
- •Необхідність та форми страхового захисту
- •Сутність та функції страхування
- •Еволюція страхових відносин
- •Принципи страхування
- •Роль страхування в ринковій економіці
- •Поняття ризику
- •Методи оцінки ризику
- •Класифікація ризиків
- •Ризик-менеджмент
- •Поняття страхового ринку, його різновиди
- •Структура страхового ринку
- •Страховий ринок України
- •Форми організації страхових компаній в Україні.
- •Порядок створення, функціонування та ліквідації страхових компаній.
- •Ресурси страхової компанії.
- •Структура страхової компанії та управління нею.
- •Необхідність, зміст та значення державного регулювання страхової діяльності.
- •Правове забезпечення страхової діяльності
- •Функції та завдання уповноваженого центрального органу виконавчої влади у справах нагляду за страховою діяльністю
- •Порядок ліцензування страхової діяльності
- •Необхідність, мета та класифікація особистого страхування
- •Страхування життя (пенсій)
- •Страхування від нещасних випадків
- •Медичне страхування
- •Поняття, об'єкт, класифікація майнового страхування
- •Страхування майна юридичних осіб
- •Страхування кредитних та фінансових ризиків
- •Страхування транспортних засобів та вантажів
- •Страхування майна громадян
- •Сутність, об'єкт, мета та специфічні ознаки страхування відповідальності
- •Страхування відповідальності виробника за якість продукції
- •Страхування професійної відповідальності
- •Страхування відповідальності на транспорті
- •Сутність та роль перестрахування
- •Поняття про власне утримання страховика
- •Методи перестрахування
- •Форми проведення перестрахувальних операцій
- •Співстрахування і механізм його застосування
- •Доходи страховика
- •Витрати страхової компанії
- •Прибуток страховика
- •Поняття фінансової надійності страховика, чинники її забезпечення
- •Страхові резерви
- •Інвестиційна політика страховика
- •Тарифна політика страховика
- •Оцінка платоспроможності страхової організації
Страхування життя (пенсій)
Страхування життя пов'язане з такими ризиками: смерть страхувальника (застрахованої особи); тимчасова і постійна втрата працездатності; закінчення трудової діяльності у зв'язку з виходом на пенсію за віком; дожиття страхувальника до закінчення терміну страхування або обумовленого договором віку. Настання цих подій, крім останньої, може суттєво знизити сімейний дохід страхувальника. У зв'язку з цим важлива виплата відповідних сум за особистим страхуванням і матеріальною підтримкою для сім'ї у важкі періоди життя.
Імовірність настання таких випадків у житті сприяє розвитку відповідних видів страхування.
Важливими моментами при визначенні поняття "нещасний випадок" є раптовість та короткочасність його для застрахованого.
Змішане страхування життя — найбільш поширений вид страхування, оскільки до ризику дожиття до закінчення терміну страхування можуть бути приєднані й інші ризики, пов'язані з життям, здоров'ям, працездатністю страхувальника.
Страхування дітей дає змогу забезпечити інтереси дитини (застрахованої особи). У цьому випадку страхувальниками виступають батьки або інші родичі дитини, а застрахованими — діти. На користь однієї дитини може бути укладено декілька договорів одним чи різними страхувальниками.
Пенсійне страхування проводиться для осіб похилого віку з метою забезпечення громадян додатковим доходом при виході на пенсію.
Страхування рент здійснюється з метою отримання додаткового доходу в обумовлені терміни або довічно шляхом виплати ренти на накопичену суму.
Страхування на випадок смерті гарантує виплату відповідної суми у випадку смерті страхувальника.
Змішане страхування життя є одним з основних видів особистого страхування. Договори страхування укладаються з працездатними фізичними особами. Однак страхова компанія має право ввести обмеження щодо застрахованих осіб, наприклад, інвалідів, а також ввести вікові обмеження. Наприклад, застрахованими не можуть бути громадяни молодші 16 років та старші 70 років.
Пенсійне страхування
У випадку, коли угодою встановлюється, що зобов'язання страховика здійснювати страхові виплати настає при досягненні застрахованою особою пенсійного віку, страхові виплати справді набувають значення додаткової пенсії. Страхування додаткової пенсії покликане доповнювати систему державного пенсійного забезпечення, якого нині недостатньо для того, щоб гарантувати нормальний рівень життя громадянам пенсійного віку.
Договір пенсійного страхування може бути укладений як з громадянами (фізичними особами), так і з юридичними особами — спілками, товариствами, підприємствами тощо. Договір страхування пенсії також може бути укладений однією особою на користь іншої. Страховою подією є досягнення застрахованою особою пенсійного віку.
Договори страхування можуть бути укладені з дієздатними громадянами. Максимальний вік застрахованої особи на момент укладання договору страхування для жінки звичайно обмежений 54 роками, а для чоловіків — 59 роками, тобто за рік до пенсійного забезпечення. Однак є програми пенсійного страхування, які передбачають виплату пенсії з наступного місяця після моменту сплати страхового внеску. Страхування громадян, як правило, розпочинається незалежно від стану здоров'я на момент укладання угоди.
Страхова сума встановлюється в договорі страхування в розмірі суми періодичних страхових виплат. В угодах пенсійного страхування вони можуть називатися пенсіями. Іноді в угоді страхування може бути передбачена участь особи в прибутку, який страхова організація отримує в результаті інвестування страхових внесків з цього виду страхування.
Розмір пенсії, який буде отримувати застрахована особа, залежить від таких обставин:
1) величини внесених страхових платежів;
2) кількості років, які пройшли з моменту укладання договору страхування (та першого внеску) до початку пенсійних виплат: чим більший період накопичення, тим більша накопичена сума і тим вищий може бути розмір пенсії за інших рівних умов;
3) віку застрахованої особи: чим старша застрахована особа, тим менший період накопичення і тим більший страховий внесок, який повинен бути сплачений;
4) статі застрахованої особи: ця обставина впливає на розмір пенсії, оскільки вона пов'язана з тривалістю життя застрахованої особи та визначає тривалість періоду виплат пенсій і необхідний для цього страховий фонд.
Звичайно величина страхового внеску для жінок в 1,5 раза більша, ніж для чоловіків. Однак є програми страхування, в яких розмір страхового внеску не залежить від статі.