5.5. Страхування врожаю сільськогосподарських культур

Цим видом страхування страхують урожай від засухи, бурі, вимерзання, нападу шкідників та інших хвороб. Об”єктом страхування є врожай окремих культур. У державних , фермерських господарствах та господврствах інших форм власності страхова оцінка врожаю визначається по середній врожайності з 1 га. за попередні 5 років у діючих цінах..

Наприклад, страхується пшениця відкритого акціонерного товариства ( ВАТ) “Вабалас” (дані умовні). Середня врожайність за попередні 5 років - 26 ц./га. Страхова компанія зобов”язується відшкодувати збитки, яких зазнало господарство, від недоотримання врожаю в розмірі 80%. Площа посіву 350 га. Фактична врожайність пшениці 22 ц./га. Закупівельна ціна пшениці за 1 ц. дорівнє 55 грн.

Величина збитків склала:

26 – 22 = 4 ц.*350 =1400 ц.*55 = 77000 грн; (26 – 22) * 350 * 55 = 77000 грн.

Страхове відшкодування становитиме

80 * 77000/100 = 61600 грн.

Отже, якщо ВАТ “Вабалас” застрахувало врожай пшениці на площі 350 га., то

зібравши врожай і недоотримавши 1400 ц. пшениці, отримає 61600 грн..

Питання для самоперевірки

1. Дайте характеристику структури і видів майнового страхування.

2.Охарактеризуйте зміст добровільного страхування майна підприємств.

3.Склад і призначення добровільного страхування домашнього майна громадян.

4.Як здійснюється страхова оцінка пошкодженого або загиблого майна ?

5.В чому суть транспортного страхування ?

6.В чому особливості страхування автотранспорту ?

7.Які об”єкти страхування ризиків застосовуються в автострахуванні ?

72. 8. В чому суть страхування цивільної відповідальності власників транспортних

засобів ?

9. В чому особливість страхування водних транспортних засобів ?

10. Строк на який укладається договір страхування водних транспортних засобів ?

11. Особливості страхування повітряних об”єктів.

12. Вимоги Повітряного кодексу до обов”язкового авіаційного страхування.

73.

Т е м а 6. СТРАХУВАННЯ ЦИВІЛЬНОЇ ВІДПОВІДАЛЬСТІ

6.1. Зміст і структура страхування відповідальності

Вид страхування відповідальності - це підгалузь страхування, в якій об”єктом страхування виступає відповідальність перед третіми фізичними чи юридичними особами, які зазнають збитків внаслідок будь – якої дії чи внаслідок недотримання страхувальником умов професійної діяльності (помилок, упущень, безвідповідаль- ності).

Призначення цього виду страхування - захист майнових інтересів страхувальника на випадок, якщо він нанисе збитки життю, здоров”ю, чи майну третіх осіб. Обсяг відповідальності страховика охоплює виплату відшкодування страхувальнику чи третій особі в випадку настання передбаченого договором страхування страхової події. Страховою подією при страхувані відповідальності вважається настання відповідальності страхувальника, який може бути встановлений в законодавчому порядку.

Запровадження такого виду страхування викликане тим, що особа, яка завдала збитків іншим особам, за законом або за рішенням суду повинна відшкодовувати їх.. Але ж, збитки в сучаних умовах можуть бути досить великими, та з метою захисту інтересів тих, хто постраждав (третіх осіб), і введене страхування відповідальності. Законодавці не в змозі вводити обов”язкове страхування в усіх випадках, завдаючи тим самим збитків іншим особам. А тому введення обов”язкового страхування відповідальності (ст.7 Закону України “Про страхування”) обмежується лише випадками з особливо високими збитками. А інші випадки підлягають добровільному страхуванню, (згідно ст.6 Закону України”Про страхування”) . Але, щоб страхування

відповідальності можна було реалізувати, необхідні зацікавленість з боку суспільства та згода страховиків, здатних взяти на себе відповідальність і забезпечити відшкодування збитків.

