- •Тема1. Основы организации банковской деятельности (1 час)
- •1.1.Возникновение и развитие банковского дела.
- •1. 2. Сущность банка как денежно-кредитного института и коммерческого предприятия и его функций.
- •1.3 Банковская система.
- •1.5 Роль банков в рыночной экономике
- •Тема 2.Коммерческие банки и организация их деятельности ( 1 час)
- •2.1 Коммерческие банки – основное звено банковской системы
- •2.2. Организационная структура коммерческого банка.
- •2.2.А Структура управления банком.
- •2.3 Правовые основы деятельности коммерческих банков
- •2.4. Взаимоотношения банков второго уровня и гос. Уполномоченных органов.
- •Литература
- •Вопросы для самоконтроля
- •Тема 3. Ресурсы коммерческого банка
- •3.1 Ресурсы коммерческого банка: экономическое содержание, классификация, источники
- •3.2 Собственный капитал банка: структура, функции и пути капитализации.
- •3.3 Достаточность собственного капитала и показатели адекватности.
- •3.5 Правила и условия оформления депозитов юридических лиц.
- •3.6 Система гарантирования вкладов в рк: международный и национальный опыт
- •Литература
- •Тема 4. Способы формирования и управления банковскими активами (2 часа).
- •4.1. Состав и структура активов коммерческого банка.
- •4.2 Качество активов банка и их оценка
- •4.3 Управление активами коммерческого банка
- •4.2 Качество активов банка и их оценка
- •4.3 Управление активами коммерческого банка
- •Вопросы для самоконтроля
- •Литература
- •Тема 5. Банковские технологии анализа кредитоспособности заемщика.
- •5.5 Залог как способ обеспечения исполнения обязательств
- •5.6 Прочие формы обеспечения возврата кредита
- •5.1. Понятие и критерии кредитоспособности заемщика
- •5.3 Оценка кредитоспособности корпоративных клиентов.
- •5.4 Оценка кредитоспособности физического лица
- •5.5 Залог как способ обеспечения исполнения обязательств
- •5.6 Прочие формы обеспечения возврата кредита
- •Вопросы для самоконтроля
- •Тема 6. Процесс кредитования экономических субъектов.
- •Основные вопросы
- •6.1 Элементы системы кредитования
- •6.2 Кредитная политика
- •6.3 Кредитные процедуры и стадии кредитного процесса.
- •6.4.1 Ссудный портфель и контроль за его состоянием
- •6.4.2 Кредитный мониторинг
- •Вопросы для самоконтроля
- •Тема 7. Современные способы организации банковского кредитования (2 часа)
- •Основные вопросы:
- •7.1 Организация процесса корпоративного кредитования
- •7.2 Организация кредитования физических лиц: потребительский кредит, ипотечный кредит.
- •7.2.1. Потребительское кредитование
- •7.2.2. Ипотечное кредитование
- •7.3. Банковский процент, маржа и факторы, влияющие на их уровень.
- •7.4 Методы регулирования процентных ставок.
- •7.5 Процентные ставки и их формирование.
- •Тема 8. Операции коммерческих банков на фондовом рынке. 2 ч.
- •Основные вопросы
- •10.1. Инвестиционная деятельность банка.
- •8.2. Методы управления инвестиционным портфелем банка
- •Дилерской деятельности.
- •Вопросы для самоконтроля
- •Тема 9. Финансовые услуги коммерческих банков.
- •Основные вопросы
- •9.1 Сущность лизинга
- •9.2. Факторинговые и форфейтинговые операции коммерческих банков
- •9.3. Трастовые операции банков.
- •Вопросы для самоконтроля
- •Конспекты лекций по дисциплине «банковское дело»
- •Модуль 1.
- •Тема 1. Основы организации банковской деятельности.
- •1.1. Возникновение и развитие банковского дела.
- •1. 2. Сущность банка как денежно-кредитного института и коммерческого предприятия и его функций.
- •1.3 Банковская система.
- •1.4. Банковская реформа
- •1.5 Роль банков в рыночной экономике
- •Тема 2 «Коммерческие банки и организация их деятельности»
- •2.1 Коммерческие банки – основное звено банковской системы
- •2.2. Организационная структура коммерческого банка.
