8.2. Организация кредитования физических лиц: потребительский кредит, ипотечный кредит.

8.2.1. Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это кредит, предназначенный для физических лиц на приобретение потребительских товаров и услуг.

Кредитование населения является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредитаПо объектам кредитования потребительский кредит в Казахстане делится на: кредит на неотложные нужды, кредит на строительство и приобретение жилья, на покупку товаров длительного пользования, на хозяйственное обзаведение.

Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.

Купленные в кредит товары рассматриваются торговыми организациями как обеспечение их ссуд. Поэтому до момента выплаты – последнего взноса право собственности на товар остается за торговыми организациями.

Объем выданных займов физическим лицам на 1.01.06г. составил 671,6 млрд. тенге (5,02 млрд. долларов США), что в 2,2 раза больше по сравнению с 2004 года.

Структура выданных займов физическим лицам выглядит следующим образом (рисунок ):

- займы на потребительские цели - 261,3 млрд. тенге, увеличение в 2,1 раза по сравнению с 2004 г.;

- займы на покупку жилья - 275,3 млрд. тенге, увеличение в 2 раза по сравнению с 2004 г.

Годовые процентные ставки по потребительским кредитам варьируются в пределах 20-30%, при этом с учетом комиссии банка уровень процентной ставки может возрасти до 40-42% годовых.

Ставки на ипотечные кредиты варьируются в пределах 12-18%, в зависимости от условий банка, сроков и первоначального взноса.

Бурный рост розничного кредитования подтверждается увеличением отношения займов на потребительские цели (за исключением ипотечных займов) к ВВП по состоянию на 01.01.06 г. - с 1,8% до 5,3% за последние два года. В среднем ежегодное увеличение объема потребительского рынка кредитования составило 112%.

Странами с наиболее развитым рынком потребительского кредитования является США, Великобритания и Норвегия, где на душу населения, приходится от 4 000 до 7 000 долларов США потребительского кредита.

Показатели казахстанского рынка находятся примерно наравне с показателями Турции, Чехии, Венгрии (рисунок 2.)

В настоящее время банки второго уровня РК выдают физическим лицам различные виды потребительского кредита.

К ним относится:

- автомобильный кредит

- кредиты на товары длительного пользования

- кредит на ремонт жилья

- кредит на неотложные нужды (обучение, лечение, отдых и т.д.)

Процесс кредитования физических лиц состоит из следующих этапов:

рассмотрение заявления на кредит;

анализ платежеспособности и кредитоспособности;

заключение кредитного договора;

выдача кредита;

контроль за возвратом кредита.

Список необходимых документов для получения потребительского кредита:

1. анкета заемщика

2. удостоверение личности (копия)

3. РНН (копия)

4. Справка с работы о зарплате за последние 6 или 12 месяцев и других доходах

5. справка с работы о стаже работы

6. Справка о составе семьи (форма №3 или копия домовой книжки)

7. документы, подтверждающие брак (свидетельство о браке, удостоверение личности супруга (супруги).

8. документы на имущество, ставящее под залог.

Во время подачи заявления о выдаче кредита заемщиком, заполняется анкета для предварительной оценки его возможностей2 этап. Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика.

Кредитоспособность заемщика- это рейтинг надежности клиента, основанный на оценке личных качеств клиента, его социального статус и информации о выполнении клиентом финансовых обязательств

Показатели оценки платежеспособности заемщиков- физических лиц.

	Показатели	Алгоритм расчета
1.	Месячный размер платежа по основному долгу (МПОД)	Размер кредита / срок кредита
2.	Месячный размер платежа по вознаграждению (МПВ)	Размер кредита * ставка вознаграждения / 12 мес
3.	Месячный размер платежа по основному долгу и ставка вознаграждения (МОПВД)	МПОД + МПВ
4.	Чистый доход (ЧД)	Валовый доход - налоговые и др. платежи
5.	Фактическая кредитоспособность (ФК)	МПОДВ / ЧД (значение не менее 35- 45%)

3 этап Составление договора о кредите и залоге. Главная особенность нынешнего кредитования в том, что после проверки кредитоспособности, для составления договора банк входит в прямой контакт с субъектом кредита. Все вопросы, связанные с кредитом банк и заемщик решают на основе договора.

Содержание кредитного договора определяют сами субъекты этого договора. В кредитных отношениях, при определений кредитного договора особое значение предоставляется залогу данного кредита. Договор о залоге подразделяется по видам самого залога. К предмету залога относятся: различные предметы, ценные бумаги и др. имущества, имущественные права.

4 этап. Период выдачи кредита. Этот этап включает в себя открытие текущего счета, оформление документации для выдачи ссуды (возможно заполнение дополнительных документов), организация кредита, определяющая способ выдачи ссуды. Размер кредита определяется по его выдачи в соответствий кредитных правил.

5 этап. Возврат кредита и контроль по выдаче кредитного процента. Это важный период в кредитной операции. Контроль за возвратом кредита осуществляется