154. Розвиток комерційних банків в Україні.

З часу оголошення незалежності Укр реєстрація новостворених комерц банків здійснює НБУ. (деякі банки в Укр з'явилася за рішенням колиш Держ банку СРСР).

За 1-й рік незалежності (1992) в Укр зареєстро­вано 60 банків, і на кінець цього року їх заг кі­лькість -133. Найбільша кількість банків була зареєстрована у 1993р. (84), а з 1995 р. кількість що­річно зареєстрованих банків зменшилась у серед до 6.

На поч 2006 р. кількість банків за реєстром - 185, ліцензію на здійснення банк операцій мають 88 % зареєстрованих банків.

Переважна кількість банків — це АТ (72%), з яких 69% — відкриті і 31% — закриті. ТзОВ лише 16 % від заг кількості зареєстрованих банків.

З 1994 р. в Укр почали з'являтися банки з участю іноземного капіталу. їх кількість до поч 2006 р. - 22, у т.ч.і зі 100% іноземних капіталом — 9.

Власний капітал усіх комерц банків на 1.07.05р=14,2% сумарних банк зобов'язань. Переважна частина капіталу сформована за рах статутного капіталу(62%), резервний фонд покриває 11,2%, ін капітал — 22,8%. Хоч статут капітал укр комерц банків весь час збільшується і покриває більше половини заг ка­піталу, існують невикористані можливості щодо його збільшення, а також велика потреба в цьому.

Значної шкоди процесу накопичення банк капіталу завдає девальвація гривні, яка призводить до його знецінення в доларовому обч. У 1998р. вартість статут капі­талу укр банків більш як 1 млрд $США, на поч 2002 р. -знизилась до 820 млн $, передусім за­вдяки девальвації гривні. Нині всі укр комерц банки мають статутний капітал на рівні (2,5млрд дол.), нижчому, ніж один середньостатистичний банк Зх Європи.

Система комерц банків Укр виконує значну роботу щодо залучення вільних грошових коштів та їх спрямування на розвиток нац ек.

У структурі зобов'язань комерц банків переважають де­позитні зобов'язання. Домінуючим видом зо­бов'язань є строкові депозити (60,9 %).

У заг депозитних зобов'язаннях комерц банків 46,1 % - депозити юр ос і 53,9 % — фіз. Швидки­ми темпами поч зростати депозити фіз ос після введення гривні. У вкладах нас переважають строкові депозити, їх майже втричі більше, ніж депозитів до зап. Це свідчить про недостатній розвиток розрах послуг банків населенню.

Осн сума депозитів нас роз­міщена не в спеціалізованому Ощадб, а в ін банках.

Зміцнення ресурсної бази дало можливість комерц банкам розвинути свої активні операції. У структурі активів комерц банків провідна роль належить кредитним операціям. Станом на липень 2005 р. кредитний портфель досяг майже 107,6 млрд грн, або 65,2 % сумарних активів КБ. Тільки за 5 ост рр (01—05) кредити, на­дані КБ суб'єктам господарювання Укр, збільшилися у 4,5 раза. Короткострокові кредити на поч 2005 р. - 46%, а довгострокові — 54%. Позитивні зрушення в структурі банк кредитів: збільшенні ваги кредитів на інвестиційну діяльність господарників у заг обсязі банківських кредитів.

Осн суб'єкти кредитування: госпо­дарства колективної форми власності, потім господарства приватної форми і держ під-тва. На кредитування між­народних організацій та юр осіб ін держав припада­ють незначні суми.

Відбувається поступовий розвиток банк кредитування нас, проте займає незначне місце в кредитних операціях банків. Хоч за 5 ост років кре­дити фіз особам зросли більше ніж у 8 разів, їх питома вага мала (близько 21 %).

Позитивне явище - зміни в асорти­менті кредитних послуг банків. У КП банків з'явилися такі кредити ринкового типу, як овердрафт, за операціями репо, за врахованими векселями, за факторин­говими операціями, за експортно-імпортними операціями. Овердрафт застосовується і до фіз осіб, що свідчить про поступове зміцнення довіри між банками та нас.

Якість кредитного портфеля- КП КБ не можна вважати достатньою. З урах усіх видів проблемних кре­дитів (прострочені, пролонговані і сумнівні) кожна четверта гри­вня, передана в позику банками, може не поверну­тись кредиторові. Така ситуація пов'язана з наявністю великих ризиків щодо повернення кредитів та інфля­ційних очікувань, відсутністю належного організаційно-правового механізму захисту інтересів банків-кредиторів.

Важливим видом активних операцій банків є ін­вестиційні операції. Портфель ЦП банків складається із ОВДП (облігації внутрішньої держї позики), ЦП АТ, куплених для одержання доходів і вкладення капіталу у власність ін АТ з метою отримання доходів у формі дивідендів. У заг акти­вах банків портфель ЦП становить лише біля 7,0 %. Активність банківських інвестиційних операцій залежить від розвинутості вторинного фондового ринку. З прискоренням процесу приватизації слід очікувати пожвавлення банк ді­яльності на ринку ЦП. Що ж стосується вкладення капіталу у власність ін АТ (в осн підприємств виробничої сфери), то вони становлять лише 5 % від обсягу портфеля ЦП КБ і приносять їм дуже незначні доходи.

Успіх банківського бізнесу визначається його фін результатами, які залежать від співвідношення доходів і витрат. Прибутки КБ у період «дешевих грошей» вони були помірни­ми, у період гіперінфляції — надмірними, з 2001 р. — тенденція до зрост.

Фін результати діяльності КБ можна оцінити різними показниками, найзручнішим і найоб'єктивнішим є показник, що хар-зує відношення чистого прибутку банку до акціонерного капіталу (ROE).

У 2000 р. система КБ замість прибутків отримала збитки внаслідок погіршення якості КП і скорочення обсягів кредитних вкладень. Роз­ширення кредитної діяльності КБ у 2001р., дало змогу подолати збитковість і мати прибуток 530 млн грн. За 01- 05рр. прибуток банків зріс у 2,4 раза.

Гострими проблемами розвитку КБ Укр є недостатність у багатьох із них капіталу і неякісна структура ак­тивів. Це призводить до того, що майже третина всіх банків –проблемні, кожний 3-й з нихпереведений НБУ на режим фін оздоровлення. Після 2000р. в Укр кількість банків сут­тєво не змінюється, хоч відбуваються процеси створення нових банків, ліквідація, злиття і продаж діючих. Але кількісний рух у сфері діючих банків незначний. В Укр майже не створюються спеціалізовані банки.

У діючих системних банках не створено належної інфраструк­тури. Недостатнім є рівень капіталізації банків. За 2001-2005 рр. заг активи банків зростали швидше, ніж власний капітал, відбувся відрив зростання активів від капітальної бази. Значними темпами зростали високоліквідні активи: грошові кошти, КП і вкладення в ЦП. Відста­вання приросту капіталу від приросту активів стало причиною свідомого зменшення окремими банками обсягу кредитних опе­рацій, а також введення обмежень у кредитування, оск виникла загроза порушення нормативів капіталу.

Рівень капіталізації визначається як співвідношення регуляти­вного капіталу до активів, зважених на ризик. Тому проблему підвищення рівня капіталізації можна вирішувати як нарощенням власного капіталу, так і зменшенням високоризикових активів. Більшість КБ скорочують ризикові активи, про що свідчить збільшення (за п'ять років) високоліквідних активів. Нарощення власного капіталу банками Украї­ни здійснюється повільно.