5.1. Структура та види майнового страхування.

Майнове страхування самий давній і традиційно розвинений сектор страхування. Його призначення - компенсація збитків, нанесених страхувальнику в результаті страхового випадку з застрахованим майном. Мова йде як про матеріальні, так і про фінансові збитки. Обсяг відповідальності страховика охоплює виплату страхового відшкодування страхувальнику у випадках пошкодження або знищення матеріальних цінностей, а також у випадку втрати страхувальником грошових

коштів або неотримання ним запланованого прибутку внаслідку страхових випадків, передбачених договором страхування.

Особливість цієї групи страхування в тому, що в основу визначення страхової суми по договорах майнового страхування покладена фактична вартість застрахованих об”єктів. Майнове страхування об”єднує різні види страхування, які можна поділити на дві підгрупи: страхування майна громадян і страхування майна юридичних осіб. Особливість цих двох підгруп пов”язана з суттєвими розходженнями в практиці проведення страхування майна юридичних і фізичних осіб. Звичайно, розмір ризику при страхувані майна фізичних осіб, в більшості випадків, значно менший, ніж розміри ризику у юридичних осіб. Крім того, ризики фізичної особи досить прості і однорідні, а ризики юридичної особи складні і різноманітні. Об”єктами страхування у громадян в більшостівипадків виступають власні житлові і дачні будинки, господарські споруди, автомобілі, домашнє майно, сільськогосподарські тварини. Разом з тим, ни діюче законодавство, ни перелік видів страхування не передбачають такого поділу.

На відміну від всіх інших видів страхування 10-й вид (ст. 6 З.У. “Про страхування”) - страхування від вогнених ризиків та ризиків стихійних явищ в своїй основі має класифікаційний признак не по об”єктах страхування, а по ризику. Зрозуміло, що транспорт також може бути пошкожений внаслідок вогню чи стихійного лиха. Але цей вид страхування стосується лише нерухомості. Боротьбою з вогнем і наслідками стихійного лиха заняті цілі відомства. Тому цей вид страхування займає окреме місце серед інших видів страхування.

Майнові відношення розповсюджуються і на фінанси. Втрата власних коштів може також розглядатися як втрата власного майна і розглядається як майнові збитки. В той же час природа таких втрат може бути різною, а тому окремо виділені так звані фінансові ризики. При цьому страхування фінансових ризиків існує як окремий вид.

Страхування кредитів передбачає страхування на випадок втрати страхувальником суми кредиту, неповерненої боржником. Слід наголосити, що в світовій практиці цей вид страхування застосовується, в більшості випадків, до фізичних осіб. Кредити бируться для купівлі цінних речей, при умові, що людина має стабільне джерело прибутків. Неповернення кредиту можливе лише в випадку смерті боржника. Тому, як і наголошувалося вище, банки надають кредити під гарантію поліса страхування життя. Якщо людина помирає раніше, ніж поверне кредит, сума заборгованості буде сплачена за рахунок страхування життя. Випадки,

коли кредит не буде повернений чи може бути затриманий, до страхування не приймаються.

Особиста власність громадян - це система економічних відносин між громадянами і державою, між окремими громадянами та підприємствами і організаціями усіх

56. форм власності, між самими громадянами щодо майна, яке знаходиться в особистій власності громадян, а також виробничого, комерційного, господарського, соціального,

культурного, інтелектуального та іншого призначення. У споруд, земельні дільниці, предмети домашнього використання, домашні тварини, грошові кошти; майнові комплекси у сфері виробництва товарів, побутового обслуговування, торгівлі, транспорту, в інших галузях і підгалузях підприємницької діяльності; споруди, устаткування, засоби інформаційного обслуговування, шо знаходяться в приватній чи колективній власності..

Із розвитком суспільства, проведенням приватизації державного майна, зростає обсяг майна, яке знаходиться у приватній власності громадян, а разом з цим зростає потреба в захисті майнових інтересів громадян.

Майнове страхування - це галузь страхової діяльності, в якій об”єктом страхового захисту є майно в різноманітних його формах. До майнового страхування відносять : страхування майна фізичних осіб – це особисті речі, житлові будинки, автомобілі, а також домашні тварини і насадження; до страхування майна юридичних осіб можна віднести - засоби повітряного, наземного та водного транспорту, страхування вантажів, інших видів майна .

Був час коли майнове страхування поширювалося тільки на об”єкти особистого користування. У зв”язку з цим все майно громадян поділялося на дві групи :

- перша група - пріоритетне майно, втрата якого зачіпає інтереси не тільки власника – громадянина, а й суспільні інтереси ( житло, свійські тварини та ін.);

-. друга група - майно, втрата якого зачіпає насамперед особисті інтереси громадян.

З метою підвищення відповідальності і зацікавленості громадян за збереження майна віднесеного до першої групи і забезпечення страхового захисту його держава організує обов”язкове страхування майна цієї групи, а майно віднесене до другої групи підлягає добровільному страхуванню.

Згідно Закону України “Про страхування” ( в редакції 1996 р.) не включалось в перелік обов”язкового страхування майно громадян і виділялося лише дві групи обов”язкового страхування майна : страхування авіаційних суден та обов”язкове страхування врожаю сільськогосподарських культур і багаторічних насаджень в державних сільськогосподарських підприємствах.

Згідно Закону України “Про внесення змін до Закону України “Про страхування” (2001 року ст. 7, 11) розширено перелік видів обов”язкового страхування майна.

Зокрема, страхування врожаю сілиськогосподарських культур і багаторічних насаджень державними сільськогосподарськами підприємствами, врожаю зернових культур і цукрових буряків підприємствами всіх форм власності.

Страхування тварин на випадок знищення, вимушеного забою, загибелі від хвороб, стихійних лих та нещасних випадків та згідно з переліком тварин, встановленим Кабінетом Міністрів України ( ст. 7 . 30 ).

Для здійснення обов”язкового страхування Кабінет Міністрів України встановлює

Порядок та правила його проведення, форми типового договору, особливі умови ліцензування обов”язкового страхування, розміри страхових сум та максимальні розміри страхових тарифів або методику актуарних розрахунків.