- •2.2.А Структура управления банком.
- •2.3 Правовые основы деятельности коммерческих банков
- •Тема 3. Ресурсы коммерческого банка.
- •3.1. Формирование и управление банковскими ресурсами.
- •3.2 Собственный капитал банка: структура, функции и пути капитализаций
- •3.3 Депозитный портфель и депозитная политика коммерческого банка. Система гарантирования вклада в рк: международный и национальный опыт.
- •3.4. Недепозитные источники формирования ресурсов. Межбанковский рынок кредитных ресурсов.
- •Тема 4. Способы формирования и управления банковскими активами.
- •4.1. Состав и структура активов коммерческого банка.
- •4.2 Качества активов банка
- •4.3 Управления активами коммерческого банка
- •Тема 5.Банковские технологий оценки кредитоспособности заемщика
- •5.1.. Понятие и критерии кредитоспособности заемщика:
- •5.2. Оценка кредитоспособности корпоративных клиентов
- •5.3. Оценка кредитоспособности физического лица
- •Тема 6. Формы обеспечения возвратности банковских ссуд.
- •6.1.Классификация формы обеспечения кредита
- •6.2. Залог как способ использования обязательств.
- •6.3.Гарантия и поручительства как формы обеспечения возвратности кредита.
- •6.4. Страхование кредитного риска.
- •6.5. Уступка требований и передача прав собственности.
- •Тема 7. Процесс кредитования экономических субъектов
- •7.1. Элементы системы кредитования: субъекты.,объекты, обеспечение, условия.
- •7.2. Общие экономико-технологические основы кредитования: виды, методы, документация,
- •7.3. Управление кредитом: регулирование кредитной деятельности, кредитный мониторинг, организация работы с проблемами кредитами, контроль за состоянием ссудного портфеля.
- •Тема 8. Современные способы организации банковского кредитования.
- •8.1. Организация процесса корпоративного кредитования: по контокорренту, по овердрафту, по укрупненному объекту в пределах кредитной линии, синдицированное кредитование, целевые кредиты.
- •8.2. Организация кредитования физических лиц: потребительский кредит, ипотечный кредит.
- •8.2.1. Потребительское кредитование
- •8.2.2. Ипотечное кредитование
- •Тема 9. Банковский процент и процентные начисления.
- •9.1. Банковский процент, маржа и факторы влияющие на их уровень.
- •9.2. Методы регулирования процентных ставок.
- •Тема 10. Операции коммерческих банков на фондовом рынке.
- •10.1. Инвестиционная деятельность банка.
- •10.2. Методы управления инвестиционным портфелем банка
- •Тема 11. Финансовые услуги коммерческих банков.
- •11.1. Лизинговые операции коммерческих банков.
- •Тема 12. Международные банковские операций.
- •12.1 Валютные операции коммерческих банков
- •12.3. Международные кредиты.
- •Тема 13. Организация платежной системы.
- •13.1. Основы платежной системы и ее элементы.
- •13.2. Межбанковские корреспондентские счета.
- •Развитие системы электронных расчетов
- •Тема 14. Банковский маркетинг: принципы ,методы и стратегия.
- •14.2.Приемы банковского маркетинга
- •14.3. Банковская стратегия на рынке
- •Тема 15 . Ликвидность коммерческих банков и управление ликвидностью
- •15.1 Сущность ликвидности банка, ее роль, факторы и функции
- •15.2 Показатели измерения ликвидности и методы их исчисления
- •15.3. Управление ликвидностью банков второго уровня
- •15.3.1. Управление банковской ликвидностью через управление
- •15.4.2 Управление банковской ликвидностью через управление пассивами
- •15.3.3 Управление банковской ликвидностью через сбалансированное
- •Тема 16. Анализ результатов деятельности банка.
- •16.1 Доходы коммерческого банка
- •16.4 Анализ финансовой деятельности
- •Тема 17. Регулирование и надзор банковской деятельности в рк.
- •17.1 Сущность, необходимость и содержание надзора и регулирования банковской деятельности
- •17.3. Этапы развития и совершенствования государственного регулирования и надзора банковской деятельности.
