Основные способы хищения денежных средств в сфере обслуживания держателей банковских карт. Предупреждение хищений денежных средств банка с использованием пластиковых карт.

Банковская карта представляет собой финансовый инст­румент платежной системы, позволяющий держателю осу­ществить операции по его счету как с целью снятия налич­ных денег или оплаты товаров и услуг, так и для получения информации о состоянии данного счета.

Согласно общепринятому подходу пластиковые карты принято классифицировать по механизму и виду прово­димых расчетов, по характеру использования, по способу записи информации на карту, по принадлежности к учреж­дению-эмитенту, по сфере, территории и времени использо­вания и т.д.

Механизм расчетов с использованием пластиковых карт может включать в себя два вида систем: двусторон­ние (для оплаты товаров и услуг в конкретной организации или на предприятии, выдавшим карту) и многосторонние (позволяющие оплачивать товары и услуги любого чис­ла организаций и предприятий, принимающих эти карты).

По видам платежных схем пластиковые карты делятся на кредитные, расчетные и дебетные.

Кредитная схема позволяет владельцу карты пользоваться кредитом при оплате товаров и услуг, а также получать в кре­дит определенное количество наличных денег (размер одного платежа но кредитной карте ограничивается с учетом состоя­тельности клиента).

Расчетная схема является частным случаем кредитной. Согласно договору держатель карты должен в установленный срок оплатить всю сумму произведенных в долг расходов.

Дебетная схема дает возможность держателю осущест­влять платежные операции в пределах остатка денежных средств на собственном счете.

По характеру использования пластиковые карты делятся на индивидуальные, семейные и корпоративные. Два первых вида предполагают использование держателями собствен­ного счета физического лица. Корпоративная же карта позво­ляет ее держателю (физическому лицу) проводить операции но счету юридического лица.

Реквизиты пластиковой карты включают в себя наимено­вание и логотип эмитента (банка или другой выпустившей ее организации), номер карты, срок ее действия, фамилию, имя и отчество (либо инициалы) ее владельца. Образец подписи владельца карты и адрес эмитента располагаются на внутренней стороне карты. Магнитная полоса или чип помещаются между внешней и внутренней сторонами карты.

Среди пластиковых карт, эмитированных в России зару­бежными банками, наиболее распространены «VISA», «Еuгосагd/Маstег Сагd», «Еuгорау-Сагd» и «Еuгорау Intегп». Более 230 банков России являются участниками Всемирной межбанковской финансовой телекоммуникационной сети (СВИФТ), созданной для повышения эффективности меж­дународных валютно-кредитных и расчетных операций, в том числе с использованием одноименных пластиковых карт.

В настоящее время на хищения с использованием поддель­ных банковских карт приходится самая большая доля потерь платежной системы.

Предметом преступления, ответственность за которое предусмотрена ч. 1 ст. 187 УК РФ, являются: кредитная или расчетная (дебетовая, дисконтная, электронная теле­фонная, электронная проездная и т.д.) карта; иные платеж­ные документы, не являющиеся ценными бумагами.

В число основных способов хищения персоналом банков денежных средств в сфере обслуживания держателей бан­ковских карт входят:

- оформление кредитных карт на имя неосведомленных об этом клиентов банка и снятие с указанных карточных сче­тов наличных денег через банкоматы;

- изготовление дубликатов карт, находящихся в пользо­вании держателя, и снятие наличных денег через банкоматы;

- присвоение списанных карт под видом испорченных, зачисление на них денежных средств с последующим сня­тием наличных денег через банкоматы;

- неправомерный доступ в компьютерную систему банка и последующая корректировка счета держателя карты в сто­рону уменьшения суммы снятых наличных денег;

- внесение изменений в компьютерную программу бан­комата с последующим снятием наличных денег по много­кратно завышенному обменному курсу рубля.

В число подготовительных действий преступников с уча­стием персонала банков в этой сфере входят:

- подыскание соучастников и распределение ролей в совершении преступления;

- разработка планов совершения и маскировки преступ­лений;

- создание вредоносной программы с целью получения возможности корректировки счета держателя карты;

- незаконное получение пароля для входа в компью­терную систему банкомата и программы ее перенастройки с целью завышения обменного курса одной из валют;

- незаконное получение и использование персональных данных о клиентах банка (в том числе бывших), на имя кото­рых без их ведома оформляются кредитные карты;

- неправомерный доступ в компьютерную систему бан­ка и последующие изменения телефонных номеров держате­лей карты на номера телефонов соучастников преступления с целью получения РIN-кода карты по телефону;

- перехват на почте карты, отправленной из головного офиса банка на адрес держателя;

- установление телефонной связи с оператором центрального офиса банка и получение кода доступа для акти­вации карт под видом законного держателя.

В ряде случаев мошенники вовлекают в незаконное соби­рание и разглашение сведений о картах работников банков и организаций, имеющих непосредственный доступ к сети и базам данных.

Основными способами хищения денежных средств со сче­тов держателей банковских карт без участия персонала бан­ков являются:

- хищение денежных средств с использованием подлин­ных карты и кода идентификации, похищенных у держателя;

- хищение товаров в интернет-магазинах без предъяв­ления подлинной карты, но с использованием сведений о ее реквизитах, незаконно полученных от держателя карты;

- хищение денежных средств с использованием поддель­ной карты, имитирующей внешний вид подлинной карты с нанесенными на ее магнитный носитель реквизитами под­линной карты;

- хищение денежных средств с использованием карты банка, выданной банком, однако подделанной путем переко­дирования информации, содержащейся на магнитном носи­теле;

- хищение денежных средств с использованием кредит­ной карты, выданной мошенникам по поддельным паспорту и документу, подтверждающему его кредитоспособность;

-хищение денежных средств с использованием поддель­ной карты, не имеющей внешнего сходства с подлинными (так называемый белый пластик), однако снабженной маг­нитным носителем, содержащим реквизиты реального кар­точного счета.

