21. Характеристика кредитного договора

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме.

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество (вещи). Выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, то есть предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги (в виде денежных купюр).

По своей юридической природе кредитный договор - консенсуальный, то есть вступает в силу с момента достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (такая передача может производиться периодически, а не однократно). При наличии такого соглашения заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. Последний может отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о не­возможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. Заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврата с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом или договором. В роли заимодавца по кредитному договору может выступать только банк, иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию Центробанка. Стороны могут заключить договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита).

22. Правовое регулирование расчетов

В условиях рыночных отношений реализация многих обязательств связана с движением де­нежных средств, например, за поставленную продукцию, на оплату труда, платежи в бюджет. Центральный банк Российской Федерации является органом, координи­рующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных систем в Российской Федерации. Банк устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов является одной из основных целей деятельности Банка России. В норма­тивных актах Центрального банка РФ, регулирующих расчетные опера­ции, сочетаются организационные и имущественные элементы, непос­редственно связанные с движением денежных средств предприятий и организаций через банки.

Основные условия расчетных отношений между юридическими лицами сводятся к следующему:

- расчетные операции осуществляются, как правило, через коммерческие банки с открываемых предприятиями расчетных и иных счетов;

- все расчеты между юридическими лицами по платежам, сумма которых превышает размеры, установленные Правительством России, осуще­ствляются только в безналичном порядке;

- формы безналичных расчетов определяются в соответствии с законода­тельными актами и нормативными актами Центрального банка РФ. Предприятия могут выбирать любую из установленных форм расчетов, исходя из собственных интересов. Банки не вправе препятствовать осу­ществлению расчетов по формам, предусмотренным в договоре кон­трагентов;

- списание средств со счета предприятия может производиться банком только по распоряжению владельца счета, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

- банк не вправе определять и контролировать направления использова­ния денежных средств, находящихся на счете предприятия, и устанав­ливать другие не предусмотренные законодательными актами или дого­вором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению;

- платежи могут совершаться как после отгрузки товарно-материальных ценностей, выполнения работ и оказания услуг, так и авансом или пу­тем предварительной оплаты;

- платежи производятся при наличии на счетах плательщиков собствен­ных средств или в установленном порядке за счет банковского кредита;

- зачисление средств на счет предприятия-получателя средств осуществ­ляется лишь после списания сумм со счета плательщика;

- формы расчетных документов, по которым проводятся расчетные опе­рации, устанавливаются Банком России. предприятия и банки обязаны своевременно рассчитываться по своим обязательствам, строго соблюдать договорную и расчетную дисциплину.

Расчеты могут осуществляться в безналичном порядке и наличными деньгами.

Обязательным участником расчетных правоотношений при безналич­ной форме расчетов является банк или иная кредитная организация. Расчеты наличными деньгами производятся между плательщиком и получателем без участия банка. Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими пред­принимательской деятельности, могут производиться наличными день­гами без ограничения суммы или в безналичном порядке.