. . В соответствии с правилами члены профессиональных коллегий платили соответствующие одноразовый и ежемесячные взносы.

Гильдийные - цеховое страхование возникло в период Средневековья. Первые гильдии возникли в Англии ( IX-XI вв.) , А затем в Германии ( XI-XII вв.) И Дании ( XII в . ) . Первоначальное значение средневековых гильдий определялось профессиональным братством - купцов , нищих , бродяг и т.д. . Возмещение убытков или выплата помощи осуществлялись с загальногильдийськои или общецеховой кассы наряду с другими расходами , либо путем последующей раскладки между членами гильдии ( цеха). Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более четкие формы , гильдийные - цеховое страхование предполагало регулярную уплату взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат , определения страховых случаев с учетом степени риска и т.д. . Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий , таких , как наводнение , пожар , кораблекрушение , падеж скота , а также от краж и грабежей . Специальным риском , дающий право на получение дополнительной помощи, было банкротство члена гильдии независимо от его причины. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности. По свидетельству историков, первый страховой полис был выдан в Берлине в 1347 г., который стал предвестником перехода страхования в коммерческой форме .

Коммерческое страхование как современный этап ознаменовало переход от " товарищеской " в " товарную" форму, при которой страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия - акционерные и взаимные страховые общества . Первые страховые общества возникли в Англии в 80 -е годы XVII в . в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции ( 1686 )

Сначала распространенным видом страхования было морское . Оно представляло собой кредитно - страховое соглашение , по которому кредитор давал судовладельцу необходимую для организации плавания денежную сумму при условии , что по возвращении эта сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента , а при гибели судна - не возвращается вообще. Со временем сложная нотариальная форма договора заменяется более простым полисом, что страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Постепенно возникли и распространились такие виды имущественного страхования как страхование урожая сельскохозяйственных культур от града , от краж и другие; развивается коммерческое страхование, связанное с личностью потерпевшего , например , страхование от несчастных случаев и гражданской ответственности .

В современном страховании процессы дифференциации и специализации постепенно замещаются процессами интеграции и укрупнения, позволяющих сочетать различные виды и варианты имущественного и личного страхования для более полного удовлетворения потребностей потребителя .