88. Договор банковского счета. Правовые аспекты договора

По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные сред­ства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету. Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществле­ния любых банковских операций.

Виды банковских счетов: депозитные; расчетные, которые открываются коммерческим организациям, фили­алам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальным предпринимателям; текущие, которые открываются некоммерческим организациям, фи­лиалам и представительствам юридического лица; валютные; корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответству­ющую лицензию Центрального банка России.

Банк обязан: заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях; обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения сред­ствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств; совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены дого­вором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота и т.д.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кре­дитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете.

Клиент вправе: требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну; расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо пере­числить эти суммы на указанный клиентом счет. После этого банк закрывает счет клиента.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения аре­ста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Основания списания денежных средств со счета клиента: распоряжение клиента; решение суда; другие случаи, установленные законом или договором между банком и клиентом. Списание денежных средств со счета клиента по требовани­ям третьих лиц возможно лишь по письменному указанию клиента, содержащему сведения об этих лицах и случаях, в которых банк должен произвести списание.

При наличии на счете клиента денежных средств, достаточных для удов­летворения всех требований, списание денежных средств производится в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на спи­сание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

При недостаточности на счете денежных средств для удовлетворения всех предъявленных требований применяется следующая очередность спи­сания денежных средств: 1 очередь - исполнительные документы по требованиям о возме­щении вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также требования о взыскании алиментов; 2 очередь - исполнительные документы для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудово­му договору (контракту), и по выплате вознаграждений по авторским договорам; 3 очередь - платежные документы для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ; 4 очередь - платежные документы, предусматривающие плате­жи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не пре­дусмотрены в третьей очереди; 5 очередь - исполнительные документы, предусматривающие удов­летворение других денежных требований; 6 очередь - другие платежные документы.

Списание средств по требованиям одной очереди производится в по­рядке очередности их поступления или наступления сроков платежа.