
- •Кредит и кредитная система
- •1. Сущность и функции кредита, его основные формы и виды
- •2. Кредитная система
- •Ломбарды выдают кредиты под залог вещей.
- •3. Банковская система
- •4. Международные кредитно- финансовые организации
- •5 Центральный банк рф, его цели и функции
- •6 Коммерческие банки, основные виды их деятельности
6 Коммерческие банки, основные виды их деятельности
КБ это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства юридических и физических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.
Вопросы создания КБ регулируются нормативными актами РФ, основным из которых является ФЗ «О банках и банковской деятельности». В нем в общих чертах определен круг операций, выполняемых банками, содержание Устава, требования к формированию уставного капитала, список документов, необходимых для регистрации банка. Помимо этого ФЗ, ЦБ выпущено множество других нормативных документов, уточняющих и разъясняющих порядок создания КБ. Кроме того, поскольку КБ по своей сути являются акционерными, то большое значение имеет блок документов, определяющих порядок функционирования в России акционерных обществ. Вся эта документальная база находится в постоянном изменении. Это связано прежде всего с совершенствованием законодательной базы, с необходимостью уточнения направлений проведения денежно-кредитной политики.
Примерный перечень управлений может быть следующим:
операционное управление
управление автоматизации и связи
управление бухгалтерского учета
правовое управление
управление безопасности
кредитное управление
планово-экономическое управление
управление валютных операций и международных расчетов
управление инвестиций и ценных бумаг
административно-хозяйственное управление
КБ в отличие от других предприятий выполняет особые операции, т.е. привлекает временно свободные денежные средства клиентов-вкладчиков и размещает их с целью получения прибыли. Банк не может получать прибыль путем производства и реализации продукции, перепродажи товаров. Банк, работая с привлеченными (т.е. чужими ) денежными средствами, несет двойную ответственность и риск: перед владельцами привлеченных средств, перед владельцами (акционерами ) банка. Это повышает требования к управлению банковскими операциями, усложняет их.
Банковские операции это:
привлечение денежных средств юридических и физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
открытие и ведение счетов( расчетных, текущих, ссудных, депозитных, валютных, транзитных, специальных);
осуществление расчетов по поручению клиентов;
инкассация денег, векселей, расчетно-платежных документов, кассовое обслуживание;
управление денежными средствами;
операции с валютой ( покупка и продажа в наличной и безналичной формах);
операции с драгоценными металлами;
выдача банковских гарантий;
Прочие виды операций:
выдача поручительств за третьих лиц;
приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц;
оказание консультаций и выдача информации;
аренда специальных помещений и сейфов;
лизинг.
Основные функции КБ:
привлечение денежного капитала
посредничество в кредите
проведение расчетов и платежей
создание платежных средств
организация выпуска и размещения ценных бумаг
информационное обслуживание клиентов
Привлечение банком свободных денежных средств позволяет клиентам получать доход от вложения денег в КБ и служит основой для размещения ссудных ресурсов, которое производится в различных сферах экономики и социальной сферы. Привлечение денежного капитала имеет макроэкономическое значение, поскольку способствует концентрации денег в масштабе экономики и их функционированию как капитала, т.е. денег. Приносящих новые деньги.
Поскольку деньги привлекаются чаще всего на короткий срок, а размещаются на более длительный, то банк выступает надежным посредником между владельцами временно свободных денежных средств и заемщиками. Банк берет на себя ответственность по рациональному и эффективному размещению ресурсов, их возврату, заемщик получает от банка желаемые средства за определенную плату. В целом кредитные ресурсы способствуют расширению производства.
Стабильность экономики, наряду с другими факторами, обеспечивает надежная система расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется в безналичной форме, КБ ведут учет всех денежных поступлений и выдач, поэтому постоянно работают над организацией проведения расчетов. С этой целью создаются клиринговые центры, совершенствуются расчеты через корреспондентские счета банков, модернизируется система электронных платежей, что уменьшается издержки по расчетным операциям, повышает скорость и надежность платежей, а значит и качество обслуживания клиентов.
Создание платежных средств прямо связано с депозитной и кредитной деятельностью банков. Депозит может создаваться либо путем внесения клиентом наличных денег в банк ( при этом количество денег не изменяется) или выдачей заемщику кредита( при этом количество денег увеличивается). При погашении заемщиками кредитов при списании денег с их депозитных счетов денежная масса уменьшается.
КБ осуществляют выпуск и размещение ценных бумаг. Банки определяют размеры, условия, сроки эмиссии, тип ценных бумаг, берут на себя обязанность по размещению и организации вторичного обращения акций и облигаций предприятий и организаций. Они оценивают перспективы выпуска новых акций и реальность их размещения.
Банки проводят анализ финансовой деятельности предприятий и бухучета, оценивают стратегию развития и возможности увеличения доходов, дают рекомендации по осуществлению операций на денежном, товарном и фондовом рынках.
КБ конкурируют с небанковскими кредитными учреждениями, что стимулирует их к поиску новых сфер деятельности, увеличению числа услуг, повышению качества обслуживания клиентов и надежности проведения расчетных операций. Банки активно внедряются в сферы финансового предпринимательства, растет их роль в экономике.