6. 5. Екологічне страхування.

Екологічне страхування - це окремий вид страхування цивільної відповідальності власників або користувачів об”єктів підвищеної екологічної небезпеки у зв”язку з імовірним аварійним забрудненням ними довкілля та спричиненням шкоди життєво важливим інтересам третіх осіб, який передбачає часткову компенсацію збитків потерпілим.

Законом України “Про страхування”в редакції від 4.10.2001 року №2745-ІІІ передбачено запровадження екологічних напрямків страхування. Зокрема, в числі видів обов”язкового страхування передбачені:

- ст. 7, п. 12 “страхування цивільної відповідальності оператора ядерної установки за шкоду, яка може бути заподіяна внаслідок ядерного інциденту”;

- ст.7, п. 14 “страхування цивільної відповідальності суб”єктів господарювання за шкоду, яку може бути заподіяно пожежами та аваріями на об”єктах підвищеної небезпеки, включаючи пожежовибухонебезпечні об”єкти та об”єкти, господарська діяльність на яких може призвести до аварій екологічного та санітарно – епідеміологічного характеру”;

- ст.7, п. 15 “страхування цивільної відповідальності інвестора, в тому числі за шкоду, заподіяну довкіллю, здоров”ю людей, за угодою про розподіл продукції, якщо інше не передбачено такою угодою”;

- ст. 7, п. 20 “страхування відповідальності експортера та особи, яка відповідає за утилізацію (видалення) небезпечних відходів, щодо відшкодування шкоди, яку може бути заподіяно здоров”ю людини, власності та навколишньому природному середовищу під час транскордонного перевезення та утилізації (видалення) небезпечних відходів”, які безпосередньо зачіпають страхування екологічних ризиків .

Всебічне висвітлення цієї проблеми передбачається здійснити у Законі України “Про екологічне страхування”, проект якого розглядається у відповідних комітетах Верховної Ради України.

Необхідність запровадження екологічного страхування викликана такими умовами :

- створення господарською діяльністю ситуацій, які викликають глобальні зміни в довкіллі;

- посилення негативних впливів господарської діяльності на стан екосистем, що проявляється в зменшенні біологічного різноманіття в рослинному та тваринному світі;

- .. зростання кількості техногенно – екологічних аварій та катастроф;

-. загострення проблем зберігання та знешкодження екологічно небезпечних відходів;

- наявність об”єктів та видів діяльності, які є джерелами підвищеної небезпеки для навколишнього природного середовища і, як наслідок, для життєдіяльності та здоров”я людини.

Суб”єктами ринку екологічного страхування виступають:

- держава; - підприємства ; - громадянин - приватний підприємець; - населення;

- страхові компанії .

83. Інтереси та функції кожної із груп суб”єктів ринку екологічного страхування складаються :

Інтереси держави у формуванні, запровадженні та розвитку екологічного страхування полягають в тому, що резерви держави перестають бути єдиним джерелом покриття збитків, пов”язаних з техногенними аваріями та катастрофами за шкоду, завдану життю та здоров”ю, майну юридичних і фізичних осіб, стану довкілля та ін. Запровадження системи страхування цивільної відповідальності суб”єктів господарювання на об”єктах підвищеної небезпеки, держава зменшує тиск на державний та місцеві бюджети, посилює відповідальність господарюючих суб”єктів на цих об”єктах за можливі негативні наслідки їх діяльності.

Підприємства зацікавлені в цьому виді страхування тому, що в разі настання техногенних аварій, підприємства, які є об”єктами підвищеної небезпеки, не в змозі фінансово осилити своє власне виживання і відшкодувати збитки постраждалим. Екологічне страхування полегшує їм виконання цих завдань.

Громадяни - власники (приватні підприємці), будучи охоплені цим видом страхування, отримують гарантії захисту власного майна, а при умові настання страхової події - забезпечення відновлення своїх прав.

Інтереси населення полягають у забезпеченні відносного збереження умов життєдіяльності та здров”я людей.

Інтереси страховика полягають у здатності таким чином організувати страхування екологічних ризиків, щоб затрати по попередженню настання страхових подій та виплати, пов”язані із страховими подіями, не перевищували страхових внесків по цьому виду страхування.

Функції суб”єктів ринку екологічного страхування.

Державу представляють на цьому ринку органи виконавчої, законодавчої та місцевої влади, які виступають головними замовниками, координаторами та контролерами екологічного страхування.

