2. Анализ и состояние кредитов в казахстане.

2.1. Анализ и состояние кредитов в Казахстане с прошлым периодом

Кредитный рынок Казахстана перешагнул за 10 триллионов тенге. В феврале банки выдали займов на 619 млрд. тенге. Совокупный объем кредитов экономике вырос на 1% (на 100 млрд. тенге). За счет кредитной активности банкам удалось снизить долю просрочки на 0,2% от совокупного кредитного портфеля до 19,4%, подсчитал Ranking.kz.

Диспропорция между розничными и корпоративными займами продолжает сокращаться, за счет более активного кредитования физлиц. Займы физлицам за месяц прибавили 1,4% (на 39,6 млрд. тенге), корпоративные займы выросли на 0,9% (на 60,7 млрд. тенге). За год доля розничных займов выросла с 26,7% до 29,2% (февраль 2012-2013).

Самые активные направления кредитного рынка: пополнение основных фондов – объем займов за месяц вырос на 2,5% (на 26 млрд. тенге); объем потребительских займов вырос на 2,3% (на 35,4 млрд. тенге).

Больше всего кредитов в феврале выдано на приобретение оборотных средств (379,8 млрд. тенге) и потребительские цели граждан (120,2 млрд. тенге), что в совокупности составило 80,7% от всего объема выданных кредитов. 

Прирост потребительского кредитования за 2012 год составил 41,2%. Об этом в ходе пресс-конференции рассказал управляющий директор АО «Евразийский банк» Бертран Госсар, передает корреспондент делового портала Kapital.kz. [7].

Рынок потребительского кредитования за 2012 год, по информации Бертрана Госсара, достиг 1,5 трлн. тенге. Большой рост, по словам спикера, произошел за счет автокредитования, который вырос на 100%. Так же хороший рост продемонстрировал сегмент денежного кредитования и кредитование в точках продаж. Тенденция роста, по мнению управляющего директора Евразийского банка, сохранится в 2013 году.

В текущем году, по прогнозам эксперта, двигателем роста станут кредитные карты. 

«Кредитные карты – это новый подход в потребительском кредитовании для Казахстана. Этот продукт позволяет перейти нам от кредитования потребителей на местах, к более развитому кредитному продукту – кредитной карте», – подчеркнул Бертрана Госсара. 

Использование кредитных карт, по словам спикера, будет новым этапом для рынка потребительского кредитования в Казахстане.

Рост использования палстиковых карт в республике увеличивается ежегодно. На 1 февраля 2013 года в Казахстане, по информации компании Visa, было выпущено 12,4 млн. платежных карточек. Рост по сравнению с прошлым годом составил 25,2%. Объем всех транзакция за январь 2013 года составил 419,8 млрд. тенге, увеличившись более чем на 21%. Объем безналичных транзакций составил 65,2 млрд. тенге, вырос на 36,4%. Основная доля безналичных платежей, осуществленная при помощи терминалов, составляет 66,7% от общего объема.[8]

По информации Национального банка РК, 69% опрошенных банков отмечают, что спрос на потребительские займы вырос. Это указывает на привлекательность сегмента кредитования для рынка в целом. Таковы данные исследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», проведенного Нацбанком.

По данным Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций, потребительские кредиты в 3-м квартале 2012 года  по сравнению со 2-м кварталом увеличились на 13%. Для расширения потребительского кредитования банки активно проводили рекламные компании. Например, «летние каникулы» и «без комиссий», по условиям которых потребительские займы предоставлялись с льготным периодом на 2 месяца по основному долгу или отсутствием комиссий при оформлении и выдаче кредитов.

По оценкам банков в сегменте потребительского кредитования наблюдался одновременный рост спроса со стороны населения и увеличение предложения банками кредитных ресурсов. Это связано с преобладанием краткосрочных ресурсов фондирования, которые банки не рискуют пока инвестировать в более долгосрочные проекты, поскольку зачастую это средства до востребования или текущие счета клиентов без определенных сроков вложения.

Согласно исследованию Нацбанка, основными целями потребительского кредитования остаются ремонт квартир, оплата за обучение, лечение, отпуск, приобретение бытовой техники, мебели, автомобилей, и даже  предпринимательской деятельности, что связано с меньшими сроками оформления кредита по сравнению с требованиями к малому и среднему бизнесу. По результатам интервью в рамках обследования, предоставление банками кредитов на текущие нужды заемщиков подразумевает их ограниченность по срокам в среднем до 3 лет и по сумме – в среднем не более 1 млн. тенге. 

Как отмечается в исследовании, на розничном рынке кредитования все большее количество банков начинают применять многоуровневые системы оценки платежеспособности заемщиков. Банки активно работают с информацией, предоставляемой кредитным бюро. Все кредитные заявки потенциальных заемщиков автоматически проходят оценку на наличие и качество кредитной истории.

Также банки уделяют особое внимание заемщикам с хорошей кредитной историей. При получении кредита и качественном исполнении обязательств, банки зачастую могут предложить более лояльные условия при повторном кредитовании таких клиентов. Это обеспечивает банки более качественным кредитным портфелем, поскольку такие клиенты являются самыми дисциплинированными плательщикам по кредиту [10].