Тема 8. Банківське кредитування як основа діяльності банку

План

58. Суть, призначення та функції кредиту.

Необхідність кредиту зумовлена товарно-грошовими відносинами. Його передумовою є наявність поточнх або майбутніх доходів у позичальника, а конкретними причинами, що обумовлюють необхідність кредиту, - коливання потреби у коштах та джерелах їх формування як юридичних, так і у фізичних осіб. Коли кошти в одних вивільняються, іншим їх не вистачає. Ця суперечність розв’язується за допомогою кредиту.

Кредит (лат. creditum – вірити, чи credere, credo-вірю, довіряю) – це економічні відносини, що виникають між кредитором і позичальником з приводу мобілізації ТВК та використання їх на умовах повернення та оплати.

Принципи кредитування:

1. Цілеспрямованість – кредит надається лише на визначені в кредитній угоді цілі.

2. Диференційованість - різним позичальникам кредити надаються на різних умовах, що залежить від характеру позичальника, спрямованості та терміну надання кредиту, ступеня ризику

3. Забезпеченість – відповідність між вартістю майна, що є заставою позички, і заборгованістю за позичкою; а також наявність у банку права та можливостей захисту своїх інтересів у вигляді одержання відповідних засобів забезпечення наданого кредиту (застава, поручительство, гарантія, страхування).

4. Повернення – кредит має бути повернуто банку.

5. Терміновість – кредит має бути повернуто в заздалегідь обумовлений термін.

6. Платність – за користування кредитом позичальник має сплатити банку позичковий процент.

Функції кредиту:

1. Перерозподільча – тимчасово вільні кошти (ТВК) юр. та фіз..осіб за допомогою кредиту передаються у тимчасове користування позичальникам для задоволення їхніх потреб.

2. Фукція створення грошей –емісійна функція, яка полягає у створенні грошей для грошового обігу. За допомогою методів кредитної експансії (розширення) та рестрикції (звуження) регулюється кількість грошей в обігу

3. Контролююча- полягає у забезпеченні банківського контролю за діяльністю позичальника.

Кредит – це куплений час у банку. За товар взятий у кредит ми платимо по суті свої гроші.(фактор часу).

Кредит здійснюється у конкретних формах, а саме у товарній і грошовій. Інколи виділяють і третю форму – кредит у вигляді гарантій.

Кредити є комерційні, банківські, державні, міждержавні. Ми повинні розглянути банківський кредит, який надається у грошовій формі.

Основні умови банківського кредитування:

1. Операції проводяться тільки в межах вільних кредитних ресурсів у національній або іноземній валюті.

2. Банки враховують з необхідність забезпечення поєднання своїх інтересів з інтересами вкладників та загальнодержавних інтересів.

3. Для забезпечення власної стійкості операції проводяться з дотриманням встановлених НБУ економічних нормативів. При видачі кредитів у іноземній валюті в обов’язковому порядку повідомляється про це в НБУ.

4. Рішення про умови та порядок надання кредиту приймається колективно і визначається Правилами банку.

5. Кредити надаються тільки право- та кредитоспроможним позичальникам, які мають власні оборотні кошти та самостійний баланс.

6. Позики видаються на забезпечення потреб сфери виробництва і сфери обігу, фізичним та юридичним особам незалежно від форми власності й організаційної будови.

7. Всі питання у кредитних взаємовідносинах будуються на договірній основі.

Забороняється надання кредитів на такі цілі:

• покриття збитків від господарської діяльності позичальників;

• формування статутних фондів;

• погашення раніше отриманих позик;

• придбання цінних паперів інших підприємств і організацій;

• без відповідного забезпечення, крім випадків надання бланкових кредитів.