88. Договор имущественного страхования

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества; 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности; 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

Объектом страхования является страховой интерес, предметом же договора страхования - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. предметом договора страхования является денежное обязательство.

Должником по страховому обязательству является страховщик, а кредитором - страхователь. Договор страхования может быть заключен и в пользу третьего лица (выгодоприобретателя).

Договор является возмездным, двусторонним.

Страхование на случай утраты или повреждения имущества носит название "страхование имущества". Страхование на случай расходов, которые производятся или должны производиться для устранения причиненного вреда, и на случай неполучения ожидаемых доходов называется "страхованием финансовых рисков".

Имущественное страхование: страхование имущества на случай его утраты или повреждения; страхование ответственности на случай возникновения правовой обязанности произвести расходы; страхование финансовых рисков, включая упущенную выгоду на случай непредвиденных расходов или неполучения ожидаемых доходов.

88. Договор личного страхования

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Особенности договора: публичный характер договора, объект договора жизнь или здоровье конкретного человека, поэтому обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает с наступлением страхового случая (травма, болезнь, смерть), размер страховой суммы не ограничен, суброгация прав страховщику не применяется, разновидности договора – добровольное пенсионное и медицинское образование.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

ГК признал наличие страхового интереса у гражданина в связи с возможностью наступления любого события в его жизни и ничем не ограничил перечень событий, на случай наступления которых может производиться личное страхование. Тем самым объект личного страхования оказался недостаточно четко отделенным от объекта имущественного страхования.

Предметом договора личного страхования, так же как и договора имущественного страхования, является денежное (страховое) обязательство, и к нему применяются общие правила об обязательствах

Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и для личного страхования. Но в отличие от имущественного страхования определенно установлено, что страховую премию по договору личного страхования платит страхователь.

В связи с тем, что вред, причиненный застрахованному лицу при личном страховании, не имеет денежной оценки, страховую выплату называют страховым обеспечением, так как она не носит характера возмещения вреда, а обеспечивает лицо, получившее выплату, средствами для компенсации причиненного вреда по своему усмотрению.

В личном страховании особое место занимает накопительное страхование жизни. Для того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования называют рисковыми.

Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или его дожития до определенного возраста. Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие от рискового, производится всегда.