Підприємства та громадяни- приватні підприємці виступають страхувальниками на цьому ринку. Вони здійснюють сплату страхових внесків, .

забезпечують через страхування власну відповідальність за аварійне техногенне забруднення довкілля та захищають свої права власності та володіння.

Страховики виступають гарантами страхового захисту від реалізованих застрахованих екологічних ризиків.

Виходячи з того, що страхові суми в екологічному страхуванні досить великі і цей вид страхування передбачає досить вагомі збитки та виплати за їх відшкодування, якісне виконання страховиком своїх зобов”язань майже не можливе без здійснення перестрахування.

Протягом останнього 10-ліття, як свідчить статистика, кількість техногенних аварій та екологічних катастроф постійно зростає. Збитки від однієї застрахованої екологічної події інколи перевищують мільярд доларів. Оскільки переважна більшість страховиків (страхових компаній) України мають недостатній рівень платоспроможності, перестрахування цих ризиків вітчизняні страховики здійснюють

за межами нашої країни. Ця ситуація вразлива для нашої економіки, бо страхові платежі по цих видах перестрахування осідають за кордоном.

З іншого боку, - у разі настання страхової події компенсація збитків здійснюється із закордонних джерел, і тому останні приймають форму іноземних інвестицій.

Виходячи з того, що збитки викликані техногенними аваріями і катастрофами, можуть бути непомірно великими, світова практика екологічного страхування використовує лімітування цивільної відповідальності за заподіяну шкоду.

Тому захист від екологічних ризиків може здійснюватись не тільки через страхування відповідальності, а й через майнове страхування. Зокрема, страхування

84. майнових ризиків при промисловій розробці родовищ нафти і газу у випадках, передбачених Законом України “Про нафту і газ”(ст. 7, п. 18 та ін.) і особисте страхування. Зокрема, страхування персоналу ядерних установок, джерел іонізуючого випромінювання, а також державних інспекторів з нагляду за ядерною та радіаційною безпекою безпосередньо на ядерних установках від ризику негативного впливу іонізуючого випромінювання на їхнє здоров”я за рахунок коштів ліцензіатів (ст. 7,п. 21) та ін.

Відмінною рисою екологічного страхування є те, що його об”єктом є ризик цивільної відповідальності і ризик пред”явлення власнику або користувачеві об”єкта підвищеної екологічної небезпеки (страхувальнику) майнових претензій щодо відшкодування збитків збоку фізичних або юридичних осіб згідно норм цивільного законодавства.

Перелік видів страхового покриття збитків, завданих технологічною аварією, буває дуже різноманітним:

- недоотримані доходи внаслідок пошкодження сільськогосподарських угідь, енергозабезпечення промислових підприємств та ін.;

- витрати, пов”язані з ліквідацією аварії (відновлення енергопостачання і процесу виробництва, очистка території тощо);

- витрати, пов”язані з відновленням стада тварин;

- витрати на лікування хворих, якщо хвороба викликана наслідками техногенних катастроф і аварій;

- витрати, пов”язані з очищенням водоймищ, забруднених внаслідок техногенних катастроф та ін.

В Україні екологічне страхування знаходиться ще в стадії становлення і розвитку. Багато питань, які стосуються цієї проблеми вимагають законодавчого

врегулювання. Ще мало фахівців, які б твердо володіли методикою обчислення рівня ризиковості екологічно небезпечних об”єктів та обрахування тарифів.

Страхових компаній, які б могли забезпечити надійний страховий захист із цього виду страхування, ще дуже мало. Низький рівень платоспроможності страхувальників не може сприяти створенню фінансово могутнього страховика. В цьому полягають основні проблеми розвитку екологічного страхування в Україні.

Питання для самоперевірки

1. Чим викликана необхідність впровадження страхування відповідальності ?

2. Які види страхування відповідальності ви знаєте ?

3 В чому суть страхування цивільної вілповідальності власників транспортних засобів. .4 Чим відрізняються звичайні і додаткові договори страхування відповіда льності ?

5.В чому суть страхування професійної відповідальності ?

6. Дайте огляд змісту страхування кредитних ризиків ?

7. Які завдання покладені на страхування депозитів ?

8. Мета впровадження екологічного страхування .

9. Функції суб”єктів ринку екологічного страхування.

85.