6. Кредит и его формы. Развитие кредитных отношений в современной России

Кредит- система экономических отношений возникающих в процессе предоставления денежных и материальных средств во временное пользование на условиях возвратности и с уплатой процентов.

Кредит выполняет 4 основные функции:

• распределительную - распределяет денежные средства между предприятиями;

• эмиссионную - в процессе кредитования создаются новые платежные средства;

• контрольную - контролируется эффективность деятельности предприятия;

• стимулирующую – при которой поощряется деловая активность путем снижения процентной ставки за кредит;

Основными принципами кредитования являются: возвратность; срочность; платность; обеспеченность кредита; дифференцированность - деньги выдаются только тем клиентам, которые в состоянии их вернуть в установленный срок с процентами.

Основными формами кредита являются:

1. коммерческий кредит - это кредит предоставляемый продавцом товара покупателю в форме отсрочки платежа. Отношения коммерческого кредита оформляются векселем (ценной бумагой, удостоверяющей обязательство векселедателя уплатить до наступления срока определенную сумму владелцу векселя, векселедержателю) Этот кредит облегчает процесс реализации товаров.

2. банковский кредит - денежная ссуда, предоставляемая банком и другими кредитными учреждениями.

Различают следующие виды банковского кредита: межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный, потребительский, инвестиционный, ипотечный, акционерный и др.

В зависимости от времени кредиты делятся на:

• краткосрочные (1 год) – направляемые на покрытие текущих затрат;

• среднесрочные (5 лет) – используемые для расширения производства;

• долгосрочные – используемые для инвестиций в новое строит6ельство.

По размерам различают: крупные, средние, мелкие кредиты.

По обеспечению: необеспеченные, обеспеченные.

Кредитная система - совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, а также кредитных учреждений.

Основными институтами кредитной системы, осуществляющими управление кредитом, создающими, аккумулирующими и предоставляющими денежные средства, являются: банки и небанковские кредитно-финансовые учреждения – сберегательные и страховые компании, частные и государственные пенсионные фонды, доверительные фонды, лизинговые фирмы и другие.

Современная банковская система России начала формироваться с конца 1980-х годов. Этот процесс продолжается, что показал кризис августа 1998 года, когда число действующих институтов сократилось с 1476 до 1329, показав окончание количественного роста и переход к качественному.

Объем собственного капитала превысил предкризисный уровень на 12,9% и достиг 582 млрд. руб. Расширяются масштабы банковской деятельности, что выражается в росте активов банковской системы. Происходит увеличение кредитования отечественной экономики и рост спроса на кредит со стороны реального сектора. Увеличиваются депозиты населения и их использование в качестве кредитных ресурсов. Расширяется перечень предоставляемых новых банковских продуктов и технологий (расчетно-кассовое обслуживание, лизинговые, доверительные, консультационные, брокерские, экспертные, аудиторские услуги, выдача гарантий и поручительств, инкассация, хранение ценностей и т.д.).