50. Система електронних банківських послуг населення: «клієнт-банк», інтернет-банкінг, телефонний банкінг.

Електронний банкінг (E-banking) – це діяльність банку щодо надання комплексу послуг клієнтам за допомогою комп’ютерних технологій. До таких послуг можна віднести: управління рахунками (виписки, перекази з рахунку на рахунок, баланси); інвестування коштів (депозити, цінні папери, валютні операції); перекази та оплата рахунків за товари та послуги; консультаційні та інформаційні послуги; кредитні операції; ризик-менеджмент, тобто управління ризиками та інші.

На сьогодні наявність у комерційних банків нетрадиційних систем дистанційного обслуговування клієнтів є дуже важливим чинником, що впливає на рівень залучення й утримання клієнтів для банку.

Нині у банківської сфері використовують 5 видів home banking (“віддаленого банкінгу”): телебанкінг (телефонний зв’язок); PC-банкінг (ПК та модемний зв’язок); інтернет-банкінг, він же online-banking (internet-зв’язок); відеобанкінг (телевізійний зв’язок), мобільний банкінг.

Веб-банкінг має величезну кількість переваг, зокрема мобільність, економія часу, можливість оперативної реакції на зміну ситуації на ринку фінансових послуг, оперативне одержання інформації просто стан рахунків з будь-якої точки світу, де є Інтернет, суттєве зниження витрат учасників ринку фінансових послуг.

З моменту свого виникнення інтернет-банкінг значно удосконалився, зокрема через швидкий розвиток всесвітної мережі Інтернет. Сьогодні за допомогою цієї системи можна здійснювати всі види операцій, як і в відділеннях банку, зокрема такі дії як:

• купівля-продаж іноземної валюти;

• переказ коштів за товари, куплені через мережу Інтернет;

• поповнення депозитних гривневих та валютних рахунків та інших видів вкладів;

• відкриття різноманітних видів вкладів в банку;

• купівля-продаж цінних паперів.

Однак в Україні більшість банків пропонує вужчий спектр послуг і населення за допомогою цієї системи здійснює переважно оплату комунальних платежів, рахунків за телефонний зв’язок та отримує виписки та інформацію про здійснені платежі.

Загалом стан інтернет-банкінгу в Україні сьогодні можна охарактеризувати як такий, що знаходиться на стадії розвитку. Кожний третій український користувач мережі Інтернет хоча б раз на місяць проводить платежі через онлайн-банківський сервіс, а кожний десятий отримує онлайн-виписки за своїми рахунками. Найбільш популярним сервісом інтернет-банкінгу для українських користувачів, за даними Gfk Ukraine, є система Приват24, власником якої є першопроходець в веб-банкінгу – Приватбанк. Водночас свої системи мають практично всі діючі банки. Найзручніші системи створені банками, які знаходять в першій десятці в рейтингу НБУ. Серед провідних варто виділити такі: Приват24, Enter EXIM, My Alfa-Bank, OTPdirekt, KredoDirect.

Варто зазначити, що розвиток електронної комерції та Internet-banking в Україні стримується через низку інших причин, основними з яких є:

• порівняно невисокий рівень сучасної аудиторії користувачів Internet;

• досить низька платоспроможність українських користувачів Internet;

• брак структур, які б надавали послуги із сертифікації ключів для забезпечення суворої автентифікації торговців і покупців.

• відсутність спеціального законодавства та належного захисту в цій сфері;

• загроза перехоплення та спотворення інформації.