5.6 Прочие формы обеспечения возврата кредита

Договор поручительства. По этому договору поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика, должника) отвечать за исполнение последним своего обязательства. Заемщик и поручитель отвечают перед кредитором как солидарные должники. Договор поручительства совершается в письменной форме и должен быть заверен нотариально.

Гарантия – это особый вид договора поручительства, применяемый для обеспечения обязательства, только между юридическими лицами, при котором ответственность гаранта носит субсидиарный характер. В качестве гаранта по ссуде могут выступать вышестоящая по отношению к должнику организация (министерство, ведомство, ассоциация, объединение), арендодатель, учредители и любые другие организации, включая банки. Единственное условие в данном случае – устойчивость финансового положения самого гаранта. Гарантия оформляется гарантийным письмом, которое предъявляется в кредитующее учреждение банка.

Следующей формой обеспечения своевременного возврата кредита заемщиком выступает переуступка (цессия) в пользу банка требований и счетов заемщика третьему лицу. Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором, т.е. договором о цессии по установленному требованию (дебиторским счетам). Банк имеет право воспользоваться поступившей выручкой только для погашения выданного кредита и уплаты процентов за него.

Уступка требований и передача права собственности (цессия)- это документ заемщика (цедента), в котором он уступает свое требование (дебиторскую задолженность) кредитору (банку) в качестве обеспечения возврата кредита.

Эта переуступка оформляется специальным соглашением или договором.

На практике используется два вида цессии: открытая и тихая.

Открытая цессия предполагает сообщение должнику (покупателю цедента) об уступке требования. В этом случае должник погашает свое обязательство банку, а не заемщику банка (цеденту).

При тихой цессии банк не сообщает третьему лицу об уступке требования, должник платит цеденту, а тот обязан передавать полученную сумму банку.

За рубежом в качестве обеспечения ссуды используется так называемый обеспеченный вексель, который банк требует от своего заемщика. Этот вексель не предназначен для дальнейшего оборота.

Страхование кредитного риска как форма обеспечения возвратности ссуд является взаимовыгодной сделкой для всех участников.

Ввиду высокого риска для государственных страховых организаций по данному виду страхования (особенно в данный период развития экономики) его практикуют в основном негосударственные коммерческие страховые общества и компании. Вступая с ними в деловые контакты, банки должны проводить тщательный анализ их учредительных документов и финансового состояния.

В настоящее время банки предлагают заемщику застраховать принадлежащие ему объекты недвижимости и другое имущество, являющееся залогом, на срок действия кредитного договора. Страховая сумма устанавливается в размере стоимости имущества, но не менее суммы задолженности, включая проценты за пользование кредитом.

Договор страхования залогового имущества заключается по стандартным условиям. Страховыми случаями являются: пожар, стихийное бедствие, авария водопроводной, канализационной и отопительной системы, действие подпочвенных вод, взрыв, противоправные действия третьих лиц и др.

Если залогом являются средства транспорта, то они обычно страхуются от хищения (угона), повреждения (гибели) в результате дорожно-транспортного происшествия, возгорания, стихийного бедствия.

При уничтожении, повреждении или утраты застрахованного имущества в результате страхового случая страховое возмещение выплачивается не страхователю, а банку – кредитору в счет погашения кредита.

Еще одним условием для выдачи кредита является полис срочного страхования жизни на случай смерти заемщика, где в качестве выгодоприобретателя выступает банк.

Традиционные методы страхования кредитных рисков не обеспечивают их требуемую минимизацию. Поэтому необходимо параллельно развивать систему коллективного гарантирования кредитов, по примеру действующей системы гарантирования рисков ипотечного кредитования через специальный Фонд, участниками которого на сегодняшний день являются 16 банков (почти 50 % из общего числа).