Вопрос 3 Принципы банковского кредитования. ( См. Др.Стр.)

Вопрос 4. Формы и виды обеспечения возвратности банковских ссуд. По гк от 21.10.94г. Гл.23

Банковское законодательство и ГК РФ предусматривают . что выдача кредитов коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения кредитов. Важнейшими видами кредитного обеспечения, которые широко практикуются за рубежом и взяты на вооружение нашими коммерческими банками, являются : залог, поручительство, банковская гарантия. Заемщик в качестве кредитного обеспечения может использовать одну или одновременно несколько форм, что закрепляется в кредитном договоре. Обеспечительные обязательства по возврату кредита оформляются вместе с кредитным договором и являются обязательным приложением к нему.

Договор залога .Залог имущества ( движимого и недвижимого) означает, что залогодержатель ( кредитор,т.е. банк) вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя)., если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог земельных участков, предприятий, зданий,сооружений, квартир и др. Недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке.Залогодателем может быть как сам должник, так и третье лицо. Залогодателем вещи может быть ее собственник либо лицо, имеющее на нее право хозяйственного ведения.Залогодателем права может быть лицо..., которому принадлежит закладываемое право.Залог права аренды не допускается без согласия ее собственника или лица, имеющего на нее права хозяйственного ведения. Залогодателем может быть предприятие, организация, гражданин. Предметом залога может быть всякое имущество, в т.ч. вещи и имущественные права, за исключением имущества, изъятого из оборота, а также требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности , требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью. Залог должен обеспечить не только возврат кредита, но и уплату %%, неустойку, возмещение убытков в случае невыполнения договора. Стоимость залога должна быть выше суммы кредита(т.к. рыночная стоимость имущества может снизиться.) Заложенное имущество остается у залогодателя, причем может быть оставлено под замком и печатью залогодержателя (банка).При залоге имущественного права, удостоверенного ценной бумагой, она передается залогодержателю либо в депозит нотариуса. Договор залога представляется одновременно с кредитным договором. В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге заключается в письменной форме и нотариально удостоверен. Право залога возникает с момента заключения договора о залоге. Следует отметить, что последующий залог допускается, если он не запрещен предшествующими договорами о залоге. Залогодатель или залогодержатель, в зависимости от того, у кого находится заложенное имущество обязаны: 1) страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной стоимости от рисков утраты 2) принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества. Залогодатель несет риск случайной гибели или повреждения имущества. Залогодержатель (банк) отвечает за полную или частичную утрату или повреждение переданного ему в залог имущества. Требования залогодержателя ( кредитора-банка) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда или без обращения в суд на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для взыскания на предмет залога.Взыскание на предмет залога может быть только по решению суда в случаях , если: 1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа 2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную , культурную ценность для общества 3) залогодатель отсутствует и установить место его нахождения невозможно.

Реализация заложенного имущества производиться путем продажи с публичных торгов. При объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования, обеспеченные залогом.

Залог прекращается : 1. С прекращением обеспеченного залогом обязательства 2.по требованию залогодателя 3.в случае гибели заложенной вещи 4. В случае продажи с публичных торгов заложенного имущества или если его реализация оказалась невозможной

ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА. По этому договору поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства При поручительстве ответственность перед кредитором ( банком) за неисполнение обязательства наряду с должником несет еще и поручитель.Договор поручительства совершается в письменной форме. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату %%. К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора. Поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства, с переводом на другое лицо долга и если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем, а также по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Договор поручительства практикуется при кредитовании арендаторов, переселенцев, крестьянских хозяйств, населения, юридических лиц.

БАНКОВСКАЯ ГАРАНТИЯ - гарантия- это особый вид поручительства, но в соответствии с ГК РФ в настоящее время гарантия может быть выдана только банком. При выдаче банковской гарантии банк или страховая компания( гарант) дает по просьбе другого лица

(принципала ) письменное обязательство уплатить кредитору принципала(бенефициару) в соответствии с условиями обязательства. Даваемого гарантом денежную сумму при требовании об ее уплате. За выдачу банковской гарантии принципал(заемщик) уплачивает гаранту вознаграждение. Банковская гарантия не может быть отозвана гарантом, если в ней не предусмотрено иное.Кроме того, право требования по банковской гарантии не может быть

передано другому лицу. Банковская гарантия вступает в силу со дня ее выдачи. Обязательство гаранта перед бенефициаром по гарантии прекращается:

1. уплатой суммы , на которую выдана гарантия2. Окончанием определенного гарантией срока , на который она авыдана 3. Вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии и возвращения ее гаранту 4. Вследствие отказа бенефициара от своих прав по гарантии путем письменного заявления об освобождении гаранта от его обязательств. В случае отсутствия средств у ссудополучателя банк в бесспорном порядке взыскивает сумму кредита с гаранта(КБ КРЕДИТ-ПЕТЕРБУРГ)

Страхование ответственности за невозврат кредита в настоящее время не применяется.