Особенности имущественного страхования

Под имущественным страхованием понимается процесс заключения и исполнения договоров, в которых страховщик берет на себя за определенный взнос (премию) ответственность возмещения убытка страхова­телю или лицу, в чью пользу заключен договор, при наступлении страхо­вого события.

Цель имущественного страхования - компенсация ущерба, в резуль­тате которой страхователь после наступления страхового случая остает­ся в основном в таком же финансовом положении, в каком он находился перед реализацией риска. Имущественному страхованию в Республике Беларусь присуща внутренняя классификация, включающая следующие основные виды:

- страхование имущества предприятий и организаций; - страхование имущества граждан;

- страхование воздушных и водных судов;

- страхование грузов;

- страхование технических рисков;

- страхование предпринимательского риска.

Особенность страхования имущества предприятий и организаций в том, что объектом страхования являются имущественные интересы, свя­занные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, принадлежа­щего юридическим лицам и предпринимателям, находящегося во владе­нии, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя, Помимо страхования основных средств, объектов незавершенного производства и капитального строительства, оборотных средств выделяются такие разновидности, как страхование наземных транспортных средств, ценностей касс, сельскохозяйственных культур, животных.

На практике предлагается такой вид, как страхование имущества юри­дичecкиx лиц от огня и других опасностей (огневое страхование). При этом стандартными огневыми рисками считаются пожар, взрыв, удар молнии, падение пилотируемого летательного объекта, его частей или груза. К другим опасностям относятся стихийные бедствия, поврежде­ния имущества водой из водопроводных, канализационных, отопитель­ных и противопожарных систем, кражи со взломом, грабеж, разбои и Т.д. Договор может заключаться как от всех страховых рисков, так и от неко­торых из них.

Однако следует отметить, что возмещается не любой ущерб, нанесен­ный имуществу вследствие перечисленных рисков. Как правило, не воз­мещаются убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем в соответствии с технологией Производства, вследствие нарушения страхователем правил пожарной безопасности, вследствие военных действий, гражданских беспорядков, воздействия радиации

Страхование может возместить расходы страхователю (если это оговорено в договоре), связанные с принятыми им мерами по тушению пожара, по предотвращению или уменьшению потерь по расчистке руин.

Страхование не распространяется, как правило, на наличные деньги ценные бумаги, носители информации, чертежи, драгоценные металлы в слитках и изделия из них, драгоценные и полудрагоценные камни, опытные образцы, наглядные пособия, взрывчатые вещества, оружие и бое­припасы, сильнодействующие и ядовитые вещества, объекты, находящи­еся в аварийном состоянии или в зоне, грозящей обвалами, оползнями, наводнениями и прочими стихийными событиями, если на момент объ­явления этих угроз имущество от них не было застраховано.

Страхование наземных транспортных средств, несмотря на их при­надлежность к основным средствам, производится отдельным видом вследствие специфики их использования. Объектами страхования на условиях «каско» являются любые самоходные транспортные средства, подлежащие государственной регистрации. Термин «каско» в переводе с испанского означает корпус судна или машины. Страхование «Kacко» производится на случай повреждения или уничтожения объекта или его частей в результате дорожно-транспортного происшествия, взрыва, по­жара, стихийного бедствия, столкновения с животными, противоправ­ных действий третьих лиц, утраты товарного вида, выхода из строя водо­проводной и отопительной систем в гараже. Возмещение ущерба может быть в виде денежной компенсации или ремонтных работ на станции те­хобслуживания. Размер ущерба определяется экспертом страховой ор­ганизации.

В страховании ценностей касс принимается во внимание место распо­ложение касс, надежность защиты ценностей, квалификация персонала.

В страховании транспортных средств (автомобилей всех типов и ма­рок, тракторов, мотоциклов, мотороллеров, мопедов и прочих зарегист­рированных и допущенных к движению объектов) одновременно с ними могут страховаться грузовой прицеп, дополнительное оборудование, не входящее в комплектность завода-изготовителя, багаж, жизнь и здоро­вье водителя и пассажиров.

Страхование строений, принадлежащим гражданам, с 1 января 1998 г. осуществляется в обязательной форме в соответствии с Декретом Пре­зидента Республики Беларусь N2 18 от 08.10.1997 г. и постановлением Совета Министров Республики Беларусь N2 16 от 08.01.1998 г. Оно про­водится Республиканским унитарным страховым предприятием «Бел­госстрах» с объемом ответственности 50% страховой стоимости строе­ний. Не подлежат обязательному страхованию ветхие и разрушенные строения, не имеющие хозяйственного назначения, строения, владельцы которых не проживают в данном населенном пункте, а также садовые. ломики и приватизированные квартиры в жилых многоквартирных до­мах.

В страховании домашнего имущества выделяются такие группы, как: - предметы домашнего хозяйства, обихода и быта;

- видеоаппаратура, компьютеры, спутниковые антенны;

- коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на ко­торые у страхователя имеются документы компетентных органов об их художественной ценности и стоимости.