Вопрос 2. Элементы системы банковского кредитования.

а) Субъекты и объекты при банковском кредитовании. В УСЛОВИЯХ РЫНКА.

В РЫНОЧНЫХ УСЛОВИЯХ ХОЗЯЙСТВОВАНИЯ ОСНОВНОЙ ФОРМОЙ КРЕДИТА ЯВЛЯЕТСЯ БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ, Т.Е. КРЕДИТ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫЙ КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ РАЗНЫХ ТИПОВ И ВИДОВ.

СУБЪЕКТАМИ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ В ОБЛАСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА ЯВЛЯЮТСЯ Х/О, НАСЕЛЕНИЕ ГОСУДАРСТВО И САМИ КБ. КАК ИЗВЕСТНО, В КРЕДИТНОЙ СДЕЛКЕ СУБЪЕКТЫ КРЕД. ОТНОШЕНИЙ ВСЕГДА ВЫСТУПАЮТ КАК КРЕДИТОР И ЗАЕМЩИК.

КРЕДИТОРАМИ ЯВЛЯЮТСЯ ЛИЦА ( ЮР. И ФИЗ.ЛИЦА), ПРЕДОСТАВИВШИЕ СВОИ ВРЕМЕННО СВОБОДНЫЕ ДЕН. СРЕДСТВА В РАСПОРЯЖЕНИЕ ЗАЕМЩИКА НА ОПРЕДЕЛЕННЫЙ СРОК. ЗАЕМЩИК - СТОРОНА КРЕД. ОТНОШЕНИЙ, ПОЛУЧАЮЩАЯ СРЕДСТВА В ПОЛЬЗОВАНИЕ ( ВССУДУ ) И ОБЯЗАННАЯ ИХ ВОЗВРАТИТЬ В УСТАНОВЛЕННЫЙ СРОК. ЧТО КАСАЕТСЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА, ТО СУБЪКТЫ КРЕДИТНЫХ СДЕЛОК ЗДЕСЬ ВЫСТУПАЮТ ОБЯЗАТЕЛЬНО В 2-Х ЛИЦАХ,, Т.Е. КАК КРЕДИТОР И КАК ЗАЕМЩИК.

ЭТО СВЯЗАНО С ТЕМ, ЧТО БАНК РАБОТАЕТ В ОСНОВНОМ НА ПРИВЛЕЧЕННЫХ РЕСУРСАХ И, СЛЕДОВАТЕЛЬНО, ПО ОТНОШЕНИЮ К Х/О, НАСЕЛЕНИЮ. ГОСУДАРСТВУ - ВЛАДЕЛЬЦАМ ЭТИХ СРЕДСТВ ПОМЕЩЕННЫХ НА СЧЕТА В БАНКЕ, ВЫСТУПАЮТ В КАЧЕСТВЕ ЗАЕМЩИКОВ.

ПЕРЕРАСПРЕДЕЛЯЯ СОСРЕДОТОЧЕННЫЕ У СЕБЯ РЕСУРСЫ В ПОЛЬЗУ НУЖДАЮЩИХСЯ В НИХ, БАНКИ ВЫСТУПАЮТ КАК КРЕДИТОРЫ. ТО ЖЕ САМОЕ НАБЛЮДАЕТСЯ И ОТНОСИТЕЛЬНО ДРУГОЙ СТОРОНЫ КРЕДИТНЫХ СДЕЛОК - НАСЕЛЕНИЯ, ХОЗЯЙСТВА, ГОСУДАРСТВА. РАЗМЕЩАЯ НА СЧЕТАХ В БАНКЕ СВОИ ДЕН. СР-ВА ОНИ ВЫСТУПАЮТ В РОЛИ КРЕДИТОРОВ, А ИСПРАШИВАЯ ССУДУ - ПРЕВРАЩАЮТСЯ В ЗАЕМЩИКОВ.

в) Методы кредитования.

Под методами кредитования следует понимать способы выдачи и погашения кредита. В современной практике при выдаче ссуд КБ применяют два метода кредитования. Сущность первого метода заключается в том, что вопрос о предоставлении ссуды решается каждый раз в индивидуальном порядке. Ссуда выдается на удовлетворение определенной целевой потребности в средствах. Этот метод применяется при предоставлении ссуды на конкретные сроки. т.е. срочных ссуд.

При втором методе ссуды предоставляются в пределах заранее установленного банком для заемщика лимита кредитования, который используется им по мере потребности путем оплаты предъявляемых к нему платежных документов в течение определенного периода.. Такая форма предоставления кредита называется открытием кредитной линии.

Открытая кредитная линия позволяет оплатить за счет кредита любые расчетно-платежные документы, предусмотренные кредитным соглашением, заключаемом между клиентом и банком.

Кредитная линия открывается в основном на 1 год, но может быть открыта и на более короткий период. В течение срока кредтной линии клиент может в любой момент получить ссуду без дополнительных переговоров с банком и каких-либо оформлений. Однако за банком сохраняется право отказать клиенту в выдаче ссуды в рамках утвержденного лимита. Если он установит ухудшение финансового положения заемщика.

Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией. По просьбе клиента лимит кредитования может быть пересмотрен.

Существует несколько видов кредитной линии:

1.возобновляемая 2. Невозобновляемая 3. Целевая (рамочная).

При открытии возобновляемой кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установлденного лимита задолженности автоматически.

В случае открытия невозобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды и ее погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются

Целевая (или рамочная) кредитная линия открывается банком клиенту для оплаты ряда поставок определенных

товаров в рамках одного контракта. реализуемого в течение года или другого периода.

Метод – овердрафт-это особая форма краткоср. кредита, при которой КБ осущ-ет КРЕДИТОВАНИЕ Р/сч клиента.Это означает осущ5ствление платежей со счета при отсутствии или недостаточности средств на нем.Овердрафт может осущ-ся только, если это было предусмотрено в договоре банковского счета или заключают дополнит. спец.кредитное соглащение к счету. Овердрафт –это льготная форма кредитования, т.к. примен-ся для имеющих устойчивое фин. Положение (при временном отсутствии или недостатке ден. ср-в на счете- и на краткоср. период) Цель овердрафта-покрытие временных. Периодически возникающих потребностей клиента.Как правило, КБ не предоставляет кредитв форме овердрафтаж. если:1.продолжит-ть бизнеса менее 1 года 2.регистраци клиента вне места расположения банка 3. срок обслуживания в КБ менее 6 мес. 4.разрывы в поступлении ср-в более 5 дней 5. просроч. платежи кредиторам 6. наличие картотеки №2 7. кредитоспособность 3 класса и др. Погашение кредита по овердрафту – ежедневно за счет поступлений на р/сч.

Синдицированный кредит – это предоставление кредита группой банков в рамках одного кред. договора. Гл. особенность –наличие нескольких кредиторов, что позволяет распределить между ними как сумму кредита, так и риски Кроме того.объем синдиц. Кредита не регул-ся ЦБР-ом нормативом №6, как у др. банков. Величина которого не д.б. более25 % от К банка. Это позволяет получить заемщику крупные кредиты, которые отд. Банки предоставить не могут.

г) Счета.

, При любом методе кредитования открывается клиенту ПРОСТОЙ ссудный счет, который использ-ся только для учета выданного банком клиенту кредита и его погашения. ( В СССР- КРОМЕ ТОГО БЫЛИ И СПЕЦССУДНЫЕ СЧЕТА.) Предприятию может быть открыто сразу несколько ссудных счетов, если оно одновременно пользуется кредитом под несколько объектов и, следовательно, ссуды выдаются на разных условиях, на разные сроки и под неодинаковые проценты.