Особенности подготовки к хищению денежных средств в сфере обслуживания держателей банковских карт без уча­стия персонала банков.

Процесс подготовки к хищению денежных средств физи­ческого лица с использованием банковских карт включает в себя действия, содержание которых меняется в зависимо­сти от специфики механизма преступных действий.

Так, для хищения денежных средств с использованием подлинных карт и кода идентификации, похищенных у держателя, преступники незаконно завладевают картой в результате кражи, грабежа или разбоя.

Хищению товаров в интернет-магазине предшествует незаконное получение сведений о персональных данных держателя карты, реквизитах карты и СVV2-код (Саrd Verification Value 2 — трех- или четырехзначный код про­верки подлинности карты платежной системы Visa., который наносится на полосу для подписи держателя карты и виден невооруженным взглядом). Указанные сведения, как пра­вило, получают сообщники мошенников из числа продавцов и официантов. В одном из случаев персональные данные дер­жателей карт собирались с использованием анкеты постоян­ных клиентов ресторана, собственноручно заполнявшейся держателями карт. Реквизиты карты и CVV2-код копиро­вались в процессе оплаты. Кроме того, мошенники из чис­ла продавцов и официантов нередко снимают деньги с кар­точного счета потерпевшего путем изготовления нескольких слипов при оплате покупки или услуги.

Процесс изготовления поддельных карт связан с при­обретением специального оборудования для незаконного изготовления пластикового и магнитного носителей инфор­мации. Изготовлению подделок предшествует также неза­конное получение информации о реквизитах подлинных карт и PIN-кодах их держателей.

Указанную информацию преступники добывают следую­щими способами:

- путем незаконного доступа к компьютерной информа­ции держателей карт и интернет-магазинов;

- путем незаконного доступа к компьютерной информа­ции банкоматов (внедрения в компьютерную систему бан­комата специальной программы-шпиона с предварительным приобретением ключа от компьютерного отсека банкомата);

- путем незаконного сбора информации с использова­нием специальных устройств, установленных непосредст­венно на корпус банкомата или в непосредственной близости от него (скиммер, микровидеокамера, устройство перехвата электронной информации);

- путем выведывания сведений у держателей с исполь­зованием СМС или интернет-мошенничества (так называе­мого фишинга).

Снятию денег со счета, как правило, предшествует «тес­товое» использование поддельной карты с целью проверки возможности доступа к счету и состояния счета.

Для получения и последующего перекодирования дебето­вой карты, выдаваемой банком, изготавливаются либо при­обретаются поддельные паспорта, которые используются затем для открытия карточного счета на подставное лицо. В целях получения от банка кредитной карты преступники, кроме поддельного паспорта, изготавливают либо приобре­тают поддельные документы, подтверждающие их мнимую платежеспособность.

Нередко специализированные группы преступников находятся в различных регионах и даже государствах, уста­навливая преступные отношения друг с другом посредством Интернета. Соучастники преступления могут получать как незаконно собранную информацию о картах, так и гото­вые поддельные карты с реквизитами подлинных держате­лей. В последнем случае карты передаются с проводниками поездов либо с другими лицами. Денежные средства при вза­имных расчетах переводятся на электронные кошельки, открытые по поддельным документам. Открытие указанных кошельков также входит в процесс подготовки к соверше­нию преступлений.

Программы предупреждения хищений денежных средств банка с использованием пластиковых карт, как правило, содержат комплекс мер организационного и технологиче­ского характера.

В число организационных мер входит проведение предва­рительной проверки персональных данных будущих владель­цев пластиковых карт и разработка рекомендаций для повы­шения надежности их хранения.

Меры технологического характера имеют своей целью повышение надежности процедуры передачи информации платежной системы и идентификации владельца карты.

Этому способствует внедрение так называемых смарт-карт — платежных карт со встроенным мик­ропроцессором, обеспечивающим качественно новый уро­вень защиты содержащейся в ней информации. Зарубежные банки, в частности, внедряют идентификационные системы с использованием биометрических (голос, отпечатки пальцев рук и др.) параметров держателей карт.

Система контроля за операциями с пластиковыми кар­тами реализуется в двух направлениях: внешнем и внутрен­нем.

Первое направление призвано отслеживать операции с пластиковыми картами вне банка. В число его задач входит, в частности, ведение и публикация специального банковского реестра с номерами блокированных пластиковых карт (стоп-листа).

Задача второго направления — вести контроль за расче­тами непосредственно в подразделениях, осуществляющих выпуск пластиковых карт и расчеты с их использованием.

Технические средства защиты от хищений денежных средств банка путем незаконного использования пластико­вых карт включают в себя:

- средства защиты карт от несанкционированного исполь­зования;

- средства защиты процессинговых центров, обрабаты­вающих операции с картами;

- средства защиты банкоматов для выдачи наличных денег.

Технико-криминалистические средства выявления, преду­преждения и пресечения хищений в процессе использования пластиковых карт позволяют выявлять подделки карт и личных документов их держателей.