Звичайно, договір страхування відповідальності, укладений страхувальником і страховою компанією захищає перш за все інтереси страхувальника від фінансових витрат, які можуть бути віднесені на нього законом або рішенням суду у зв”язку з нанесеними ним збитками третім особам. А тому, страхування відповідальності як

послуга страхового ринку виникло з метою захисту інтересів можливих спричинювачів збитків.

Крім того, система страхування відповідальності захищає інтереси третіх осіб, тому що особа винна в нанесенні збитків може бути фінансово неспроможною відшкодувати нанесені нею збитки.

Порівняно з майновим та особистим страхуванням, страхування відповідальності має ряд особливостей:

- по-перше, третьою стороною (особою) можуть виступати не обумовлені наперед особи;

- по- друге, попередньо не встановлюються застрахований та страхова сума.

Приведені особливості пов”язані з тим, що і те, й інше виявляється тільки після настання страхового випадку - при спричиненні збитків третій особі.

Страхування відповідальності структурно можна сформувати так :

- страхування професійної відповідальності ;

- страхування відповідальності власників транспортних засобів;

- страхування відповідальності підприємств;

- страхування відповідальності інвестора;

- страхування депозитів;

- страхування кредитів та інше.

74. 6.2. Страхування професійної відповідальності.

Цей вид страхування виникає при можливості пред”явлення претензій особам за

наслідки помилок , допущених під час виконання ними професійних обов”язків, передбачених у страховому полісі. Не підлягають страховому захисту, претензії страхувальнику, не пов”язані з виконанням ним професійних обов”язків.

В цьому виді страхування ризики виділяються в двох групах :

- ризики , якими можливе заподіяння третім особам тілесних пошкоджень та шкоди здоров”ю. Такі випадки можуть траплятися в роботі лікарів, дантистів і хірургів, а також водіїв транспортних засобів, які працюють за контрактом.

• ризики, пов”язані з можливістю нанесення матеріальних збитків, до складу яких включають термін втрати права на пред”явлення претензій.

До них відноситься:

• діяльність архітекторів, будівельників, проектантів, верстатників та інших, які зв”язані з можливістю матеріальних збитків від неякісного виконання своїх обов”язків.

Втрата права на пред”явлення претензій і строки передбачаються законодавством.

Вина страхувальника, який підлягає страхуванню по даному виду, може проявлятися в двох формах: у формі недбалості, необачності, недисциплінованості, некваліфікованого виконання своїх обов”язків. А також у виді навмисних дій, які може визначити тільки суд.

Страховий випадок - це помилка, допущена представником страхувальника під час виконання професійних обов”язків, яка привела до матеріальних збитків або заподіяння тілесних пошкоджень, втрати здоров”я чи смерті третіх осіб.

Страхове відшкодування і його розмір при добровільному страхуванні визначається договором страхування. При обов”язковому страхуванні мінімальна страхова сума встановлюється чинним законодавством або за згодою сторін.

Коли ж претензії до одного страхувальника пред”являють одночасно кілька осіб і обсяг нанесених збитків перевищує загальний ліміт відповідальності страховика,

передбачений договором, то відшкодування здійснюються пропорційно відношенню суми нанесених збитків до загального ліміту відповідальності страховика.

Стосовно кожного виду професійної діяльності, що підлягає страхуванню, ставка платежу визначається окремо. Ставки залежать від професії, віку, стажу роботи, дати

отримання та підвищення кваліфікації, загальної кількості працівників, які підлягають страхуванню за цим видом. При цьому виді страхування, в більшості випадків, передбачається франшиза (привілея). За вимогою страховика, до неї можуть додаватися витрати, пов”язані з роботою експертів по розрахуванню суми збитків.

Тарифи страхування професійної відповідальності кожен страховик встановлює самостійно. При єдиній ставці страхових платежів (премій) можуть застосовуватись відповідні скидки з врахуванням витрат за окремими договорами.

По кожному договору поряд з основною тарифною ставкою передбачається мінімальна ставка, яка виступає як обсяг базового внеску за ризик.