10.Безналичное обращение. Эволюция кредитных денег.

Безналичное денежное обращение — часть денежного оборота, в которой движение денег осуществляется в виде перечисления сумм по счетам в банках или зачисления взаимных требований, то есть без наличных денежных знаков. Преимущественное большинство общего денежного оборота осуществляется в безналичной форме. Это обусловлено тем, что безналичный оборот имеет значительные преимущества перед наличным и потому является намного эффективнее и целесообразнее как для общества в целом, так и для каждого отдельного экономического субъекта. Во-первых, значительно сокращаются общественные издержки оборота. Во-вторых, создаются благоприятные условия для государственного регулирования денежного оборота. В-третьих, улучшается экономическое положение субъектов денежного оборота, поскольку ускоряется оборот их денежных средств, обеспечивается тесная связь их с банками и с денежным рынком в целом. Потому всем у частникам сферы обращения должно быть экономически выгодно рассчитываться по своим обязательствам в безналичной форме через банки (за исключением платежей на небольшие суммы).

С учётом глобальных тенденций перехода человечества к капитализму, главное место в меновых отношениях начинает занимать не просто товар, а товарный капитал. Следовательно, роль денег выполняет денежный капитал. Из этого следует, что как раз не деньги играют роль денежного капитала, а сам денежный капитал в виде кредитных денег. Этой актуальной теме и хотелось бы посвятить эту статью, вернее, даже не самой теме (поскольку это весьма объёмный вопрос, а её части - эволюции кредитных денег)

Итак, с чего же всё начиналось? А начало своё кредитные деньги взяли с векселя. Это ценная бумага, письменное обязательство должника или в виде приказа кредитора должнику, которое обязывает к уплате фиксированную сумму в фиксированный срок. Существуют как простой, так и переводной вексель. Кроме того, имеет место бронзовый (его ещё называют "дутый") вексель, т.е. тот, который не имеет долгового обязательства. С развитием экономических отношений в наш мир "явилась" банкнота. Это денежный знак, бумага, которая выпускается и гарантируется эмиссионными банками. В большинстве стран мира - это единственное законное средство платежа, за подделку и противоправное использование которого, сами понимаете, что следует. Развитие банковской структуры не стояло на месте и эволюция кредитных денег подошла к этапу банковского депозита, то есть той суммыкредитных денег, которую передаёт определённое лицо кредитному учреждению. Целью сей операции является получение доходов в виде процентов. Проценты эти появляются в результате манипуляций вложенными деньгами кредитным учреждением. Депозит делится на:

1.  "до востребования" - т.е. не имеющий срока хранения и который возвращается сразу после требования вкладчика;

2.  "срочный" - т.е. имеющий фиксированный срок хранения, который изымается полностью по его истечению.

Следующим моментом стал - чек. Это также ценная бумага, как и вексель, установленной формы. Подразумевает под собой безоговорочное обязательство учреждению (чекодателю) о выплате указанной в чеке суммы. Эта сумма снимается с чекового счёта в кредитном учреждении и переводится чекодержателю. Так же чек может выступить в качестве средства выплаты в счёт кредита чекодателю. Отличительной чертой чека является его краткосрочность действия. Компьютеризация мира, развитие информационных технологий дало толчок к поиску новых объектов экономических отношений. Так появились всем известные электронные деньги. Представляя собой денежные обязательства (как и другие участники эволюции кредитных денег), они находятся на электронном носителе, которым распоряжается пользователь. Следует остановиться на трёх важных факторах электронных денег:

1.  обязательное наличие электронного носителя;

2.  адекватны внесённой денежной стоимости;

3.  помимо эмитента, принимаются в качестве платежа всеми остальными организациями.

 И, наконец, "последний герой" - это пластиковая карточка. Карта прикреплена к лицевому счёту пользователя в банке и используется для осуществления платежей. Несмотря на то, что многие называют и объединяют их под общим термином "кредитки", карты могут расчётными, предоплаченными, с разрешённым овердрафтом, кредитные, локальные/международные. Таким образом, эволюция кредитных денег прошла весьма длинный путь развития, на каждом этапе которого миру являлись всё более комфортные методы и средства экономических операций. Однако прогресс не стоит на месте и, возможно, в ближайшем будущем мы увидим нечто новое.