7. Форми забезпечення повноти та своєчасності повернення позик

Всі форми забезпечення кредитних зобов’язань класифікуються наступним чином:

1). Застава рухомого майна (товарно-матеріальні цінності та транспортні засоби), нерухомого майна (іпотека), майнових прав, цінних паперів тощо.

Предметом застави не можуть бути:

• національні культурні та історичні цінності;

• вимоги, які мають особистий характер, а також інші вимоги, застава яких забороняється законом;

• об'єкти державної власності, приватизація яких заборонена законодавчими актами.

В договорі застави визначаються суть, розмір і термін виконання зобов'язання, забезпеченого заставою, опис предмету застави та інше. Право застави виникає з моменту укладення договору застави, а в разі, коли договір підлягає нотаріальному посвідченню – з моменту нотаріального посвідчення цього договору.

Право в задоволенні вимог із закладеного рухомого майна визначається з моменту реєстрації застави і відповідного запису в Державному реєстрі обтяжень рухомого майна на підставі заяви банка.

За рахунок заставленого майна заставодержатель (банк) має право задовольнити свої вимоги в повному обсязі, включаючи проценти, відшкодування збитків та інше. Реалізація закладеного майна, на яке обернуто стягнення здійснюється державним виконавцем на підставі виконавчого листа суду або наказу господарського суду, або виконавчого напису нотаріусів в установленому порядку якщо інше не передбачене законом або договором.

Реалізація закладеного майна проводиться спеціалізованими організаціями, що складаються з аукціонів (публічних торгів), якщо інше не передбачене договором.

У випадках, коли суми, вирученої від продажу предмета застави, недостатньо для повного задоволення вимог заставодержателя, він має право, якщо інше не передбачено законом чи договором, одержати суму, якої не вистачає для повного задоволення вимоги, з іншого майна боржника в порядку черговості, передбаченої законодавством України.

Якщо при реалізації предмета застави виручена грошова сума перевищує розмір забезпечених цією заставою вимог заставодержателя, різниця повертається заставодавцю.

Застава припиняється у наступних випадках:

• з припиненням забезпеченого заставою зобов'язання;

• у разі загибелі заставленого майна;

• у разі придбання заставодержателем права власності на заставлене майно;

• у разі примусового продажу заставленого майна тощо.

Особливою різновидністю застави є заклад. Заклад – застава рухомого майна, при якій майно, що складає предмет застави, передається заставодавцем у володіння заставодержателя. Застава цінних паперів може здійснюватись шляхом передачі їх на зберігання банку в депозит.

2). Поручительство, де поручитель відповідає перед кредитором за виконання позичальником його зобов'язання повністю або частково. Поручительство можуть давати як фізичні, так і юридичні особи.

При порушенні зобов'язань перед банком боржник і поручитель відповідають перед банком солідарно, тобто обсяг відповідальності поручителя рівний обсягу відповідальності позичальника, якщо в договорі не відображено обмеження відповідальності поручителя. У цьому разі банк має право вимагати виконання обов'язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо.

3). Гарантія – є односторонньою операцією, відповідно до якої гарант дає письмове зобов'язання (гарантійний лист) банку-кредитору про виплату зазначеної грошової суми у разі надання останнім письмової вимоги про сплату. Гарант відповідає перед банком-кредитором (бенефіціаром) за порушення зобов'язання боржником (принципалом). Гарантами можуть виступати тільки юридичні особи.

По гарантії відповідальність – субсидіарна (додаткова). У разі порушення боржником зобов'язання, забезпеченого гарантією, гарант зобов'язаний сплатити банку грошову суму відповідно до умов гарантії. Гарантія діє протягом строку, на який вона видана. Термін гарантії як правило встановлюється на 15 днів більше терміну позички. Гарантія не може бути відкликана гарантом, якщо в ній не встановлено інше.

4). Страхування кредитного ризику – страхування ризику неповернення кредиту та відсотків за користування ним у фінансового посередника.

5). Неустойкою (штрафом, пенею) є визначена законом _{або договором грошова сума, яку боржник мусить сплатити кредиторові} в разі невиконання або неналежного виконання кредитного зобов’язання, зокрема в разі прострочення виконання.

До нетрадиційних форм захисту інтересів кредиторів належать:

1. Поступка вимоги.

2. Перерахування боргу.

3. Способи передачі майна боржникам у власність кредитору до моменту повернення кредиту і виплати відсотків за користування ним:

• договір купівлі-продажу майна із зобов’язанням зворотного викупу;

• договір «зворотного» продажу майна з відкладальною умовою;

• довірча передача позичальником права власності на своє майно кредитору.

4. Утримання майна боржника.