16. Банковские операции с пластиковыми картами. Сущность и виды пластиковых карт. Авторизация карты. Платежные системы. Преимущества использования пластиковых карт.

Банковская пластиковая карта — это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах).

Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.

Товары и наличные деньги предоставляются клиентам в момент обращения, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий через некоторое время.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты — держатели карт получают их во временное пользование.

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег.

Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты.

Процесс авторизации осуществляется при всех операциях с карточкой. (Выдача наличных, платежи за товары в магазине и т.д.)

Для авторизации делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей.

Авторизация может быть в двух режимах: on-line и off-line.

On-line — это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы.

Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом off-line.

К международным платежным системам относятся следующие:

Еврокард (Euro Card), Виза (Visa), Мастеркард (Master Card), Европей (Europay) и т.д.

Преимущества Для пользователей:

• удобство пользования,

• мобильность,

• сохранность и надежность сбережений,

• возможность получения дисконта и сервисных гарантий.

Для представителей торговой сферы: расширение продаж и привлечение новых покупателей;

• нет необходимости заботиться о конвертации денег и инкассации выручки;

• возможность предоставления кредита без использования собственных средств и ведения специальных систем учета;

• снижение риска благодаря замещению банковских чеков картами;

• человек с картой на руках более склонен совершить покупку, чем владелец наличных;

• повышается безопасность работы;

• повышается престиж, рейтинг магазина.

Для банков: увеличение потребительских ссуд;

• увеличение привлеченных ресурсов;

• расширение сферы деятельности банка на отдаленные районы;

• перекрестная продажа дополнительных продуктов и услуг владельцам карт;

• организация более быстрых и удобных для клиентов расчетов;

• уменьшение объема используемой в расчетах наличности и, следовательно, снижение стоимости операций;

• отработка новой, более прогрессивной безбумажной технологии;

• разгрузка центрального офиса банка от наплыва клиентов;

• комиссионные, которые, как правило, берет банк за все операции с картами, клиент платит и за получение карты;