- •17.5. Принципы Базельского комитета по надзору и международные стандарты банковского дела
7.2 Организация кредитования физических лиц: потребительский кредит, ипотечный кредит.
7.2.1. Потребительское кредитование
Потребительский кредит – это кредит, предназначенный для физических лиц на приобретение потребительских товаров и услуг. Кредитование населения является важной частью кредитной политики государства, направленной на повышение жизненного уровня населения. В промышленно развитых странах население тратит 10-20 % своих ежегодных доходов на покрытие потребительского кредита. По объектам кредитования потребительский кредит в Казахстане делится на:
кредит на неотложные нужды, кредит на строительство и приобретение жилья,
на покупку товаров длительного пользования,
на хозяйственное обзаведение.
Потребительский кредит в определенной мере способствует относительному выравниванию уровней жизни лиц с неодинаковыми доходами, сокращает разрыв между уровнем и структурой потребления различных социальных слоев и групп населения.
В настоящее время банки второго уровня РК выдают физическим лицам различные виды потребительского кредита.
К ним относится:
- автомобильный кредит
- кредиты на товары длительного пользования
- кредит на ремонт жилья
- кредит на неотложные нужды (обучение, лечение, отдых и т.д.)
- бланковый (экспресс-кредит)
Процесс кредитования физических лиц состоит из следующих этапов:
рассмотрение заявления на кредит;
анализ платежеспособности и кредитоспособности;
юридическая и залоговая экспертиза; рассмотрение на КК;
заключение кредитного договора;
заключение договора о залоге;
выдача кредита;
контроль за возвратом кредита.
Список необходимых документов для получения потребительского кредита:
1. анкета заемщика
2. удостоверение личности (копия)
3. РНН (копия)
4. Справка с работы о зарплате за последние 6 или 12 месяцев и других доходах
5. справка с работы о стаже работы
6. Справка о составе семьи (форма №3 или копия домовой книжки)
7. документы, подтверждающие брак (свидетельство о браке, удостоверение личности супруга (супруги).
8. документы на имущество, ставящее под залог.
Во время подачи заявления о выдаче кредита заемщиком заполняется анкета для предварительной оценки его возможностей
2 этап. Анализ кредитоспособности и платежеспособности заемщика.
Кредитоспособность заемщика- это рейтинг надежности клиента, основанный на оценке личных качеств клиента, его социального статус и информации о выполнении клиентом финансовых обязательств
Показатели оценки платежеспособности заемщиков- физических лиц.
|
Показатели |
Алгоритм расчета |
1. |
Месячный размер платежа по основному долгу (МПОД)
|
Размер кредита / срок кредита
|
2. |
Месячный размер платежа по вознаграждению (МПВ) |
Размер кредита * ставка вознаграждения / 12 мес |
3. |
Месячный размер платежа по основному долгу и ставка вознаграждения (МОПВД)
|
МПОД + МПВ |
4. |
Чистый доход (ЧД) |
Валовый доход - налоговые и др. платежи
|
5. |
Фактическая кредитоспособность (ФК) |
МПОДВ / ЧД (значение не менее 35- 45%) |
Юридическая, правовая, а также залоговая экспертиза. Кроме этого СБ и риск-менеджер.
После этого выносится на КК. И при положительном решении 3 этап.
3 этап Составление договора о кредите и залоге. Главная особенность нынешнего кредитования в том, что после проверки кредитоспособности, для составления договора банк входит в прямой контакт с субъектом кредита. Все вопросы, связанные с кредитом, банк и заемщик решают на основе договора.
Содержание кредитного договора определяют сами субъекты этого договора. В кредитных отношениях при заключении кредитного договора особое значение предоставляется залогу. Договор о залоге подразделяется по видам самого залога.
4 этап. Период выдачи кредита. Этот этап включает в себя открытие текущего счета, оформление документации для выдачи ссуды (возможно заполнение дополнительных документов), организация кредита, определяющая способ выдачи ссуды. По каждому кредиту ведется кредитное досье согласно установленным правилам ведения кредитной документации.
5 этап. Возврат кредита и контроль по выдаче кредитного процента. Это важный период в кредитной операции. Контроль за возвратом кредита осуществляется кредитными специалистами, специальными подразделениями и работниками СБ.